평균수명 100세를 앞둔 시대에 은퇴자들에게는 새로운 선택이 필요하다. 자녀에게 재산을 물려주기 위해 아끼고 절약하기보다는, 건강하고 자립적인 노후를 위해 투자해야 할 때다. 이를 위해서는 돈을 효율적으로 관리하고, 건강에 투자하며, 디지털 시대에 맞는 새로운 기술도 배워야 한다. 2025년, 바로 지금이 이런 변화를 시작할 때다.

재산 이전은 단순히 자산의 변화만을 의미하지 않고, 후손이 이 재산을 받음으로써 미래에 돈이 사용되고 투자되는 방식에 중요한 변화가 일어날 수 있다. 이는 사망 후의 자산분배 뿐만 아니라 생전에 미리 준비하는 재산 이전을 포함할 수 있다. 재산을 어떻게, 언제, 누구에게 이전할 것인지 결정하는 것은 세금과 법적 요건 그리고 가족 간 갈등 등을 고려한 중요한 계획이다.

요즘 많은 분들이 은퇴 후 안정적인 수입에 대해 고민하고 있다. 주식시장의 변동성, 계속되는 인플레이션, 그리고 높은 금리 등으로 인해 예측 가능한 수입원을 찾는 사람들이 늘어나고 있다. 이런 상황에서 연금보험이 주목받고 있는데, 오늘은 연금보험의 장점과 종류에 대해 알아보고자 한다.

재정적 스트레스는 정신 건강 문제의 중요한 원인중 하나이며, 생명 보험은 이러한 스트레스를 완화하는 데 중요한 역할을 할 수 있다.

은행을 제외 한 다른 금융상품에 익숙하지 않은 대부분의 한인들은 생명보험 회사가 안전한지 의구심부터 갖는다. 앞으로 수십 년 동안 이 보험회사가 안전하게 운영되어 나와 가족에게 약속한 혜택을 제대로 지급할지 어떻게 믿지? 은행도 자칫하면 파산하는데 보험회사라고 과연 안전할까?

은퇴자나 은퇴 예정자들이 걱정하는 두 가지 대표적인 고민이 있다. 첫째는 한정된 은퇴자금으로 얼마나 오랜 시간 동안 사용할 수 있을까? 라는 고민이고, 둘째는 나이가 듦에 따라 건강에 대한 자신감도 줄고 주변 지인들 만나면 롱텀케어 준비 필요성에 관한 화두로 설왕설래 하니 고민이 깊어진다.

연금(Annuity)의 가장 기본적인 목적은 평생 소득을 보장해 주는 것이다. 보통 일정 금액을 보험회사가 받고, 그에 따른 매년 정해진 소득을 죽을 때까지 계속 지급하는 것이다. 하지만Inflation이 피부로 와 닫는 지금, 은퇴 이후 20-30년동안 같은 금액을 받게 된다면 물가상승을 따라가지 못하여 돈이 부족해지지 않을까 걱정의 목소리가 자주 들린다. 오늘은 은퇴 이후에도 연금소득을 계속해서 늘릴 수 있는 방법을 소개하고자 한다.

이른바 ‘베이비 부머(baby boomer) 세대의 마지막 그룹인 ‘피크 부머’ 세대의 은퇴가 임박했다. ‘피크 부머’는 부머 세대 중 뒤 쪽에 해당되는 1959년부터 1964년 사이 태어난 이들을 지칭한다. 현재 3,040만명 정도가 이 세대로 구별될 수 있다. 최근 이들 세대의 은퇴준비 현황과 미국경제에 미칠 영향에 대한 보고서가 나와 주목을 받고 있다.

현재 상황 점검 우선, 은퇴플랜 최대한도 적립, 건강관리 및 여유자금 조성, 모기지·카드빚 정리 다목적 생명보험 활용 등 포트폴리오 운용 검토

미국 각 주의 돌봄 서비스 비용 상승에 대응하는 해결책으로 생명보험의 장기 돌봄 서비스 기능을 활용하는 방법을 고려할 수 있다. 최근 발행되는 생명보험 상품에 추가적으로 제공되는 돌봄 서비스 기능은 사용 여부와 관계없이 사망 시 보상금을 받을 수 있어 불확실성을 줄일 수 있으며, 더 나아가 돌봄 서비스 전용 연금을 활용하면 원금의 최대 네 배의 혜택을 얻을 수 있어 자산도 보호하고 더 많은 보상을 받을 수 있다. 연금에서 사용하지 않고 남은 자산은 수혜자가 일부 환급받을 수도 있다.

지난 3분기, 연금업계에 유명한 대형 보험회사들을 꺾고 압도적인 연금 세일 실적을 낸 회사가 있다. 평상시에도 top 5안에는 항상 들던 이 회사는 Variable 상품보다는 Index 위주의 상품을 파는 회사이고, Index 상품 하나로 여러 종류 연금상품을 판매를 하는 회사들 실적을 압도적으로 넘어섰기 때문이다. 3분기 압도적인 실적을 낸 이 회사의 상품엔 어떤 기능들이 있고, 우리가 기존에 알던 주가지수형 연금상품과는 무엇이 다른 것인지 몇 가지 짚어보며, 지금까지의 상품의 발전과 앞으로의 방향을 예상해 보자.

Multi Year Guarantee Annuity 줄여서 MYGA라고 부르는 이 연금 상품은 최근 들어 연금시장에서 가장 주목받고 있는 상품이다. 앞으로 금리가 다시 내려갈 수도 아니면 유지가 될 수도 있다는 예상들 가운데, 앞으로 이자율이 떨어지더라도 몇 년간 높은 이자로 묶어 둘 수 있는 MYGA는, 이러한 이유로 포트폴리오에 꼭 갖고 있어야 하는 필수 상품으로 자리잡고 있어, 다시한번 이 상품에 대해 정리해보고자 한다.

직장을 옮겼다면 이전 회사 Old 401(k) 어카운트에 대한 결정을 해야 한다. 최근 개정된 규정에는 이전 직장의 401(k) 어카운트가 7,000달러 이하일 경우 회사가 강제인출 처리할 수 있게 되었다.

지난 11월 1일 IRS (Internal Revenue Service)에서 2024년도의 은퇴플랜 관련 세금공제 한도액을 발표했다. 한도액은 매해 올라가는 것 보다 물가에 맞춰 주기적으로 상향 조정이 되지만, 요즘은 높은 물가상승율로 인해 매해 상승되고 있는 추세이다. 오는 해 2024년에는 각 은퇴플랜별로 어떠한 변화가 있는지 정리해보겠다.

롱텀케어는 꼭 보험 가입으로만 준비할 수 있는 것은 아닙니다. 사실, 롱텀케어가 필요하다고 느껴질 때는 보험을 가입할 수 없는 건강상태이거나 나이가 너무 많을 수 있습니다. 때문에, 건강검진이 필요없는 인컴 어뉴이티를 통한 준비는 이들에게 좋은 대안이 될 수 있습니다. 은퇴자산을 일정기간 또는 평생에 걸쳐 규칙적인 수익으로 전환해주는 인컴 어뉴이티가 롱텀케어를 요구하는 상황이 되었을 때는 받는 금액을 두 배로 늘려주기 때문입니다.

행복한 노후를 위해서는 어떤 원칙을 세우고 소비하는 것이 가장 좋을까? 노년에는 수입이 줄어들기 때문에 과다지출을 하지 않도록 경계 해야한다. 하지만 꼭 필요한 지출이라면 과감하게 지출을 감행할 필요도 있다. 그렇다면 꼭 필요한 지출은 어떤것들일까?

성인들은 장기 돌봄에 대한 불안을 느끼며, 신체적 능력상실로 돌봄이 필요할 경우의 부담을 고민하고 있다. 더 큰 비용과 심리적 피해를 방지하려면 장기 돌봄에 대한 대비가 필요하다. 국가에서 제공하는 메디케어는 일부 혜택을 제공하지만 제한적이며, 장기 돌봄에 대한 혜택을 제공하지 않는다. 이런 상황을 대비하기 위해 생명보험을 활용할 수 있는데, 최근에는 리빙베네핏 혜택을 갖춘 생명보험도 나오고 있다. 또한 장기 돌봄 전용 생명보험도 고려할 가치가 있다. 장기 돌봄에 필요한 혜택을 더 정확하게 계획하기 위해 전문가와 상담을 권장한다.

소셜연금 기금은 점점 고갈되고 있다. 따라서, 본인이 정부로 부터 받을 수 있는 소설 연금과 개인이 준비중인 연금을 잘 접목하여 수령하는 시기를 조절한다면 은퇴 기간내내 지속적인 소득 흐름이 유지되고, 생활비나 의료비 그리고 기타 비용을 상당부분 충당할 수 있게 될 것이다.

지난주 만나 뵈었던 손님의 얘기가 기억에 남는다. 젊었을적에 들어 놓았던 평생보장수입인 인컴 어뉴이티가 지금은 얼마나 삶의 버팀목이 되는지 모른다고 했다. 우연한 기회에 친구의 권유로 하나 들어 두었던 것이 지금은 효자노릇을 한다는 것이다. 왜 안그렇게는가? 은퇴후 매달 꼬박꼬박 들어오는 돈이 있다는 건 그 무엇보다 큰 힘이 되고 삶의 원동력이 된다.

은퇴자들은 은퇴 자금 조기 소진과 건강 관리비용에 대한 걱정이 있다. 어뉴이티는 평생 연금을 제공하고 돌봄 비용도 지원해주는 혜택이 있다. 어뉴이티는 계약 조건이 복잡하고 수수료가 높으며 유동성이 낮다는 일부 비판이 있지만 잘 이해하고 활용하면 여러 혜택을 얻을 수 있다. 어뉴이티란 미래의 소득을 보장하는 계약으로 일정 기간 후에 연금을 받을 수 있으며 연금 형태는 다양하게 고를 수 있다.어뉴이티는 세금을 미룰 수 있고 돌봄 비용을 충당하기 위한 혜택도 있으니 올바른 계획 수립을 위해 CFP® 전문가와 상담을 권장한다.

은퇴는 인생에 있어 최대 큰 이벤트이다. 따라서 신중하게 계획하고 고려하고 준비해야 안정적인 은퇴를 맞이할수 있다. 은퇴자는 재정적 안정과 마음의 평화를 얻기위해 현실적인 은퇴계획을 수립해야 한다. 따라서 예상지출을 파악하고, 수명을 고려하고, 사회보장 및 연금혜택을 평가하고, 부채와 저축등을 미리 파악하고 준비해야 한다. 그 외 여행, 취미 및 관심사, 가족 및 사회생활, 자선 기부와 같은 명확한 은퇴 목표를 설정하면 은퇴자가 만족스러운 은퇴 생활을 달성하는데 도움이 될수 있다.

은퇴설계라고 하면 대부분 저축과 투자를 떠올린다. 그만큼 은퇴자금을 만드는 것에 초점이 맞춰져 있다. 하지만 은퇴설계의 실제는 은퇴 전까지의 자산증식만큼이나 은퇴 이후 모아둔 자금을 적절하게 꺼내 쓰는 것까지를 포함해야 한다. 어쩌면 저축 및 투자 플랜보다 인출플랜이 더 중요하다고 말할 수도 있다.

은퇴를 앞두고 있는 연령대라면 더욱 걱정이 늘어날 수 있을것이다. 시장 침체기에도 내 은퇴자산을 지키기위한 노력의 일환으로 각 자마다 대응하는 노하우를 보유하고 있을것이다. 여기 더욱 적극적으로 대처할 수 있는 방법으로 다양한 은퇴 포트폴리오 구성에 대해 알아본다.

재정적으로 안전하다는데서 오는 감정적 평온은 상당하다. 전통적인 401(k), IRA 등 주식시장과 인덱스 펀드를 통해 은퇴를 준비할 때 가질 수 없었던 안전성의 결여로부터 오는 불안감을, 지수형 연금을 이해하고 은퇴 전략의 일부로 포함시킴으로서 해소할 수 있다.

캘리포니아 장기요양(Long-Term Care Plan-LTCP) 의무화 추진계획에 따라 LTCP가입에 따른 납세자들의 장기 요양의 막대한 잠재적 비용에 대한 플랜준비와 더불어 LTCP에 있어서 관련된 세제 혜택에 대한 이해가 필요할 것 같다.

유명한 경제 인들은 Leverage라는 개념을 활용하여 더 큰 부를 축적하며, 이를 적극적으로 활용하라고 가르친다. 이런 Leverage의 방법은 여러가지가 있으며, 오늘은 그 중 오랫동안 자산가들 사이에서만 유행해오던 비법 중 하나인 저축성 생명보험을 융자를 활용해 자산증식에 활용하는 방법에 대해 소개해보자 한다.

확장 돌봄 (Extended Care)의 중요성과 그에 따른 경제적 영향을 살펴보자. 롱텀케어라 하면 요양병원을 떠올리나 사람들은 종종 그 필요성을 과소평가한다. 나이가 들면서 건강 문제로 인해 확장 돌봄 비용이 발생한다. 확장 돌봄은 급성과 만성 사례로 분류되며, 후자는 관리에 중점을 둔다. 가족들에게 개인적이고 재정적인 부담을 가져오며, 관계에 영향을 미치고 자산을 소모시킨다. 확장 돌봄에 대한 적절한 계획은 이러한 어려움을 완화할 수 있다. 안정성을 확보하고 재정적인 압박을 피하기 위해 CFP® 전문가와 상담하길 바란다

미국에서 <certified>라는 뜻은 특정 분야에서 전문적인 지식, 기술, 능력을 갖춘 개인을 나타내는 용어이다. 이 용어는 해당 분야에서 공인된 교육, 교육과정, 시험 등을 통과한 개인에게 부여되며, 해당 분야에서의 전문성과 신뢰성을 나타내는 역활을 한다. Certified 로 인증된 개인은 고객이나 대중의 해당 분야에서 높은 수준의 전문성과 능력을 가지고 있음을 보장하는 역활을 하기에 그 의미는 크다.

고소득자들은 자산 관리, 은퇴 계획, 부동산 계획에 있어 기회와 위험이 얽힌 복잡한 환경에 직면해 있다. 때문에, 소득세를 면제해주는 플랜들은 기본으로 모두 가입을 하고, 추가로 여러가지 세금혜택을 볼 수 있는 트러스트(Trust:신탁)을 활용하여 좀 더 어드밴스(Advanced)된 절세전략과 은퇴 준비를 하는 것이 필요하다. 오늘은 시리즈의 마지막으로, 이에 대해 자세히 알아보고자 한다.

한인들은 리빙트러스트(신탁)를 고려해야 할지에 대한 고민이 있다. 일부 미주 한인들은 상속이 부자들에게만 해당된다거나 높은 상속 면세 한도로 인해 큰 관심을 갖지 않는다. 그럼에도 불구하고 미주 한인들의 상속 개념에 대한 재정립이 시급하다. 부동산의 가치가 $50,000 이상이면 상속세에 관련된 문제가 발생하며, 증여나 리빙트러스트를 통해 상속세를 피하는 방법이 있다. 리빙트러스트를 통해 부동산을 상속받으면 양도세 부담이 줄어들고 다른 혜택을 누릴 수 있다. 상세한 정보를 위해 CFP® 전문가나 상속 변호사와 상의하는것을 권장한다.

캘리포니아에서도 롱텀케어 세금이 새롭게 부과될 것이 현실로 다가오고 있다. 지난 2019년 승인된 이 법안의 시행 발표를 앞두고 이미 시행 중에 있는 워싱턴주에서 일어났던 파란이 이 곳 캘리포니아에서도 일어날 것을 예고하는 보도가 날로 뜨거워지고 있다. 캘리포니아 주정부가 지원하는 롱텀케어(LTC) 비용을 충당하기 위해 새로운 세금을 납부하도록 하는 LTC세금징수 시행이 주요 내용이다.

CD(Certificate of Deposit), MYGA(Multi Year Guarantee Annuity), IRA(Individual Retirement Account), HSA(Health Savings Account), 401(k), 403(b) 의 특성에 대해 알아보고 각 플랜의 특성에 따라, 개인의 은퇴플랜을 세우는 아이디어를 얻어보자.

미 노동부 자료에 따르면 2021년 7월 기준, 비법인 자영업자는 957 만명으로, 세계 금융위기 당시인 2008년 이후 가장 많았다고 보도했다. 특히 코로나 19사태 이전과 비교하면 IRS에 신규 사업자로 납세자 식별번호(TIN)를 신청한 건수는 56% 급증했다고 한다. 이는 미국 전체 취업자보다 자영업자가 훨씬 더 많다는 반증이기도 하다.

주요 주가지수와 연계해 수익을 결정해 주는 지수형연금의 인기가 높다. 이 금융상품은 지난 10여년간 꾸준히 진화를 거듭해왔다. 특히 최근 수년에 걸쳐 나타난 가장 두드러진 변화는 새로운 유형의 맞춤형 지수들의 등장이라고 볼 수 있다. 나스닥이나 S&P500 등 전통적 주가지수에 국한됐던 초기 지수형연금과 달리 요즘은 다양한 유형의 특별한 지수들이 활용되고 있다.

은퇴플랜을 제대로 사용하기 위해선 Qualified Plan 과 Non-Qualified Plan 을 이해하는 것이 중요하다. 이유는 세금 혜택을 극대화하기 위해서이다. 본격적으로 은퇴플랜을 알아보기 전에 자세히 알아보자.

미국 주식시장의 불안성(Volatility) 상승과 함께, 높아진 금리환경으로 인해 최근 생명보험사들이 판매하고 있는 Annuity 시장에 투자자들의 관심이 매우 높아지고 있다. 실제로 2022년 이후 미국의 Annuity 시장은 매우 크게 성장하고 있으며, 특히, MYGA(Multi Year Guaranteed Annuity)의 높은 보장성 이자로 인해 판매액이 높아지고 있다.

얼마전 찰스슈왑이 전국 13개 주요 도시를 대상으로 재정적으로 얼마가 있어야 편안하게 살수 있는지에 대해 조사한 결과를 발표했다. 각 도시마다 금액의 차이가 꽤 있었다. 한인이 많이 살고 있는 LA와 샌프란시스코, 샌디에고는 순자산 150만에서 170만을 보유해야 여류로운 삶을 살수 있다고 보도했다. 그외 덴버나 피닉스, 휴스턴, 시카고등 비교적 한인들이 LA보다 덜 밀집된 곳에서는 60만달러에서 80만달러를 보유하고 있으면 여유로운 삶을 산다고 보도 했다.

사람들의 평균수명이 점점 늘어남에 따라 은퇴 후 생활하는 기간도 점점 길어지고 있다. 때문에 많은 사람들이 은퇴 후에 충분한 자산없이 지내게 될 상황에 대한 염려가 높아지고 있다는 LIMRA의 연구보고가 있다. 이런 현실은 은퇴 후에도 믿을 수 있는 소득제공이 가능한 재정계획을 세우는 것이 더욱 중요해 지고 있다는 것을 의미한다. 개인은퇴연금 계획에 있어 핵심적인 플랜, 어뉴이티의 모든 것을 확인하고 퇴직저축을 늘리고 보호할 수 있는 재정적 방법을 알아본다.

긴 시간동안에 걸쳐 차곡차곡 모은 돈으로 꿈꾸던 노후를 즐기기 위해선 계획을 잘 세우고, 그에 따른 행동이 따라야 한다. '티끌모아 태산'은, 티끌을 모으는 행동이 있어야지만 태산이 된다는 것이다. 앞으로 몇회에 걸쳐, 티끌을 모으듯 소득별 단계에 따라 적합한 플랜으로 차근차근 돈을 모으는 방법과 그에 따른 세금혜택등을 알아보기로 한다.

작년 11월말에 한국에서 상속/증여 세미나를 개최했는데, 이외로 많은 미국 영주권자/시민권자들이 해당 세미나에 참가했다. 세미나 기획당시, 비영주권자 즉 한국분들이 한국에서 미국으로 재산을 옮겨가면서 고려해야 할 증여/상속 계획으로 포커스를 맞췄다가 오히려 한국에 거주하는 미영주권자와 시민권자들에 대한 증여/상속계획에 대해 더 많이 이야기를 나누고 왔다

은퇴 후의 삶을 위해 수 백만 달러가 필요하지 않을까라고 생각하는 것은 많은 사람들이 가지고 있는 오해이다. 적절한 계획이 있다면 언론 매체나 간행물에서 필요하다고 말하는 금액의 일부로도 은퇴 후의 삶을 영휘하는데 불편함이 없다. 다만, 계획하는 것과 계획하지 않는 것에 대한 차이가 있을 뿐이며, 가지고 있는 자산을 어떻게든 일을 시켜 우리가 잠을 자고 있는 시간에도 수익을 만들어내는 구조를 만드는 것이 중요하다. 즉, 계획도 중요하지만, 실행이 중요한 것이다. 지금 전문가와의 상담 일정을 잡는 것이 실행의 첫 단계이다.

401(k)는 장기적으로 저축하고 운용하도록 설계된 은퇴연금플랜으로 조기인출을 할 경우 상상하지 못한 비용과 좋지않은 결과를 불러올 수 있어, 현명한 계획과 함께 운영에 대한 지속적인 점검이 반드시 필요하다.

증시는 지난해 하락 후 올 상반기 전체적으로 반등장세를 유지했다. 그러나 이 '모멘텀'이 새 상승장으로 지속할 수 있을지는 여전히 미지수다. 늘 그렇듯이 전문가들의 입장도 다양하다. 낙관론이든 비관론이든 지금은 아직 증시에 지나치게 의존하는 투자전략은 바람직하지 않을 수 있다. 인플레이션을 고려하면 증시 노출이 불가피하지만, 시장의 부침을 피해갈 수 있는 전략도 필요하다. 자칫 손실이 커지면 회복이 어려울 수도 있기 때문이다.

계획의 성공이란, 명확한 목표를 가지고 필요한 행동을 반복할 때 찾아오는 것이다. 은퇴계획을 세웠다면, 계획없이 급하거나 상황이나 감정에 따른 지출을 통제하고 은퇴 자금을 최우선으로 구분해 놓고, 흔히들 하는 실수를 고려하여 점검할 때 마음 한 구석에 자리잡은 걱정을 덜 수 있을것이다.

은퇴지출 설계에는 여러 요인이 고려된다. 은퇴 후 필요한 생활비용, 기간이 우선 전제되어야 한다. 다음엔 이를 충당하기 위해 필요한 은퇴자금 규모를 계산해봐야 할 것이다. 그 목표에 도달하기 위해 지금 당장 필요한 초기자본 규모, 정기적인 저축 규모, 예상 수익률 등도 결정해야 한다. 그리고 또 중요한 것이 인플레이션이다.

은행에서 요구하는 Collateral Assignment같은 특정 목적이거나 종신형 보험에 비해 보험료가 저렴하다는 이유로 기간성보험(Term Life)을 선택했다면 이제는, 반대로 평생기간을 보장하는 Permanent Life Insurance(종신형 보험)로 전환(Conversion)할 이유와 베니핏을 살펴보자.

은퇴후의 생활도 단계가 있다. 이 단계별로 생활패턴이 변화하고 이에 따른 필요소득에도 변화가 생긴다. 때문에, 은퇴 계획은 한 번에 완벽하게 세울 수 없어 정기적인 점검과 변화에 따른 변경이 따라야 한다. 오늘은 시리즈의 첫 번째로, 은퇴계획에 대한 포괄적인 얘기를 나누고자 한다.

지난 2022년 12월에 통과된 SECURE ACT 2.0은 은퇴플랜 시장에 엄청난 변화를 일으키고 있다. 이 법안과 관련해 여러 회사의 인사담당자 및 중소기업에서는 앞으로 몇년간 걸처 변화될 법들에 대해 분주히 연구 및 대책을 준비하고 있다. 하지만 개인 투자자 및 일반 개인의 입장에서는 과연 SECURE ACT 2.0은 어떤 의미인지 많이 다루어지고 있지 않은거 같아, 중요한 포인트 몇가지만 적어보고자 한다.

은퇴계획에 함에 있어 상당한 매력적인 요소를 가지고 있는 지수형 연금에 대해서 오해와 잘못된 인식이 적지 않다. 때문에, 은토휘 필요한 재정적 안정성을 제공하는 유일한 수단중 하나임에도 불구하고 상당히 낮은 비율로 은퇴후 수익을 만드는 방법으로 연금을 선택하고 있다. 오늘은 이러한 연금에 대한 대표적인 오해와 그에 대한 진실은 무엇인지에 대해 알아보자.

부동산 투자는 오래전부터 우리 한인들에게 친숙한 투자처이자 자산 증식은 물론 상속에 이르기까지 다방면으로 활용되는 투자 방법으로 자리 잡은지 오래이다. 미국내 한국 언론사가 2021년 발표한 조사자료에서도 이와같은 동일한 결과를 확인했다. 조사에 참여한 미국 내 거주 대부분의 한인들은 여전히 부동산을 가장 선호하는 투자 분야로 손 꼽았다.

'위기가 기회다'라는 말처럼 자산을 잘 운용하여 자산을 증가시키는 두 마리의 토끼를 잡을 수 있는 방법, 과연 있을까? 답은 '있다'이다. 바로 원금보장형 연금을 활용하는 것이다. 하지만, 너무 다양한 플랜들이 있어서 나에게 적합한 것이 무엇인지를 찾기가 어려울 것이다. 오늘은 대표적인 몇가지의 플랜에 대해 알아보고자 한다.

은퇴 재정설계의 일환으로 연금상품(annuity)이 많이 활용되고 있다. 한인들에게도 익숙한 금융상품이다. 그런데도 여전히 오해가 많고 억측도 많다. 주류 금융 미디어들은 물론, 한인 언론을 통해서도 소위 전문가들을 통해 간혹 잘못된 정보가 전달되기도 한다. 완전히 잘못된 경우는 드물다. 대게 반쪽의 진실을 담고 있다. 어뉴이티를 둘러싼 몇 가지 주된 편견과 오해를 풀어보려고 한다.

은퇴준비를 제대로 하기 위해선 먼저 원하는 바를 정확히 알아야 하고, 은퇴후 원하는 삶의 질과 생활 환경이 어떨지 고민하고 예측해 봐야 한다고 얘기한적이 있다. 그래야 원하는 인생후반을 멋지게 시작할수 있기에, 그에 필요한 4가지의 방법을 제시했었다. 은퇴후 필요한 금액이 얼마인지 정리해 보는것으로 시작해, 그에 따른 저축방법과 자산운용 및 세금혜택을 통해 자산을 불리는 전략과 은퇴시점이 되었을때 그동안 모은 자산인 원금을 잃치 않아야 한다는 규칙을 잘 이행할때 원하는 은퇴를 할수 있다고 했다.

최근 몇년간 여러 주에서는 회사에서 은퇴플랜을 의무화 하는 법을 통과함에 따라 많은 회사들이 401(k)를 제공하게 되었다. 지금 현재 어떤 주에서 은퇴플랜 의무화를 실시하는지에 대해 정리하자면, CA, CO, CT, IL, MD, MA, OR, WA는 이미 법안 통과 및, 이미 시행중에이며, ME, NJ, NM, VA, VM는 법안 통과 및 시행 스케줄이 잡혔고, NY과 NYC는 법안은 통과되었지만 정확한 시행날짜는 아직 발표되지 않았다.

어뉴이티의 기원은 로마시대로까지 거슬러 올라간다. 미국에서는 1700년대 중반부터 운영된 오랜 역사를 지닌 금융상품이기도 하다. 개인이 금융상품으로 준비할 수 있는 Retirement plan에서 크게 두가지로 나눈다면 주식투자 상품과 보험회사에서 운영하는 어뉴이티 플랜이 있다. 어뉴이티는 오랜 역사만큼 그 종류도 다양하고 선택할 수 있는 혜택의 폭도 넓다.

지난 몇년간 미국의 여러 주 정부의 직장 은퇴 연금 의무화가 이루어 지며, 많은 한인들도 그전에 없었던 401(k)나 비슷한 은퇴플랜을 시작하게 되었다. 이런 은퇴플랜들은 대부분 뮤추얼 펀드 형태로 투자가 되어 있으며, Plan Administrator (대부분 고용주) 는 Plan Fiduciary로서, 직원이 특정 펀드를 지정하지 않았을경우 기본 펀드를 정해주는 QDIA (Qualified Default Investment Alternative)를 지정하게 되었있다.

기업연금 401(k) 또는 개인연금 IRAs 는 근로소득으로 저축하며, 짧지않은 기간을 통해 만들어 진다. 401(k)와 IRAs 모두 통틀어 이런 은퇴연금을 운용할때는 지켜야 할 IRS규정을 알아야 한다. 또한 '불리는' 시기와 '빼서 쓰는' 시기에 따라 목적을 달리해야 하며 '내 돈 지키면서' 투자하는 방법 모색도 반드시 필요하다.

전 세계적인 주식불안정과 고금리가 오히려 보험사에게는 높은 수익을 가져다 주었다. 이에 대해, 보험사들은 기존 고객들과 신규고객들에게 더 높은 이자를 지급하고 있는데, 이런 기회에 나에게 적합한 플랜을 알아보고 자산증가의 도구로 활용해 보자

은퇴소득을 만들 수 있는 자산 유형은 많다. 그것이 무엇이든 일단 소득원을 다양하게 갖는 것이 중요하다. 다양한 자산 유형을 활용한 은퇴 소득원의 다원화는 투자수익 순서가 갖는 리스크를 줄여줄 수 있다. 요즘처럼 시장이 불안장세를 보이는 환경 속에서는 이를 관리하는 것이 더욱 중요하다.

2010년 오바마케어 (Affordable Care Act)가 제정된 이후 오바마케어는 우리 삶의 많은 영향을 주었다 해도 과언이 아닐 것이다. 이 법에 따라 보험가입이 힘들었던 가입자들도 의료혜택을 받게 되었고, 예방차원의 병원방문도 늘었을 뿐아니라, 정부 보조금을 통해 중저소득이 의료혜택을 받기가 더욱 수월해졌다. 특히 이 법안에 주요 포인트중 하나는, 보험 보조금 (Subsidy)를 통해 본인 수입에 비례한 의료보험료및 병원비용을 지불하고 병원방문이 가능해젔다는 것이다.

은퇴플랜 전문가로써 내가 상담할 때 항상 빠지지 않는 질문이 있다. 그 것은 바로 '은퇴 후 매월 필요한 생활비가 얼마라고 예상하는가' 이다. 이 때 본인이 계획한 금액을 빠르게 알려주는 경우보다 대부분 질문을 듣고 함께 논의하는 시간을 갖는 경우가 주를 이룬다. 누구에게나 예정된 은퇴시기는 정해져 있고 그 때는 어김없이 찾아 온다. 이를 위해 열심히 저축하는 계획과 실천은 당연하겠지만 그보다 앞선 것은 본인에게 맞는 올바른 목적을 세우는 것이 우선 순서일 것이다.

지난 12/23/2022(금), 드디어 Secure Act 2.0이 통과 되었다. 앞으로 은퇴를 준비하는 사람들에게 큰 영향을 미치게 될 이번 법안에 대해 알아보고 각자에게 적용되는 부분과 향후 변화되는 부분을 확인해보자.

직장을 통한 은퇴플랜이 의무화가 되어감에 따라, 많은 한인들은 401(k)나 SIMPLE IRA 등을 통해 저축하고 있다. 이것은 분명 아주 긍정적인 신호이며, 미국 사회의 낮은 은퇴 저축률을 볼때 현 근로자들의 미래는 더욱 밝을것으로 보인다. 신규 저축자가 늘어남에 따라, 은퇴 저축에 여러가지 규정들이 있겠지만, 올해가 지나기 전 꼭 알아야 할것 몇가지를 소개해보고자 한다.

많은 주에서 직장 은퇴플랜이 의무화 되어가고 있는 지금, 많은 중소 기업들이 정부에서 제공하는 플랜들을 대신할 수 있는 401(k) 플랜 가입에 대한 관심도가 매우 높아졌으며, 더불어 401(k)와 함께 Profit Sharing 또는 Pension Plan 에 대한 문의가 크게 늘고 있다. 더욱이, 최근 캘리포니아에선 2023년도부터 1명이상의 직원이 있는 비지니스부터 은퇴플랜 제공을 의무화 하는 법안이 통과되어, 진정 모든 직장인들의 은퇴플랜이 의무화 되었다고 볼수 있다.

일찍이 미국 건국의 아버지인 벤자민 프랭크린이 남긴 명언이 있다. <세상에 확실하다고 말할수 있는 건 아무것도 없다. 죽음과 세금 빼고는>. 이 명언의 핵심 포인트는 세금이다. 미국에서 일하는 근로자들이라면 그 어느누구도 세금으로부터 자유로울수 없다.

개인자영업자는 일반 직장인에 비해 택스공제를 받을 수 있는 방법이 다양하며, 택스를 내야하는 소득으로 본인과 가족, 그리고 중요 직원들에게 선택적으로 은퇴를 준비할 수 있도록 할 수 있다. 이번 글에서는 대략적인 방법에 대한 소개를 하였다. 2022년 소득이 많은 경우 내년 택스보고 전에 지금부터 준비를 하는 것이 좀 더 다양한 방법과 좀 더 많은 절약을 할 수 있으니 전문가와 상의하여 본인에게 맞는 플랜으로 일석이조의 효과를 보기를 바란다.

근래들어, 세미(semi)-은퇴를 하시는 분들을 많이 만나뵌다. 아직 풀 소셜연금을 받을 나이는 되지 않았지만, 코로나를 겪으면서 비지니스를 계속 한다는 것은 노동적, 정신적 소요대비 수익을 만들어 내지 못하는 구조가 되어 버려서 차라리 비지니스를 접고 파트타임 일로 필요한 생활비를 조달하는 것이 더 현명하다는 판단 때문이다.

주식시장이 하락한 지금, Roth IRA 로 전환시 내야하는 소득세를 절감할 수 있는 절호의 기회이다. 더불어 TCJA 가 만료되어 Tax Rate이 상승되는 시점인 2025년 12월 31일 전에 전환하는 것 또한 세금을 절약할 수 있는 또 하나의 장점이니, Traditional IRA나 401(k), 403(b) 의 은퇴계좌에서 ROTH IRA로 전환을 고민하고 있다면 시기를 놓치지 않기를 바란다.

요즘 주식시장의 불확실성에 따라, 많은 투자자들이 좀더 안정적이면서도 조금이라도 더 높은 수익을 낼 수 있는 상품들을 찾고 있다. 높아진 이자율로 인해 은행의 CD상품과 보험회사에서 취급하는 보장성 이자 상품인 MYGA (Multi-Year Guarantee Annuity)가 많은 주목을 받고 있다. 이 두가지 상품은 정해진 기간동안 저축했을때 이자를 보장받는다는 비슷한 점이 있지만, 또 다른점들도 많다. 선택에 기로에 놓인 분들을 위해 CD와 MYGA의 장단점을 비교해보도록 하겠다.

한국의 IMF 위기 때, 온 나라가 침울해 있었지만 돈을 버는 사람들이 있었다. 당시 한국시중은행은 1년 정기예금의 이자율을 20% 확정으로, 3년 정기예금의 이자율을 65% 확정으로 주었고, 이를 적극활용한 사람들은 단기간에 엄청난 부를 쌓을 수 있었다. 지금의 미국이 그 때와 같은 상황이라 할 수 없지만, 매달마다 금리가 상승하는 이 때에 여유자금을 안전자산의 확정금리 플랜을 이용한다면 드물게 온 기회를 잡을 수 있을 것이다.

지난해부터 올해까지 시장의 화두는 단연 인플레이션이었다. 잠시 지나가는 것이라는 연준의 초기 진단은 틀렸던 것으로 판명 난 지 오래다. 좀처럼 잡히지 않는 인플레이션을 뒤늦게라도 잡겠다는 일념으로 초고속 금리 인상이 진행됐다. 연준의 금리정책이 인플레이션을 끌어내리는 데 얼마나 실효를 거두고 있는지를 데이터로 확인할 수 있을 때까지는 시간이 걸린다.

은퇴를 위해 고려하는 플랜중 높은 인기를 누리고 있는 Annuity(연금) 플랜의 지급방식은 너무 다양하다. 이 중에서 즉시지급방식 어뉴이티(Immediate Annuity)에서 선택할 수 있는 지급방식 옵션에는 어떤 것이 있는지 알아보자.

요즘 글로벌 인플레이션 현상을 우려하는 뉴스가 넘쳐난다. 굳이 뉴스를 통해 듣지 않는다 하더라도 매일 부딪히는 우리의 삶 속에서 피부로 느낄수 있다. 우선 자동차 개스값이 갤런당 $6을 넘어섰고, 마켓에 진열된 모든 물건들은 기존의 가격보다 3배 4배가 올랐다. 가까운 지인들과 함께하는 식사자리, 술자리가 확연히 줄었고, 누굴 만나기가 부담스럽기 까지 한다. 사람들을 만나도 시장 가기가 무섭다, 외식하기도 겁난다 는 이야기 뿐이다.

지수형 연금(FIA)은 연금상품의 한 종류다. 연금은 은퇴저축에 활용하는 금융상품이다. 장점이자 가장 기본적인 특징은 투자소득, 혹은 이자소득에 대한 세금이 유예된다는 점이다. 일정 기간이 지난 후 인출하게 되면 세금을 낸다. 투자 또는 이자소득에 대해 세금을 내지 않은 상태에서 전액 재투자하는 것과 세금을 내면서 재투자하는 것은 큰 차이가 있다. 시간이 갈수록 복리효과가 배가되기 때문이다. 나중에 차이가 상당히 커진다. 은퇴저축 수단의 하나로 연금상품이 활용되는 가장 큰 이유라고도 볼 수 있다.

요즘들어 회사에서 제공하는 은퇴플랜들이 보편화가 되어가며, 많은 사람들이 은퇴저축을 계획하며 마주치는 장벽들이 있다. 바로 Pre Tax (Traditional IRA, Traditional 401k)로 저축할 것인가, 아니면 After Tax (Roth IRA, Roth 401k)로 저축할 것인가 이다.

캘리포니아가 실시한 여론조사에 따르면, 소득 수준에 관계없이 고령화에 따른 노후 생활비와 병원비에 대한 걱정이 많은 것으로 나타났다. 이중 2/3가 장기요양비용에 대한 걱정을 하고 있으나, 실제로는 매달 평균 ＄6,000정도가 필요한 비용을 3개월 이상 감당할 수 없고, 10명중 4명은 한 달도 감당하지 못하며, 아직까지 88%의 응답자가 장기요양보험에 가입을 하지 않은 것으로 조사되었다.

얼마전 9월 FOMC 미팅에서 연준은 금리를 75bp를 올렸다. 지난 3월부터 조금씩 올라가기 시작한 금리는 4개월 만에 무려 2.25bp 나 올랐다. 이렇게 급격한 자이언트 스텝의 금리인상을 강행하는 이유에 대해 연준은 인플레이션이 여전히 높은 상태이고, 팬데믹으로 인한 수요공급 불균형의 반영 이라고 설명했다.

어떤 일을 효율적으로 처리하기 위해선 일의 중요성과 긴급성을 따져 우선순위를 정해 실행하는 것이 더 효과적이다. 처리 순서에 있어 제일 먼저 할 일은 중요하고 급한 일이다. 개인 은퇴연금 플랜 마련에도 이 것을 적용해 보면 어떨까? 개인마다 다른 일 순서를 매길 수 있지만, 언젠가는 반드시 다가오고야 말 나의 은퇴시점을 떠올린다면 은퇴연금 준비는 중요하고 시급한 일 순서에 근접할 것이 분명하다. 개인은퇴연금 마련을 위해 어떤 종류의 플랜을 사용할 수 있는 지 확인해 본다.

어떤 사람이 갑자기 어려운 환경에 처하거나 경제적인 도움이 필요할 때 도움을 주는 일종의 종교적 단체였던 에라노이(Eranoi)는 기원전 3세기경에 만들어졌고, 사회적 약자나 하층민들이 서로를 돕기위해 만든 상호조합의 성격이었던 로마 제정시대의 콜레기아(Collegia Tenuiorum), 이 두 가지가 오늘날의 생명보험과 유사한 대표적인 제도라고 할 수 있다.

은퇴준비를 제대로 하기 위해서 먼저 원하는 바를 정확히 알아야 한다. 은퇴후 원하는 삶의 질과 생활 환경이 어떨지 고민하고 예측해 봐야 한다. 그래야 원하는 인생후반을 멋지게 시작할수 있다. 이에 필요한 몇가지를 아래의 방밥으로 제시한다.

은퇴플랜을 준비할때 어디서, 어떤것부터 시작할지 막연하게 생각할 수 있다. 특별히 많은 정보들이 제공하는 다양한 옵션과 은퇴연금 유형중에서 나에게 적합한 은퇴연금 플랜을 찾는 일은 더욱 어렵게 생각될 수 있다. 401(k), IRA, 403(b), Annuity등 특정 용어로 사용되어 무엇을 선택할지 복잡하게 느껴질수 있는 은퇴연금 플랜에 대해 세금혜택을 기준하여 IRA와 인덱스 Annuity를 간략하게 정리해 본다.

래더링(Laddering)이란 리스크를 최소화 하면서 수익을 극대화 할 수 있는 전략중 하나로 꼽힌다. 특히, 고금리와 불안한 주식시장에서 아주 좋은 효과를 발휘하기 때문에, 앞으로의 시장흐름에 유연성을 갖고 대처하면서 자산운영을 효율적으로 하기를 바란다면, 반드시 고려할 필요가 있다.

펜션플랜(Pension plan)은 미국에서 안정적이고 보장된 은퇴연금 플랜으로 알려져 왔다. 하지만 최근엔 펜션플랜을 제공하는 기업을 흔하게 볼 수 없다. 현재 대다수 기업들은 직원을 위한 은퇴연금 마련을 위해 401(k)와 같은 기업은퇴연금플랜을 주로 사용하고 있다. 한편, Self-employed, 스몰비즈니스 그리고 개인의 경우 개인은퇴연금을 마련하기 위한 방법으로 어뉴이티를 활용할 수 있다.

인간의 기대 수명은 지난 50년 사이에 거의 30~50년 늘어났고, 만 40세 남성의 절반이 94세 이상 산다 라는 연구결과가 발표됐다. 이는 급속적으로 발전하는 의학발달을 감안해 계산한 결과라고 한다. 하지만 우리가 아는 의학적 기술, 장기나 조식의 이식, 교채기술, 인공 장기 및 각종 호르몬 대체요법 등 미래의학의 변수를 대입하면 어쩜 이보다 더 오래 살지도 모를 일이다.

은퇴를 위한 저축으로 아주 좋은 방법인 Qualified Retirement Account는 사망시 연방 유산세, 주 재산세 또는 주 상속세(해당되는 경우), 수혜자에 대한 소득세(IRD-Income in Respect of a Decedent)와 관련하여 세금으로 큰 타격을 받을 수 있기 때문에 재배치(repositioning)를 고려할 첫 번째 자산 중 하나이다.

1980년대 겪었던, 고물가의 시대를 맞이한 우리는 경기불황을 기회로 만든 선배들의 투자전략에 귀를 기울여야 한다. 늦었다고, 생각할 때가 가장 빠른 시기라는 것을 다시 한 번 되새기며, 경기불황을 두려워 할 것이 아니라, 다시 없는 기회로 만들기 위해 생각의 전환이 필요하다. 불경기가 찾아오면, 대부분의 사람들은 패닉에 빠지게 되지만, 성공하는 투자자들은 기회가 찾아왔다는 신호를 읽고, 남들과 반대 방향으로 움직인다는 것을 깨닭아야 한다. 경기흐름은 반드시 반복된다.

우리가 흔히 알고 있는 워렌버핏이 늘 주장하는 투자의 황금법칙 두 가지는, 첫번째 '절대 원금을 잃지 마라'. 두번째 '절대 첫번째 법칙을 잊지 마라' 이다. 즉, 원금 손실을 보지 않는 것이 최고의 투자라는 뜻이다.

어뉴이티는 개인은퇴연금 플랜으로 일반적으로 은퇴 후 정기적인 인컴을 제공받기 원할 때 사용할 수 있는 은퇴연금 마련을 위한 저축 방법이라고 할 수 있다. 그 중 조인트 서바이버 어뉴이티(Joint and Survivor Annuity or Joint Life with Last Survivor Annuity)는 부부가 같이 가입할 수 있는 어뉴이티로 부부에게 평생 인컴을 제공하고, 배우자 중 한 사람이 먼저 사망한 후 남은 배우자가 평생 보장된 인컴 지급을 받기 원할 때 사용할 수 있다. 혼자 남은 배우자에게 인컴을 제공하는 것 이외

미국은 지금 스태그플레이션(Stagflation) 과 경기 침체에 대한 우려로 주식과 채권시장이 흔들리면서 투자자들은 수십억 달러를 어뉴이티로 옮겨오고 있다. 생명보험 회사에 투자할수 있는 어뉴이티는 다양한 유형의 상품으로 제공되며 소득의 흐름을 위해 사용할수 있을때 까지 퇴직 자산(Retirement Asset)을 보호하고 미래의 고정인컴 창출을 보장하는 기능이 있어 사람들이 선호하는 상품이다.

직장인 은퇴연금 401(k)는 매년 납부할 수 있는 최대 한도액이 IRS로부터 정해져 발표된다. 401(k)에 납부하는 금액은 세금보고시 혜택을 받아 절세플랜으로 활용되고 있다. 만약 401(k)에 최대 납부한도액을 이미 저축하고 있거나 은퇴연금 마련에 더 큰 목적을 갖고 있다면 다음의 플랜을 주의 깊게 살펴봐야 한다. 이것은 안정된 은퇴연금 마련과 함께 큰 세금 부담을 피하는 방법을 결정하는 데 도움이 될 것이다.

설문조사를 통해 알아낸 사람들의 재정 및 자산 관리에 대한 최대 관심사에 응답자의 70% 이상이 개인은퇴연금(IRA, Annuity) 을 꼽았고, 다음으로 기업연금(401k, SEP IRA), 생명보험, 롱텀케어 및 중병대책, 그리고 주식 및 펀드투자 등의 순차적인 답변으로 이어졌다.

1912년 미국 최초의 일반인 대상 연금상품이 출시된 이후 약 110년이 지났다. 그동안 많은 변화가 있었지만, 2021년 기준 미국의 총 연금 판매액은 ＄2,331억달러로(IRI Issues Year-End 2021 Annuity Sales Reports. April 7, 2022), 매년 증가하고 있는 추세다.

주식시장의 특성은 오르고 내리는 것으로 장점과 단점이 동시에 존재한다. 상승장에서 얻을 수 있는 기대수익이 장점이라면 하락장에서 감수해야하는 손실 리스크는 중요한 관리 포인트다. 이런 특성을 가진 주식시장에 직·간접적으로 연동돼 있는 401(k) 펀드 구성을 파악하고 그 안에서 자산배분(Asset allocation) 및 투자 다양성을 면밀히 주시하고 필요할 때 재조정을 할 수 있도록 플랜 어드바이저와 상의할 수 있다. 이 밖에 개인이 직접 할 수 있는 401(k) 관리법엔 어떤 것이 있는지 알아본다.

지난 2019년 시행된 '시큐어' 법안은 은퇴계좌의 강제인출(RMD) 규정 적용 시기를 72세로 늦추고, IRA 적립 시기 등에 대한 제한을 없애는 등 은퇴준비를 돕기 위한 다양한 조치들을 취했다. 그리고 최근에는 이른바 '시큐어 2.0 법안'으로 불리며 관련규정에 대한 대폭 개정을 예고하는 업그레이드 버전의 법안이 하원을 전격 통과했다.

지난 2019년 연말 트럼프 행정부에서 발효된 SECURE Act 2019 (The Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act of 2019)에 따라 401(k) 등의 기업연금에 많은 변화들이 생겼다. 바이든 행정부들어 한차원 더 높은 기업연금 혁신 법안인 SECURE ACT 2.0 이 추진되어 왔고, 지난 3월 말 하원을 통과했고, 곧 상원을 통과 할 것이라는 전망이 나오고 있다.

우리가 은퇴를 결정할때에는 일을 하지 않아도 충분한 인컴이 확보 되었거나 보장될 때 일 것이다. 우리는 평생 월급이 필요한 시대에 살고 있으므로 어떤형태의 인컴이든 매달 들어오는 인컴이 꼭 있어야 한다. 은퇴를 결정하는 시기는 사람마다 각각 다르다. 그래도 굳이 은퇴시기란걸 명명하자면 아마도 쇼셜시큐리티 인컴이 풀(full)로 나오는 순간일 것이다

은퇴후의 삶에 대해 고민을 해본적이 있다면, 그 때가 얼마나 빨리 다가올지도 느꼈을 것이다. 그만큼, 바쁜 일상에 허덕이다 자칫 타이밍을 잃어 버리면, 어느새 코앞까지 다가와 있는 '은퇴'. 우리가 흔히 얘기하는 'Better then nothing' 을 넘어, 각자가 원하는 은퇴후의 삶을 위해 지금의 위치에서 잠시라도 생각해 보는 시간을 갖기를 바라는 마음이다. 가장 좋은 은퇴 플랜은 바로 지금 전문가에게 상담부터 시작하는 것이다.

IRA(Individual Retirement Account)가 처음 미국에 소개된 것은 1974년 ERISA(Employee Retirement Income Security Act of 1974)를 통해서였다. 그 당시 최대 불입할 수 있었던 금액은 1500달러 정도였다. 세월이 흐르면서 매년 불입할 수 있는 금액이 늘어나 2022년 현재에는 50세 이하일 경우에는 연간 6000달러, 50세 이상이라면 연간 7000달러까지 불입이 가능해졌다.

현재 401(k)에 저축하고 있다면 금액이 매년 증가하는 것을 기대할 것이다. 그러나 계좌를 효율적으로 운영하기 위해 지켜야 할 몇 가지 수칙이 있음을 알아야 한다. 한 예로 직장을 옮기거나, 첫 집 구매, 자녀의 학자금 납부 등에 401(k) 자금을 유용하는 계획을 세우거나 실제로 지출하는 일은 계좌를 위협하는 행동이라 할 수 있다.

은퇴계좌를 로스 계좌로 전환하는 것은 많은 혜택이 있을 수 있지만 여전히 각자의 상황에 따라 장단점을 따져봐야 한다. 그래서 로스를 둘러싼 기본 규정들에 대해 충분히 숙지하고 이해할 필요가 있다. 어떤 경우에 로스 전환이 도움이 될 수 있을까?

바이든 행정부 아래 세율 인상이 예상되면서 은퇴계좌의 '로스' 전환에 대한 관심이 새삼 높다. 로스 전환에는 그러나 조금은 복잡할 수 있는 관련 규정들이 따라온다. 로스 전환에 대해 최대한 간결하게 정리해 본다.

50세 넘으면, 401(k)는 최대 $27,000 까지 저축가능, 자영업자용 SEP IRA연금은 최대 $61,000 까지 세금공제 가능

인플레이션에 대한 우려가 각종 경제/금융 매체를 도배했다. 모든 연령대의 소비자들이 체감하고 고민하는 부분이기도 하지만 은퇴를 준비하는 이들은 더 불안할 수 있다. 모아둔 은퇴자금의 3~4% 이상 인출하지 않는 것이 바람직하다는 조언은 인플레이션 우려와 함께 더 큰 걱정거리를 제공하고 있다. 어떻게 해야 할까?

나이에 상관없이 은퇴를 위한 저축에 대해 많은 질문과 걱정이 있을 것이다. 은퇴연금 준비를 위해 저축하는 방법, 사용 가능한 옵션 그리고 가장 얼마 만큼의 돈을 모아야 하는지에 대한 질문이 가장 많을 것이다. 은퇴를 위한 저축을 시작하는 가장 일반적인 방법 중 하나는 고용주가 후원하는 401(k) 플랜을 이용하는 것이다.

401(k) 플랜은 미국 의회가 미국인들의 은퇴연금 소득을 개인차원에서 준비할 수 있도록 독려하는 차원에서 제정한 법률에 포함된 내용으로서 연금 저축을 하는 개인들에게 세금혜택을 주도록하는 것이 주요 목표이다. 401(k)와 관련된 세금혜택은 다음의 두가지 계좌에 따라 다르게 제공되며, 두 계좌의 불입금액 합은 IRS에서 정한 연간 불입한도 금액를 넘을 수 없다.

2021년은 사회.경제적인 많은 분야에서 COVID-19으로 인한 여파가 계속되는 한해였다. 지속되는 시장의 불안감 속에서도 주식시장은 사상 최대치를 경신하며, 투자자들의 자산은 크게 상승하는 한해가 되었다.

은퇴를 흔히 황금기(Golden year)라고 부를 정도로 인생을 즐기고 누릴 수 있는 편안한 시기로 표현한다. 여행, 좋아하는 취미, 가족과 함께 하는 시간 등 기대가 많게 된다. 이런 안정된 미래를 계획한다면 황금기를 즐기기 전에 준비해야 할 일을 기억하는 것이 중요하다. 그 중 은퇴 후 보장되는 평생인컴, 개인은퇴연금 마련에 대한 준비는 매우 중요하다.

평생 일한 직장에서 펜션을 받는 것은 이제 과거의 일이다. 요즘 예비 은퇴자들은 은퇴 후 어떻게 은퇴자금을 잘 관리할 것인가에 대해 고민하고 있다. 그나마 다행은 나름 좋은 해법이 있다는 것이다. 요즘의 연금 상품에는 소위 'Income Rider'라는 것이 있어서 이 문제를 해결해 준다. 과거의 펜션 역할을 대신해주는 셈이다.

미국 내에는 직장인 은퇴연금을 통해 세금공제를 하는 경우 뿐만 아니라 개인 또는 개인 사업자들에게도 다양한 세금공제 프로그램이 준비되어 있다. 한편, 당장의 당해 연도 소득세금 공제(Tax Deduction)에 대해서는 많은 관심을 갖고 살펴보게되지만, 은퇴후 떠안을 수 있는 과도한 세금에 대해서는 미리 준비하지 못하는 경우가 대부분이다.

지난 20여년 간 지속된 금리 하락세는 10년만기 국채 수익률 1.1% 대를 보게 했다. 이로 인해 전통적인 재정 설계 관점에서 제시된 해법은 은퇴 자금 인출률을 5~6% 선에서 4% 선으로 하향 조정하는 것이었다.

직원이 아무도 없고 일인이 하는 기업에게는 어떤 은퇴 플랜이 적합할까? 물론 이 경우에도 SEP IRA를 사용할 수 있다. 하지만 기업의 수입에 따라서 일인 기업의 경우에는 Solo 401(k) 플랜도 고려해 볼 수 있다. 이 Solo 401(k) 플랜은 Individual 401(k) 혹은 one-participant 401(k) 라고도 한다. Solo 401(k)플랜에 가입할 수 있는 기업의 종류는 개인 사업자, 파트너쉽, LLCs 그리고 S-Corporation등 다양하다.

팬데믹은 많은 것을 바꿨다. 은퇴 설계도 예외는 아니다. 시장 변동성이 커지면서 은퇴를 앞둔 이들의 고민이 많아졌기 때문이다. 늘어난 시장 변동성은 이른바 '시퀀스리스크(sequence of returns risk)'를 높게 만들고 있다. 투자자들의 불안 요소가 늘어난 셈이다. 그만큼 은퇴 자산을 어떻게 운용하는 것이 좋을 지 궁금한 환경이다.

솔로 401(k)의 적립액은 총 세 가지 부분으로 나뉜다. 첫째 부분은 SEP IRA처럼 월급의 25%까지를 이윤공유(Profit Sharing) 형식으로 회사가 넣어 주는 고용주 적립이다. 두 번째 부분은 자신의 월급에서 1만9500달러까지 세금 유예로 넣는 직원 급여 유예(Employee Salary Deferral)다. 그리고 세 번째 부분이 50세 이상의 경우 추가로 캐치업 컨트리뷰션(6500달러)까지 더해지면 대부분SEP IRA보다 더 많은 금액을 적립할 수 있다. 솔로 401(k) 플랜의 장점이다.

비즈니스가 자리를 잡고 수입이 늘다 보면 기존의 IRA나 Simple IRA 보다는 좀 더 많은 금액을 은퇴를 위해 저축하기 원하기도 하고, 또는 더 많은 세금 공제가 필요하게 될 수 있다. 일반 IRA는 나이에 따라 6,000 달러나 7,000 달러를 그리고 Simple IRA는 역시 나이에 따라 13,500 달러나 16,500 달러까지 매년 공제를 받을 수 있다. 이 금액이 적은 액수는 아니지만 비즈니스 사이즈에 따라 공제액이 적다고 느낄 수 있다.

작년부터 100인 이상 고용 기업들에 대해 이곳 캘리포니아에서는 기업이 의무적으로 직원들에게 CalSavers라는 은퇴 플랜을 제공하도록 하고 있다. 작년을 시작으로 올해에는 50인 이상 고용기업들이 그리고 내년에는 5인 이상 고용기업들이 그해 6월 30일까지 CalSavers플랜을 모든 직원들에게 제공해야 한다.

회사를 옮긴 후에는 401(k) 또는 403(b)와 같이 회사가 제공하는 직장은퇴연금에 저축한 돈을 어떻게 할 것인가에 대한 결정에 직면하게 된다. 개인의 상황과 목적에 맞는 다양한 선택과 고려해야 할 요소에 대한 이해를 갖추면 올바른 정보에 입각한 합리적인 결정을 내리는데 도움이 될 수 있다.

Simple IRA를 위해 사용할 수 있는 금융자산 혹은 상품은 Stock, Bond, Mutual Fund, ETF 그리고 각종Annuity 등이다. 직원은 본인의 성향에 따라 어떤 금융자산이나 상품이든 선택할 수 있으며, 투자에 따른 위험 역시 본인이 지게 된다. 직원은 이 플랜에 넣은 불입금액 모두 개인 소득에서 공제를 받을 수 있고, 또 회사는 직원들에게 Match해 주는 금액은 비용으로 공제 받을 수 있다.

개인은퇴플랜을 구성할 때 주로 사용하는 플랜으로 어뉴이티가 있다. 어뉴이티(Annuity)를 활용할 때 얻을 수 있는 이득과 운영방식을 이해하여 안전한 은퇴연금 플랜을 마련해 본다.

은퇴준비에서 일반적인 걱정거리는 '충분한 자금을 마련하지 못한 것과 더 일찍 준비하지 못한 것' 이라고 은퇴연금을 전문으로 운영하는 미국 파이낸셜그룹 조사에 나타났다. 응답자의 41%는 본인 은퇴준비에 대한 등급을 'C' 이하로 답했고, 특히 젊은 세대들 사이에서 또 다른 문제는 그들이 은퇴할 때는 소셜연금 베네핏을 기대할 수 없다는 것이다. 그렇다면 자신있는 은퇴준비를 위한 방법에는 어떤것이 있는지 알아본다.

조사에 따르면 은퇴자들이 가지고 있는 염려 중 가장 큰 것은 은퇴 자금의 소진이라고 한다. 흔히들 100세 시대라고 하는 지금은 평균 수명의 증가와 함께 의료 기술의 발전으로 더 많은 사람들이 건강하게 더 오래 사는 시대가 되었다. 이렇게 더 오래 살 수록 제한된 자산으로 은퇴 생활을 해야 하는 은퇴자들은 은퇴 자금의 빠른 소진을 걱정하게 된다. 이것을 가리켜서 Longevity Risk라고 한다. 즉 내가 가지고 있는 자산보다 내가 더 오래 사는 경우를 가리키는 것이다.

다가올 은퇴를 생각해 적절한 생명보험을 가입하는 것은 효과적인 방법이다. 그 중 평생을 보장하는 종신보험은 첫째, 사망시 남아있는 가족의 안정된 재정상황을 더 쉽게 만들 수 있으며 둘째, 재정을 보호하고, 세금을 관리하며, 다양한 요구와 활동에 사용할 수 있는 현금 가치를 높일 수 있는 기회를 제공할 수 있다. 이렇게 유용한 종신보험으로서의 생명보험에 대해 알아 본다.

생명보험은 개인은퇴 준비 및 의료비용 대비, 상속플랜, 모기지 프로텍션(Mortgage protection) 등 다양한 목적으로 그 기능을 활용하고 있다. 그 중 생명보험 안에 저축기능이 포함된 저축성 생명보험은 자라난 돈을 사용할 때 여러 베네핏을 제공받을 수 있어 더욱 중요한 재정플랜으로 자리 잡고 있다. 이런 기능을 모르고 더 이상 생명보험이 필요 없다고 생각한다면 큰 실수가 될 수 있다. 취소하기 전에 저축성 생명보험의 가치를 활용하기 위한 전략들을 확인해 본다.

얼마전 한 기사에 미국의 각 주들을 비교하면서 백 만불로 얼마나 오래 은퇴 생활을 할 수 있는지 비교해 놓은 것이 실렸었다. 미국 50개 주에서 백 만불이 가장 빨리 소진 되는 주는 하와이였다. 하와이에서 필요한 기본 생활비는 연간 $97,549.48 으로 백 만불로 10년 2개월 29일을 살수 있다고 한다.

요즘들어 미국부동산을 소유한 한국인들이 부쩍 늘고 있다. 아무래도 한국의 상속세율이 전세계를 통틀어도 높고 해외 자산 투자에 대한 염원으로 안전한 미국 부동산 투자가 여전히 활기를 띄고 있기때문인 듯하다. 허나, 미국 부동산투자는 미국 증여/상속법 그리고 한국 증여/상속법에 대해 전반적으로 이해한 상태에서 고려해야한다.

은퇴준비란 어디서부터 어디까지를 준비해야 할까? 사실 은퇴 플랜을 하다보면 막연할 수 있다. 또한, 현재 가지고 있는 자산을 중심으로 단순히 언제 쓸 것인가를 고민하는 경우가 대부분이다. 조금 더 체계적이면서 단순한 과정을 통해 안전한 은퇴준비를 하는 것이 바람직하다. 그러기 위해서는 가장 기본적인 5가지 사항(STEMP)들을 하나씩 점검해 보고, 준비해 나가 보자.

은퇴연금의 가장 효율적인 가입 시기는? '빠르수록 좋다!' 이다. 이와 마찬가지로 로스(Roth IRA)도 일찍 시작할수록 좋지만 은퇴가 임박했을 때 오픈하는 것이 어떤 상황에서는 여전히 효율적인 의미가 있을 수 있다.

은퇴 준비를 위한 상담을 하다보면, 다양한 자산을 어떻게 처리하고 재 배치 할 것인가에 대해 많은 고민들을 듣게 된다. 은퇴 하우스와 렌탈 하우스의 처리, 세금공제를 받은 401(k)와 IRA의 관리, 72세에 가까워 올 경우 RMD 인컴 수급 방식, 자녀들을 위한 자산 준비 등이 대표적인다.

개인은퇴연금계좌 로스IRA (Roth IRA)는 많은 장점을 갖고 있다. 안전한 은퇴자금 마련을 위한 로스IRA의 활용 기능을 살펴본다.

대표적인 직장인 은퇴플랜인 401(k) 는 일반적으로 인출과 관련하여 여러가지 나이 제한과 충족해야 하는 조건 규정이 있다.

여러 장점에도 불구하고 401(k)를 제공받는다 하여도 이것이 최고의 은퇴계획이라고 할 수 없다. 401(k)가 없거나 대신할 수 있는 은퇴플랜으로 IRA를 활용할 수 있는 이유를 다음에서 살펴보도록 한다.

은퇴 후 없으면 좋은 것 중에는 질병과 세금이 있다. 당연히 건강해야 열심히 일하느라 못해본 것들도 할 수 있고 또 질병이 있으면 생각지도 않게 은퇴 자금이 일찍 소진될 수 있기 때문이다. 이에 더해 세금 역시 적으면 적을수록 좋고 없으면 더 좋다.

돈을 찾아서 쓸 때 세금발생을 피할 수 있는 개인은퇴연금 Roth IRA플랜 운영 중 트랜스퍼(Transfer)를 할 때 비교적 간단한 몇 가지 규칙을 지키면 세금과 페널티를 피할 수 있다.

직장인 은퇴연금 플랜인 401(k)는 보통 직원이 연간 납부하는금액을 기준으로 직장(고용주)에서 일정 금액을 매칭해 납부해 준다. 직장마다 401(k) 플랜의 조건에 따라, 매칭금액에 대한 조항을 여러가지로 제정할 수 있는데, 일반적으로 고용주는 전체 급여의 일정 부분까지 직원 납입금의 비율과 일치시키는 것을 주로 선택한다. 혹은 고용주가 직원의 401(k)플랜 납부 참여에 관계없이 직원의 납입금을 일정 금액 까지 제공할 수도 있다.이런 내용들은 각 직장플랜의 규정에 우선 의거하며, 법적 의무제공 사항이 아니다.

직장인 은퇴연금 중 대표적인 401(k)는 여러가지 기능과 혜택을 가지고 있다. 그 중 개인연금으로 401(k)를 옮길 때 가능한 여러가지 환경을 확인해 필요한 준비를 놓치지 않아야 하겠다

이전 직장 401(k)를 반드시 개인 IRA 로 롤오버해야 하는 이유를 알고 현명한 은퇴연금 관리 효과를 얻도록 한다.

새해에 다짐한 결심을 끝까지 실천하는 것은 생각보다 훨씬 더 어려울 수 있다. 개인 은퇴연금 마련과 재정관리에 대해 '작심삼일'이 아닌 성공적 결과를 만들수 있는 방법을 배우고 실천해 본다.

나와 내 가족에게 어떤 종류의 생명보험이 필요할 지 파악하는 것은 복잡할 수 있다. 남은 가족과 사랑하는 이를 위해 재정적 도움이 되는 생명보험을 준비할 때 반드시 확인해야하는 질문사항을 점검해 보도록 한다.

한가지 변하지 않는 사실은 은퇴가 우리가 살면서 필요한 것들 중에서 가장 높은 비용을 요구한다는 것이다. 그러면 과연 내 혼자의 힘으로 그 비용을 다 마련할 수 있을까? 사실 우리가 살면서 우리의 능력 범위 이상의 어떤 금전적 도움이 필요할 때 가장 먼저 가는 곳이 은행이다. 우리는 작게는 자동차를 구매할 때 혹은 우리 가족을 위한 주택을 장만하기 위해 언제나 은행의 도움을 받는다. 이 방법만이 우리 같은 서민들이 그런 "Big Ticket" Item의 구매를 가능하게 한다.

생명보험과 결합상품 대세 / 원금 2~3배 까지사용 가능

직장은퇴연금401(k)는 은퇴자금 마련 뿐만 아니라 여러가지 기능을 가지고 있는데, 그 중 하나가 론(Loan)이 가능한 것이다. 특히 올해처럼 개인금융 위급 상황시에 돈을 빌릴 수 있는 401(k)의 론기능은 더 유용할 수 있다. 하지만 론 규정에 대한 몇가지 주의사항이 있으니 사전에 꼭 살펴봐야 한다.

401(k) 플랜의 전체 불입한도액 $58,000까지 가능, 50세 넘으면 $64,500까지 가능 / 1인 기업이나, Profit Sharing 플랜이 있는 경우 적용가능

자녀에게 돈에 대해 가르치는 것이 중요한 일이라는것에 많은 부모가 동의할 것이다. 선진교육을 자랑하는 미국에서도 개인 재정관리에 대한 조기교육 부재는 자주 거론되는 실질적인 문제이다. 하지만 개인 재정교육을 부모가 직접 가르치는 것은 어려운 도전일 수 있다. 지금부터 내 자녀를 위한 개인 재정교육에 도움이 될 수 있는 몇 가지 아이디어를 살펴 실질적이고 쉬운 '돈교육'을 이 연말에 실천해 보도록 하자.

LIRP의 장점은 기존의 IRA나 Qualified 플랜의 경우와는 다르게 자금을 인출하는 방식이나 시기에 대해 많은 규제나 제약이 없다.

이전 직장에서 불입하던 직장인 은퇴연금 플랜 흔히 올드 401(k)라 한다. 올드401(k)를 관리하는 방법을 확인하여 올바르게 옮기도록 하자.

2020년은 정말 아무도 예상치 못한 사건들로 인해 국가적인 차원은 물론, 커뮤니티와 우리 각 개인의 삶에 많은 변화를 가져왔다.

2020년 연말이 다가옴에 따라, 한 해의 정리와 새로운 계획을 준비해야 할 일들이 많다. 그 중 은퇴연금에 대한 주요 마감일을 점검해 세금을 줄이고 불필요한 비용을 막을 수 있는 방법을 마련해 보자.

지금 가지고 있는 개인 연금이나 생명보험의 캐쉬밸류에서 돈을 좀 사용하기 원하는 경우가 있다. 이런 경우 주의해야 할 점들이 많이 있다. 현재 IRS에서는 COVID-19과 직접적으로 관련된 상황이라면 59 ½ 전에 인출시 내야 하는 10% 벌금을 면제해 주고 있다. 여기에는 Traditional IRA, SEP IRA, Simple IRA 그리고 401(k) 등이 해당된다. 하지만 그런 경우가 아니라면 59 ½ 이전 인출시 소득세와 함께 10%의 벌금을 내야한다.

직장은퇴플랜 401(k)에서 59.5세 이전에 인출을 할 경우 10%의 페널티가 부가된다. 물론 인출한 금액에 대한 소득세 발생은 기본사항이다. 401(k)의 론과 인출 규정을 확인해 올해처럼 예상치 못한 상황으로 은퇴계좌에서 인출시 어떤부분을 활용할 수 있는지 알아보자.

집안 일을 하는 배우자의 일을 돈으로 환산하면 그 액수가 일년에 십 오만불은 넘는다고 한다.

self-employed, sole proprietorships로 운영하거나 중소규모의 가족 중심으로 비지니스를 운영 할 경우 적합한 기업 은퇴플랜 SEP- IRA

직장인 은퇴플랜 401(k) 운영에서 기억해야하는 중요한 나이가 59.5세와 55세이다. 두 가지 나이가 의미하는 것은 무엇일까?

Pre-Tax 와 Post-Tax 개념의 이해와 상황에 맞는 Tax Benefit Plan을 은퇴플랜에 올바르게 적용 해 보자

COVID-19으로 인한 변화는 은퇴연금에도 영향을 준다. 개인이 반드시 알아야 할 은퇴연금 규정을 살펴본다.

내 아이들, 아내 그리고 남편을 위해, 지금이 바로 그들을 위한 미래의 계획을 세워야하는 최적의 시기가 아닌가 싶다

어뉴이티를 나의 은퇴 플랜에 포함시킬지 않을지를 어떻게 결정해야 할까? 다음의 몇 가지 질문들에 대한 답을 고려해 보면서 스스로 점검해 보자.

현재와 같이 불확실한 주식시장의 불안정을 피하기 위한 활용방법으로 지수형 연금플랜을 살펴보도록 하자. 원금보장의 버네핏과 함께 포텐셜 성장의 기회까지 함께 누릴 수 있는 합리성을 갖추고 있는 은퇴플랜이다.

은퇴 기간과 기대 이자율도 고려 필요

Annuity를 통해 Passive Income을 Guarantee된 “월급”으로 만드는 방법

90% "주소득원 소셜 시큐리티" 40% "은퇴에 100만 달러 필요"

지난 번 컬럼에서는 은퇴 자금의 두 가지 종류에 대해 알아보았다. 이번 컬럼에는 이 “월급”을 어떻게 만들 것인지에 대해 알아보기로 하자.

은퇴 뒤도 30년 인생…4% 인출 방법 바꿔야 채권·배당주 비중 줄이고 공격적 투자 해야

은퇴를 준비할 때는 은퇴 시 필요한 자금의 종류를 구별하고 그 자금을 마련하는 방법에 대한 계획이 필요하다.

CARES Act 중 은퇴플랜에 적용되는 부분을 잘 살펴 오류없이 진행하도록하자.

코로나 상황 속 401(k) 운용

평생 소득 보장하는 전통 연금 실종 시대 고비용·해약 수수료는 일부, 기피는 손해

IRA 인출과 절세 전략 주가 하락 상관없이 평생 소득 보장 연금 활용 많아 상속자산 만들려면 생명보험·롱텀 케어 플랜 활용

이럴 때 일수록 감정과 소문에 의지한 투자나 은퇴 계획 보다는 정확한 자료와 전문적이 지식에 따라 이성적인 투자나 계획을 해야 한다.

은퇴 플랜 지출 포함 ‘내 월급’ 먼저 책정 이후 로스 IRA·401(k) 적절히 잘 활용해야

우리에게 가장 필요한 “Big Ticket” Item인 은퇴 플랜을 위해 은행을 잘 활용한다면 내가 가진 자산으로 만들 수 있는 것 보다 훨씬 더 큰 은퇴 수입을 만들 수 있다

부채가 있는 사람이 사망할 경우, 일반적으로 그 빚을 남은 가족이 책임지는 것은 드문 일이 아니다. 만약 어떤 부채가 있다면, 생명보험 보장 크기를 결정할 때 반드시 부채의 크기를 고려하여 이를 반영해야한다.