법인 설립도, 복잡한 은퇴 플랜도 부담스러운 자영업자라면 지금의 전략을 다시 점검해야 할 시점입니다. IRA만으로는 부족해질 수 있는 은퇴 5년 전, 저축 구조는 달라져야 합니다. 지금의 상황에 맞는 해답은, 생각보다 단순한 곳에 있습니다.

Annuity는 단기 이익보다는 은퇴 후 안정적 현금흐름을 확보하려는 사람에게 적합한 장기 플랜이다. 특히 Index Annuity는 원금 손실을 피하면서도 시장의 일부 상승효과를 기대할 수 있어, 불확실한 시장 환경에서 더욱 주목받고 있다.

연말은 세금·은퇴·상속 플랜을 정리하며 새해를 준비하는 가장 중요한 시기입니다. 12월 안에 재정 점검을 마쳐야 출발선이 뒤처지지 않고 절세·수익 기회를 확보할 수 있습니다. 2026년을 더 나은 재정으로 맞이하기 위해 지금 바로 점검과 준비를 시작하시길 바랍니다.

은퇴를 앞둔 투자자는 시장 하락 리스크를 피하면서 성장 기회를 확보하기 위해 포트폴리오 내 안전자산 일부를 RILA(Registered Index-Linked Annuity)로 구성하는 전략을 고려할 수 있다. RILA는 주가지수 상승에 참여하면서도 투자자가 선택한 보호 수준까지 원금을 지켜주어 채권보다 높은 성장성과 안정성을 동시에 제공한다.

은퇴 후 매년 의무적으로 찾아야 하는 RMD(최소인출금)는 생활비로 꼭 필요하지 않더라도 세금을 내며 인출해야한다. 하지만 이 돈을 자산 승계 전략으로 활용한다면 상황은 달라진다. RMD를 생명보험료로 전환해 장기적으로 상속 자산을 늘리고 세금 부담까지 줄일 수 있는 방법, 그리고 은퇴 후 삶에 안전망을 더해줄 수 있는 전략을 소개한다.

Trust는 가족을 지키는 중요한 도구지만, 단순히 만드는 것 만으로는 충분하지 않습니다. 가족 상황에 맞는 맞춤 설계와 Financial Planning이 함께할 때 비로소 진짜 힘을 발휘합니다.

길어진 기대수명만큼 은퇴는 더 이상 막연한 미래가 아니다. 많은 이들이 “은퇴하면 세금이 줄 것”이라 기대하지만, 실제로는 기대와 다를 수 있다. 만약 백만 달러를 통해 이자를 받고자한다면, 은행 예금이 가장 먼저 떠오를 것이다. 절세를 위한 Roth 계좌, 지방채, 생명보험과 같은 비과세 전략은 은퇴 후 삶의 안정과 여유를 지키는 핵심 수단이 되고 있다. 결국 은퇴 준비란 단순히 저축이 아니라, 세금을 얼마나 줄이고 인플레이션 속에서 자산의 가치를 어떻게 지켜내느냐가 관건이다.

SECURE 2.0 법안으로 1인 사업주를 포함한 스몰 비즈니스 오너들도 401(k) 같은 직장 연금 플랜을 도입해 세금 혜택을 받으며 체계적인 은퇴 준비를 할 수 있게 됐습니다. 하지만 2025년부터 시작되는 새로운 의무 규정을 준수하지 않거나 플랜 관리를 소홀히 하면 벌금 부과 등 불이익을 받을 수 있습니다. 복잡한 규정 준수와 효율적인 플랜 관리를 위해 기업 연금 플랜 전문 회사의 도움이 필수적입니다. 올해 안에 현명하게 대비하여 오너와 직원 모두 안정적인 미래를 설계하세요.

요즘처럼 변화가 빠르고 불확실한 시대에, 청년들이 은퇴를 준비하는 방식도 달라지고 있습니다. 부모님이 들어준 보험을 해약할지, Roth IRA로 새롭게 시작할지 고민하는 20대들이 늘고 있습니다. 이번 칼럼에서는 Roth IRA와 IUL의 구조와 차이점을 비교하고, 각각의 장단점, 유의할 점, 그리고 어떤 상황에서 더 적합한 선택이 될 수 있는지 현실적인 관점에서 정리했습니다.

해당 칼럼은 조기 은퇴를 결정한 연방 공무원이 TSP(Thrift Savings Plan)를 활용하여 30년 이상의 노후를 안정적으로 준비하는 전략을 다루고 있습니다. TSP를 활용한 조기 인출 전략인 Rule of 55, CSRS/FERS 제도에 따른 SSDI 수급 차이, Life Annuity 연금화 옵션, 그리고 IRA Rollover과 상속 전략까지, 예상치 못한 은퇴 상황에서도 안정적인 노후를 준비할 수 있는 핵심 전략들을 함께 살펴보겠습니다.

캘리포니아에서 직원 5명 이상을 고용하는 사업장은 퇴직연금플랜을 제공하거나 CalSavers 프로그램에 등록해야 합니다. 단순히 규정을 지키는 것을 넘어, 고용주와 직원 모두에게 혜택이 되는 퇴직연금플랜을 설계하는 것이 중요해졌습니다. 이번 글에서는 CalSavers 의무사항, 벌금 규정, 그리고 고용주가 세금 절감과 직원 복지를 동시에 챙길 수 있는 전략에 대해 자세히 알아봅니다.

Roth 계좌는 단순히 절세를 위한 수단을 넘어, 은퇴 자산의 구조를 다양화하고, 미래의 세금 리스크를 분산하는 데 도움을 준다. Roth IRA는 계좌 소유자 생전에는 RMD(Required Minimum Distribution)가 적용되지 않는다. 따라서 은퇴 후에도 필요하지 않으면 인출하지 않고 계속 운용할 수 있다. 이는 장기적인 자산 증식과 상속플랜 측면에서 유리하다. 이전까지 Roth 401(k)에는 RMD가 적용되었으나 SECURE Act 2.0 개정안에 의해 Roth IRA와 동일하게 RMD규정이 없어졌다.

2025년 4월 15일 세금보고 마감일을 앞두고, 절세와 은퇴 준비를 동시에 챙길 수 있는 전략이 필요합니다. IRA, 401(k), HSA 계좌를 활용한 세금 절감법부터, 인플레이션 대비 투자, 산불 피해자 세금 연장 혜택까지 핵심 정보를 정리했습니다. 지금이 재정적 미래를 준비할 최고의 타이밍입니다.

Mega Backdoor Roth 전략은 일반 Roth IRA 한도를 초과하는 비과세 은퇴 저축을 가능하게 하는 강력한 방법이다. 401(k) 플랜에서 세후 납입금을 추가로 적립한 후, 이를 Roth IRA나 Roth 401(k)로 전환하는 방식으로 작동한다. 이를 통해 2025년 기준 최대 $70,000(50세 이상 $77,500)를 추가로 저축할 수 있다. 단, 모든 401(k) 플랜이 이를 허용하는 것은 아니며, 실행 과정이 복잡하므로 세무 전문가와의 상담이 필수적이다.

끊임없이 변동하는 주식시장은 경험이 많은 투자자 조차도 불안하게 만들 수 있다. 시장이 오르라 내리락 할 때면, 마켓을 Timing하여 저가 매수 고가 매도하려는 유혹을 뿌리치기 힘들다. 저가매수 고가매도는 컨셉 적으로는 너무나 간단하지만, 그 timing을 안다는 것은 너무 어려운 일이기에, 이에 성공한이보다 실패한 이가 많은 것 또한 사실이다. 마켓을 timing 하는 대신, 규칙적인 투자를 통해 마켓을 타고가는 것이 바로 Dollar Cost Averaging이다.

다양한 기업 은퇴연금 플랜을 통해 오너는 자신과 기업에 알맞는 은퇴 플랜을 선택하고, 사업의 성장과 안정성에 맞게 기여금을 조정해 나가면, 세금 혜택은 물론 안정된 은퇴 생활을 위한 더 나은 준비를 할 수 있다.

2025년에는 미국 근로자들이 세전(Pre-Tax)으로 적립할 수 있는 직장 은퇴연금의 최대 한도가 인상된다. 지난 11월 1일 IRS는 2025년 401(k)와 개인 은퇴 계좌(IRA)의 기여 한도에 대한 조정안을 발표했다. 가장 눈에 띄는 변화는 401(k)의 연간 기여 한도가 2024년의 $23,000에서 $23,500으로 상향 조정된다는 점이다. 이 외에도 다른 은퇴연금의 변화에 대해서도 함께 알아보자.

어뉴이티는 평생 동안 연금을 제공하는 안정된 은퇴 수입원이라는 장점이 있지만 아직 한인들에게는 어딘가 불편하고 어색하다고 한다. 어뉴이티는 계약 조건이 복잡하다, 펀드 수수료가 비싸다, 해지수수료가 부과된다, 주식이나 채권보다 유동성이 떨어진다 등의 이유로 오랫동안 많은 비판을 받아왔다. 이렇게 복잡 불편하고 보험 회사만 이익을 보는 비싼 금융 상품이라면 어떻게 여태 퇴출되지도 않고 17세기부터 지금까지 약방의 감초 역할을 하고 있을까?

많은 Small Business Owner와 자영업자들은 사업에 열중한 나머지, 은퇴준비라는 중요한 부분을 간과하고, 또 어떤 경우는 알더라도 자신에게는 선택지가 별로 없다고 생각하곤 한다. 이런 Small Business Owner나 자영업자가 셋업 및 관리에 큰 노력을 드리지 않고, 간편하게 시작할 수 있으며, 굉장히 합리적인 비용으로 관리가 가능한 SEP IRA를 소개해보겠다.

은퇴 준비의 핵심 수단인 401(k) 플랜은 많은 직장인들에게 든든한 버팀목이 되어준다. 하지만 401(k) 계좌 안에 있는 자금을 효과적으로 관리하는 것은 생각보다 쉽지 않은 일이다. 수많은 투자 옵션들 사이에서 어떤 선택을 해야 할지, 각 옵션의 수수료는 얼마나 되는지, 그리고 자신의 은퇴 목표에 가장 적합한 투자 전략은 무엇인지 파악하기가 쉽지 않다.

보편적으로 많이 이용되는 IRA는 간단한 것 같지만, 그 규정이나 제한점을 몰라 낭패를 보는 경우가 있다. 그동안 많은 손님들이랑 IRA관련 상담을 하면서 헷갈리거나 주의해야 할 규정들을 정리해 보았다.

근로소득이 있어야 IRA 불입이 가능하지만, Spousal IRA는 예외이다. 이는 부부 중 한명이라도 근로소득이 있을 경우 배우자도 IRA 불입을 허용하는 것을 말한다. Spousal IRA는 소득이 없거나 적은 배우자도 자신의 재정계획을 위해 IRA를 통해 저축이 가능하도록 만들어진 것이며, 소득이 일정하지 않은 부부가 세금 효율성을 극대화할 수 있는 방법으로 많이 권장된다.

한인 이민 역사가 길어지고, 세금 절세 전략에 대한 인식이 높아지면서 IRA를 적극적으로 활용하는 한인들이 많아졌다. 이는 한인들이 미국에서의 장기적인 미래를 계획하고 재정적 안정성을 확보하기 위해 IRA를 선택하는 경향이 높아지고 있다는 의미이기도 하다. 따라서 IRA에 보유하고 있는 자산은 해를 거듭할수록 늘어나고 있다.

한인사회에서도 재정교육과 절세 플랜들에 대한 인지도가 높아지면서 IRA등 Qualified Plan으로 생성된 자산 보유가 늘어가고 있다. 만약에 이런 소득세 공제와 세금 유예 혜택을 받은 자산을 상속하게 되면 어떻게 될까?

Catch-Up 기여금을 통해 얻을수 있는 혜택. 세금공제 효과. 복리이자의 자산증식 효과. 로스계좌로 기여 가능. 60-63세 Catch-Up 기여 한도 추가

1900년대 초부터 현재까지의 Marginal Income Tax Rate을 찾아보면 한자리 숫자의 요율에서 점점 상승하여 94%에까지 이른 적도 있었다. 이후로부터 점차 낮아지면서 현재 최고율은 37%로 적용되고 있다.

저축한 은퇴연금은 일정시기가 되면 반드시 꺼내야만 하는데, 지난 2022년 12월, SECURE 2.0 법안은 72세였던 RMD 적용 시점을 2023년부터 73세로 변경했다. 또한 2033년에는 75세로 다시한번 미뤄질 것을 발표했다.