의료 기술의 발전과 건강유지에 힘쓰는 생활환경으로 바뀐 현재는 백세 장수시대와 더불어 날로 높아져 가는 의료비 마련에 대안이 절실한 때이다. 생명보험에 추가할 수 있는 부가적인 혜택(특약)으로, 암이나 심장마비 같은 중대한 질병 또는 타인의 도움이 반드시 필요한 만성 질환 그리고 질병이나 사고 등으로 인한 말기 질환 판명 시 사망보험금을 미리 사용할 수 있게 해 준다.
LTC보험은 만성적인 질병이나 질환 또는 장애 등으로 인해 타인의 도움없이 혼자서 일상생활을 할 수 없을때 필수적인 대책이며, 이 때 발생되는 의료비와 간병 비용을 대체할 수 있다. 이젠 ‘무병장수’를 기대하기 보다, ‘아프고 오래사는 것’에 더욱 대비해야 한다. 공공 프로그램이 충분한 보장을 제공하지 않는 현실에서, 장기요양 LTC플랜은 선택이 아닌 필수가 되었다.
예 전의 롱텀케어 커버리지 보유가 어려웠던 이유 중에는 가입 절차가 까다로웠던 점도 있었다. 건강한 경우라도 각 종 의료적 검사와 설문조사 그리고 까다로운 여러 절차를 거쳐야하는 점이 어려운 관문이었다고 해도 지나치지 않을 것이다. 최근 이런 점을 피하고 간단하며 좀 더 빠르게 가입할 수 있는 심사기준을 가진 어뉴이티 플랜을 제공하는 보험사가 있어 주목받고 있다. 의료적 문제가 없는 경우 피검사나 복잡한 서류 절차 없이 LTC커버리지를 포함한 어뉴이티 플랜을 용이하게 보유할 수 있게 된 것이다.
스킬드 널싱 퍼실리티(Skilled Nursing Facility, SNF), 어시스티드 리빙 퍼실리티(Assisted Living Facility, ALF), 메모리 케어 유닛(Memory Care Units), 홈 헬스 케어(Home Health Care)
미국 각 주의 돌봄 서비스 비용 상승에 대응하는 해결책으로 생명보험의 장기 돌봄 서비스 기능을 활용하는 방법을 고려할 수 있다. 최근 발행되는 생명보험 상품에 추가적으로 제공되는 돌봄 서비스 기능은 사용 여부와 관계없이 사망 시 보상금을 받을 수 있어 불확실성을 줄일 수 있으며, 더 나아가 돌봄 서비스 전용 연금을 활용하면 원금의 최대 네 배의 혜택을 얻을 수 있어 자산도 보호하고 더 많은 보상을 받을 수 있다. 연금에서 사용하지 않고 남은 자산은 수혜자가 일부 환급받을 수도 있다.
은퇴준비에 있어 65세라는 나이는 중요한 기점이 된다. 401(k) 같은 기업은퇴연금 플랜이나 Social Security Administration에서도 Normal retirement age(NRA)를 현재 65세부터 67세를 기준하고 있고 메디케어 혜택에 있어서도 신청자격이 주어지는 때이다. 개개인의 목적과 계획에 따라 은퇴의 기준 나이 설정에 차등이 있겠지만 일반적인 경우, 이 나이를 기준으로 놓치지 말아야 할 은퇴 연금 준비에 관한 이슈를 살펴본다.
미국의 장기돌봄 보험 시장의 구조적인 문제 때문 돌봄 서비스 보장에 심각한 재정적 부담을 초래하고 있다. 수십 년 동안 보험료를 납부했어도 종종 돌봄 서비스를 보장받지 못해 가족이 자체적으로 비용을 부담해야 하는 경우가 있다. 장기돌봄 보험 업계의 수요, 수명, 비용을 예측 오판때문에 보험료는 상승하고 가입자들은 증가된 금융 부담으로 인해 보험 혜택을 줄이거나 해지하여 보험업계에 대한 신뢰도 훼손을 야기했다. 정부 지원이나 대안은 부족한 상태이며 민간 업계의 한계를 극복하기 위한 다양한 시도는 계속되고 있다.
성인들은 장기 돌봄에 대한 불안을 느끼며, 신체적 능력상실로 돌봄이 필요할 경우의 부담을 고민하고 있다. 더 큰 비용과 심리적 피해를 방지하려면 장기 돌봄에 대한 대비가 필요하다. 국가에서 제공하는 메디케어는 일부 혜택을 제공하지만 제한적이며, 장기 돌봄에 대한 혜택을 제공하지 않는다. 이런 상황을 대비하기 위해 생명보험을 활용할 수 있는데, 최근에는 리빙베네핏 혜택을 갖춘 생명보험도 나오고 있다. 또한 장기 돌봄 전용 생명보험도 고려할 가치가 있다. 장기 돌봄에 필요한 혜택을 더 정확하게 계획하기 위해 전문가와 상담을 권장한다.
은퇴자들은 은퇴 자금 조기 소진과 건강 관리비용에 대한 걱정이 있다. 어뉴이티는 평생 연금을 제공하고 돌봄 비용도 지원해주는 혜택이 있다. 어뉴이티는 계약 조건이 복잡하고 수수료가 높으며 유동성이 낮다는 일부 비판이 있지만 잘 이해하고 활용하면 여러 혜택을 얻을 수 있다. 어뉴이티란 미래의 소득을 보장하는 계약으로 일정 기간 후에 연금을 받을 수 있으며 연금 형태는 다양하게 고를 수 있다.어뉴이티는 세금을 미룰 수 있고 돌봄 비용을 충당하기 위한 혜택도 있으니 올바른 계획 수립을 위해 CFP® 전문가와 상담을 권장한다.
캘리포니아 장기요양(Long-Term Care Plan-LTCP) 의무화 추진계획에 따라 LTCP가입에 따른 납세자들의 장기 요양의 막대한 잠재적 비용에 대한 플랜준비와 더불어 LTCP에 있어서 관련된 세제 혜택에 대한 이해가 필요할 것 같다.