생명보험은 인류가 집단생활을 시작하면서 부터 어려운 위기 상황을 대체해 나가는 수단으로 시작되었다. 기원전부터 집단구성원이 사망하거나 사고를 당해 손해를 입는 경우 이를 공동으로 도와 주면서 부터 유래 되었고, 현대사회에서 없어서는 안되는 필수품으로 자리잡았다.

사업을 시작하면 크든 작든 리스크가 늘 따른다. 그리고 이런 여러가지 리스크를 예방하기위해 기본적으로 갖춰야 하는 보험들이 있다. 우리가 흔히 많이 알고 있는 Property Insurance, General Liability Insurance및 종업원 상해보험(Workers Compensation)등이 있다. 하지만 정작 제일 중요한 그 기업을 움직이는 핵심인물에 대한 보호장치가 부족한것이 현실이다.

다양한 중병이 걸리거나 재발할 때와 사고로 입원했을 때 보장되는 보험이 있다면, 얼마나 든든할까? 오늘은 심장마비, 관상동맥 우회술, 혈관 성형술, 뇌졸증, 신부전증, 장기이식, 알츠하이머, 마비, 혼수상태, 진행성 근위축성측삭 경화증, 파킨슨병, 시력상실, 청력 상실, 뇌종양등의 병에 걸렸을 때 어떻게 도움을 받을 수 있는지 알아보자

암보험은 암 진단을 받고 발생할 수 있는 각종 의료비를 보장받을 수 있는 상품이다. 그 중에서도 한국인의 사망원인 1위를 수년째 차지하고 있는 암은, 매해 발병이 상승하고 있기에 관련 비용을 준비할 목적으로 암보험 추천이 되고 있다.

생명보험 가입시 사망보상금액은 어떻게 결정해야 할까? 얼마정도의 사망보상금액 혹은 매달내는 보험료가 나에게 적정할까? 대부분의 많은 사람들은 생명보험 가입시, 사망보상금액을 어느 정도의 수준으로 해야 하는지, 보험료는 얼마가 좋을지 고민하게 된다.

생명보험은 이처럼 든든함을 선물하며, 정말 많은 사람들에게 여러 형태로 큰 도움이 되었고 시대의 변화에 따른 필요와 함께 변화를 거듭하고 있다. 이중 몇가지를 살펴보고자 한다.

우리는 살면서 다양한 목표를 계획하게 된다. 그 중에서 대학을 졸업하고, 결혼 그리고 내집 마련과 자녀출산 등의 일들은 인생의 과정중에서 매우 중대한 일들이다. 또한 책임과 부담도 함께 커지는 시기이기도 하다. 텀 라이프(Term life insurance) 즉 기간성 생명보험은 이런 각 각의 라이프 이벤트에서 발생하는 책임에 대한 보장 제공을 위한 보호장치라 할 수 있다. 기간성 생명보험은 정해진 일정 기간동안 보장범위를 10, 15, 20~ 30년 등으로 설정할 수 있고, 목적에 따라 보장 금액도 자유롭게 설정할 수 있다.

캐쉬밸류(Cash value)는 일부 생명보험에서 사용되는 구성요소 중 하나로 종신보험이나 유니버셜 생명보험에서 특징적으로 제공되는 기능이다. 이런 생명보험을 이용해서 저축계좌처럼 활용하고 세금혜택과 더불어 자산증식을 극대화 할 수 있다. 또한 생명보험 고유 기능인 프로텍션은 물론이고 다양한 옵션 선택과 의료비 대비 등 원하는 목적에 맞게 구성할 수 있다. 이렇게 혜택이 다양한 저축성 생명보험을 바로 알고 활용해 본다.

우리는 실생활에서 다양한 보험을 보유하고 있다. 자동차 보험을 비롯해 여행자보험, 사업체 보험까지 그 종류와 필요 목적도 참으로 다양하다. 최근에는 반려동물을 위한 동물보험(Pet Insurance) 수요도 증가 추세이다. 그 중 생명보험은 다양한 상황에 맞춰 사용할 수 있는 가장 기본적으로 보유해야 할 커버리지이다.

미국의 생명보험협회로 알려진 LIMRA(Life Insurance Marketing & Research Association)의 지난 2021년 리서치 결과에 따르면, 미국 사람들이 생명보험에 가입하지 않은 첫번째 이유는 아무도 생명보험에 가입하라는 권유를 하지 않아서라고 한다. 파이낸셜 어드바이저로서 잘 믿기지 않는 결과지만, 그것이 현실이다

어떤 사람이 갑자기 어려운 환경에 처하거나 경제적인 도움이 필요할 때 도움을 주는 일종의 종교적 단체였던 에라노이(Eranoi)는 기원전 3세기경에 만들어졌고, 사회적 약자나 하층민들이 서로를 돕기위해 만든 상호조합의 성격이었던 로마 제정시대의 콜레기아(Collegia Tenuiorum), 이 두 가지가 오늘날의 생명보험과 유사한 대표적인 제도라고 할 수 있다.

한국의 금융 관련 국내법상, 해외보험(역외보험) 상품에 대한 구입은 매우 제한적인 것이사실이다. 특히, 해외보험을 구입하고자 할 때에는, 한국에서 판매되지 않는 극히 일부의 상품들만 구매가 가능하도록 하고, 해외의 에이전트에게만 구입이 가능하도록 하고 있다. 즉, 한국 내 보험관련 에이전트는 해외보험사를 대리해 고객에게 직접 해외보험을 판매할 수 없다는 것이 원칙이다.

미국에서 생명보험은 가입일로부터 법적 효력을 가지게 되며, 여기서 말하는 가입일이란, Application 에 사인하고, Premium Check 를 에이전트에게 전달한 시점을 말한다.

미국에서 1990년대 후반부터 첫선을 보인 인덱스 유니버설 생명보험(Indexed Universal Life Insurance)은 기존의 홀라이프(Whole Life)와 변액 유니버설(Variable UL)과는 차별화된 형태의 상품으로 최근 일반인들이 가장 선호하는 저축성 생명보험 상품이다. 인덱스 유니버설 생명보험은 개별 뮤추얼펀드가 아닌 전체 주식시장을 대표하는 인덱스에 연계하여 이자(Credit)을 지급한다고 하여 이름지어 졌다. 회사에 따라서는 인덱스 보장형 생명보험이라고 불리기도 한다.

인간의 기대 수명은 지난 50년 사이에 거의 30~50년 늘어났고, 만 40세 남성의 절반이 94세 이상 산다 라는 연구결과가 발표됐다. 이는 급속적으로 발전하는 의학발달을 감안해 계산한 결과라고 한다. 하지만 우리가 아는 의학적 기술, 장기나 조식의 이식, 교채기술, 인공 장기 및 각종 호르몬 대체요법 등 미래의학의 변수를 대입하면 어쩜 이보다 더 오래 살지도 모를 일이다.