자녀가 있거나 보호해야 하는 가족이 있는 경우 생명보험 가입은 너무나 중요하지만, 고국에 방문하여 가입이 불가능하고, 또 대부분의 보험회사들은 미국 합법신분 거주자만을 가입시켜주기 때문에 이도 저도 못하는 경우가 있다. 미국 시민이나 영주권자가 아니더라도 특정 조건을 충족할 경우 가입이 가능한 것이다.

시장 연동형 CD(MLCD) FDIC 보호 안전 시장지수·투자자산 연계 유동성 제한·제로 수익 리스크 등은 단점 만기까지 보유 않으면 원금 손해 볼 수도

오는 2025년부터 캘리포니아에서 직원 한 명이상 근무하는 모든 사업체는 CalSavers (CalSavers Retirement Savings Program)또는 401(k)와 같은 기업은퇴연금 플랜을 제공해야 하는 의무규정이 시행된다. 2019년부터 점진적으로 시행안내 및 의무규정이 구체화되어 진행중에 있으며 이는 개인의 은퇴연금 마련이 국가 정책으로도 얼마나 중요한 사안인지 느낄 수 있다.

Multi Year Guarantee Annuity 줄여서 MYGA라고 부르는 이 연금 상품은 최근 들어 연금시장에서 가장 주목받고 있는 상품이다. 앞으로 금리가 다시 내려갈 수도 아니면 유지가 될 수도 있다는 예상들 가운데, 앞으로 이자율이 떨어지더라도 몇 년간 높은 이자로 묶어 둘 수 있는 MYGA는, 이러한 이유로 포트폴리오에 꼭 갖고 있어야 하는 필수 상품으로 자리잡고 있어, 다시한번 이 상품에 대해 정리해보고자 한다.

투자자들은 수익과 리스크 사이에서 늘 갈등한다. 이 갈등은 쉽게 해결되지 않는다. 왜냐면 양자는 일반적으로 반비례 관계에 있기 때문이다. 수익을 많이 원할수록 더 많은 리스크를 감수해야 한다. 리스크를 원치 않으면 그만큼 수익을 양보해야 한다. 성공적인 투자 포트폴리오의 구성과 운용은 결국 가장 효율적인 리스크와 수익의 교집합을 찾으려는 시도라고도 볼 수 있다.

SECURE Act 2.0(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) 2022년도 규정에 의하면 401(k)플랜을 제공하는 회사는 그만 둔 직원의401(k)어카운트가 7,000달러 이하일 경우 자동 롤오버 또는 인출하도록 강제적 시행을 허락했다. 이 경우 소액계좌 소유자는 의지와 상관없이 인출 또는 롤오버를 선택할 수 밖에 없다.

개인 펜션 플랜이라고 할 수 있는 연금상품에 대한 수요가 폭등하고 있다. 지난해 전체 연금상품 매출은 지난 2008년에 기록했던 연간 매출 사상 최고치 3100억 달러에 다시 근접했고, 올해는 이를 뛰어넘는 3600억 달러에 달할 것으로 예상하고 있다. 이런 연금상품의 약진은 지수형 연금이 견인하고 있다고 해도 과언이 아닐 것이다.

은퇴가 가까이 오면 연금에 대한 관심이 높아진다. 그동안 저축해 둔 자금이나 직장인 은퇴플랜 401(k), 개인은퇴계좌(IRA) 등 은퇴 플랜을 통해 투자해 온 자금을 잘 관리하며 사용해야 하는 필요성이 높아지기 때문이다. 결과적으로 은퇴 자산의 효과적인 운용을 위해 연금이 많이 활용되고 있다. 하지만 시중에는 너무나 다양한 연금상품이 있다. 유형별로 적절한 사용법에 대해 알아본다.

은퇴를 앞두고 있는 연령대라면 더욱 걱정이 늘어날 수 있을것이다. 시장 침체기에도 내 은퇴자산을 지키기위한 노력의 일환으로 각 자마다 대응하는 노하우를 보유하고 있을것이다. 여기 더욱 적극적으로 대처할 수 있는 방법으로 다양한 은퇴 포트폴리오 구성에 대해 알아본다.

직접 투자 아닌 여러 시장지수와 연계로 수익 발생, 하락장 위험으로부터 상대적으로 안전한 게 장점이다. 주식·채권 구성 포트폴리오로는 변동성 보호 한계가 있어, IUL와 지수형 연금 등으로 시장 리스크 분산 효과를 얻을수 있다. 자산 대비 0.5% 안팎의 보험 관련 비용 고려해야한다.

시중에는 채권과 위험자산을 결합한 '하이브리드' 채권이라 할 수 있는 구조화 채권(structured notes)이라는 금융상품이 있다. 전통적인 채권의 성격을 가지면서도 결과적으로 채권보다 높은 수익 포텐셜을 가져갈 수 있다. 모든 투자자에게 적절하다고 할 수는 없지만 잘 활용하면 포트폴리오 전반의 자금증식 효과와 리스크 분산 효과를 동시에 기대할 수 있다. 요즘과 같은 불투명한 시장환경일 때 효용가치가 더 클 수도 있다.

은행에서 요구하는 Collateral Assignment같은 특정 목적이거나 종신형 보험에 비해 보험료가 저렴하다는 이유로 기간성보험(Term Life)을 선택했다면 이제는, 반대로 평생기간을 보장하는 Permanent Life Insurance(종신형 보험)로 전환(Conversion)할 이유와 베니핏을 살펴보자.

은퇴후 현금흐름 창출을 위한 첫걸음인 연금, 어뉴이티! 하지만 여전히 복잡한듯 어려워서 정확히 어뉴이티가 주는 매력이 무엇인지 알지못한다는 걸 상담을 통해 느낀다. 오늘은 어뉴이티중에서도 인덱스 어뉴이티가 가지고 있는 장점과 그 기능이 무엇인지 알아보는 시간을 갖자.

수익 포텐셜 기회를 놓치지 않으면서 손실 리스크에 대해서도 충분히 방어할 수 있는 투자는 쉽지 않다. 안전성에 방점을 두면 수익 포텐셜을 상당 부분 포기해야 한다. 수익에 방점을 두면 손실 리스크(risk)를 피할 수 없다. 안전자산과 리스크 자산에 적절한 분산배치가 이뤄져야 하고, 이를 또 능동적으로 운용할 수 있어 한다. 하지만 말처럼 녹록지 않은 과제다.

생명보험은 인류가 집단생활을 시작하면서 부터 어려운 위기 상황을 대체해 나가는 수단으로 시작되었다. 기원전부터 집단구성원이 사망하거나 사고를 당해 손해를 입는 경우 이를 공동으로 도와 주면서 부터 유래 되었고, 현대사회에서 없어서는 안되는 필수품으로 자리잡았다.

기업연금 401(k) 또는 개인연금 IRAs 는 근로소득으로 저축하며, 짧지않은 기간을 통해 만들어 진다. 401(k)와 IRAs 모두 통틀어 이런 은퇴연금을 운용할때는 지켜야 할 IRS규정을 알아야 한다. 또한 '불리는' 시기와 '빼서 쓰는' 시기에 따라 목적을 달리해야 하며 '내 돈 지키면서' 투자하는 방법 모색도 반드시 필요하다.

전 세계적인 주식불안정과 고금리가 오히려 보험사에게는 높은 수익을 가져다 주었다. 이에 대해, 보험사들은 기존 고객들과 신규고객들에게 더 높은 이자를 지급하고 있는데, 이런 기회에 나에게 적합한 플랜을 알아보고 자산증가의 도구로 활용해 보자

IRS는 지난 1월 10일 올 겨울 이래 없던 폭우로 인해 곳곳에서의 재난과 피해가 속출하자 캘리포니아 상당수 카운티 지역에 개인 세금보고 마감일을 5월 15일까지로 연장한다고 공식 발표했다. (irs.gov: California storm victims qualify for tax relief; April 18 deadline, other dates extended to May 15) 연장된 마감일로 인해 좀 더 여유있는 세금보고 준비와 함께 절세혜택이 있는 은퇴연금을 이 기회에 마련해 보자.

은퇴플랜 전문가로써 내가 상담할 때 항상 빠지지 않는 질문이 있다. 그 것은 바로 '은퇴 후 매월 필요한 생활비가 얼마라고 예상하는가' 이다. 이 때 본인이 계획한 금액을 빠르게 알려주는 경우보다 대부분 질문을 듣고 함께 논의하는 시간을 갖는 경우가 주를 이룬다. 누구에게나 예정된 은퇴시기는 정해져 있고 그 때는 어김없이 찾아 온다. 이를 위해 열심히 저축하는 계획과 실천은 당연하겠지만 그보다 앞선 것은 본인에게 맞는 올바른 목적을 세우는 것이 우선 순서일 것이다.

개인은퇴연금의 CD라고 불리는 단기 확정금리 연금(MYGA : Multi Year Guaranteed Annuities )은 개런티하는 이자율이 가장 큰 장점이다. 마치 은행 CD와 같이 확정이자(Guaranteed Interest)를 보장하는 것과 CD와는 다르게 매년 세금을 내는것이 아닌, 세금을 인출할 때까지 연기함으로써 연금자산이 더욱 효과적으로 증식할 수 있는 환경을 가진 것이 장점이다.

여름에 반짝 반등했던 시장은 가을 들어 다시 하락세를 탔다. 그리고 최근 다시 반등세를 보였다. 변동성이 높은 날들이 있었지만, 전체적으로 보면 상당히 질서정연하게 등락이 반복된 패턴이다. 가장 최근의 반등세를 두고 일각에서는 저점 형성의 기대감을 나타내고 있지만 이번에도 다시 하락세로 돌아설 가능성이 있다. 종잡을 수 없다는 표현이 적절할 것이다. 어떻게 대응해야 할까.

요즘 주식시장의 불확실성에 따라, 많은 투자자들이 좀더 안정적이면서도 조금이라도 더 높은 수익을 낼 수 있는 상품들을 찾고 있다. 높아진 이자율로 인해 은행의 CD상품과 보험회사에서 취급하는 보장성 이자 상품인 MYGA (Multi-Year Guarantee Annuity)가 많은 주목을 받고 있다. 이 두가지 상품은 정해진 기간동안 저축했을때 이자를 보장받는다는 비슷한 점이 있지만, 또 다른점들도 많다. 선택에 기로에 놓인 분들을 위해 CD와 MYGA의 장단점을 비교해보도록 하겠다.

요즘처럼 주식시장이 계속적인 하락세를 보이고 변동이 심할때에는 위험자산에 대한 투자나 소비 심리가 위축되고 안전자산을 찾는 사람들이 늘어난다. 최근 연준은 계속적으로 이자를 인상했고 그에 따른 시장금리도 함께 올라가고 있다. 시장 금리가 높을땐 금리가 정해지는 확정 금리형 상품에 관한 관심이 높아질수 밖에 없다. 많은 보험회사들은 예치기간과 예치자금에 따라 최고 이자율 5.25%까지 주겠다는 마이가(MYGA) 상품들을 내놓고 있어 사람들로 부터 큰 관심을 끌고 있다.

어려운 투자환경이다. 특히 은퇴를 앞둔 이들에게는 더 그렇다. 시장의 변동성은 높고 인플레이션은 현금의 구매력을 떨어뜨린다. 월가의 머니 매니저들은 불확실한 장세가 지속하고 있음에도 불구, 시장에 계속 투자하고 있어야 한다고 조언하고 있다. 지금처럼 불안정한 투자환경 속에서는 말처럼 쉽지 않다. 어떻게 투자할까?

지수형 연금(FIA)은 연금상품의 한 종류다. 연금은 은퇴저축에 활용하는 금융상품이다. 장점이자 가장 기본적인 특징은 투자소득, 혹은 이자소득에 대한 세금이 유예된다는 점이다. 일정 기간이 지난 후 인출하게 되면 세금을 낸다. 투자 또는 이자소득에 대해 세금을 내지 않은 상태에서 전액 재투자하는 것과 세금을 내면서 재투자하는 것은 큰 차이가 있다. 시간이 갈수록 복리효과가 배가되기 때문이다. 나중에 차이가 상당히 커진다. 은퇴저축 수단의 하나로 연금상품이 활용되는 가장 큰 이유라고도 볼 수 있다.

얼마전 9월 FOMC 미팅에서 연준은 금리를 75bp를 올렸다. 지난 3월부터 조금씩 올라가기 시작한 금리는 4개월 만에 무려 2.25bp 나 올랐다. 이렇게 급격한 자이언트 스텝의 금리인상을 강행하는 이유에 대해 연준은 인플레이션이 여전히 높은 상태이고, 팬데믹으로 인한 수요공급 불균형의 반영 이라고 설명했다.

은퇴플랜을 준비할때 어디서, 어떤것부터 시작할지 막연하게 생각할 수 있다. 특별히 많은 정보들이 제공하는 다양한 옵션과 은퇴연금 유형중에서 나에게 적합한 은퇴연금 플랜을 찾는 일은 더욱 어렵게 생각될 수 있다. 401(k), IRA, 403(b), Annuity등 특정 용어로 사용되어 무엇을 선택할지 복잡하게 느껴질수 있는 은퇴연금 플랜에 대해 세금혜택을 기준하여 IRA와 인덱스 Annuity를 간략하게 정리해 본다.

미국에서 생명보험은 가입일로부터 법적 효력을 가지게 되며, 여기서 말하는 가입일이란, Application 에 사인하고, Premium Check 를 에이전트에게 전달한 시점을 말한다.

펜션플랜(Pension plan)은 미국에서 안정적이고 보장된 은퇴연금 플랜으로 알려져 왔다. 하지만 최근엔 펜션플랜을 제공하는 기업을 흔하게 볼 수 없다. 현재 대다수 기업들은 직원을 위한 은퇴연금 마련을 위해 401(k)와 같은 기업은퇴연금플랜을 주로 사용하고 있다. 한편, Self-employed, 스몰비즈니스 그리고 개인의 경우 개인은퇴연금을 마련하기 위한 방법으로 어뉴이티를 활용할 수 있다.

MYGA(Multi-Year Guaranteed Annuity) 활용법 - 안전자산 연금플랜, 세금 유예 대상. 59.5세 전 인출시 10% 페널티 주의, 지수형, 투자성과 달리 리스크 없어. 올해 들어 시장 하락세가 지속하면서 안전자산에 대한 관심이 높다. 그중 가장 많이 활용되는 금융자산 유형의 하나가 어뉴이티(annuity)라고 볼 수 있다. 어뉴이티는 흔히들 연금상품이라고도 부른다. 종류가 다양하다. 그리고 오해도 많고 편견도 많다. 결론적으로 말하면 어뉴이티는 잘 활용하면 좋다. 그중 먼저MYGA에 대해 알아본다.

새로운 가정을 꾸리는 가장의 입장에서 사랑하는 가족들을 보호하고 재정적인 안정을 갖추기 위해 노력하는건 모든 가장의 공통된 목표이다. 나와 나의 가족을 경제적으로 보호해주고 마음의 안정을 얻기위해 선택하는 것 중 하나가 생명보험에 가입하는 것이다.

지수형 펀드를 직접 구입하는 방법도 있지만 지수형 연금을 판매하는 회사에서는, 생길 수 있는 손실로부터 가입자를 보호하기 때문에 원금 손실이 없다. 이 때문에, 지수형 연금은 손실과 이익을 모두 제한하는 시스템을 사용한다. 하지만, 요즘과 같은 상황에서 1~3%의 복리이자를 받을 수 있다는 것은 상당히 매력적인 제안이 아닐 수 없다.

시장 하락세에 가속이 붙고 있다. 지수형 연금(FIA)은 이런 환경일 때 그 장점이 더욱 빛을 발한다. 원금을 보호하면서 안전하게 자금증식을 꾀할 수 있는 금융상품이기 때문이다. 지수형 연금은 개인의 자산관리를 위해서도 중요한 역할을 할 수 있지만 비즈니스 자산관리를 위해서도 중요한 역할을 할 수 있다. 특히 DB 펜션 플랜을 운영하고 있는 비즈니스라면 지수형 연금 활용을 적극 고려해볼 필요가 있다.

안정된 은퇴연금 마련을 준비하고 실행하는데 있어 저축 금액과 기간, 이자율, 세금혜택 등 많은 것에 대해 우리는 계획하고 추진한다. 하지만 실제로 금융시장의 오르고 내리는 경기 변동성은 예측이 어렵다. 이런 경기 불확실성은 애써 쌓은 금융 자산을 잃을 수도 있게 만든다. 기록적인 물가상승과 금융시장의 불확실성이 높아지는 요즘 경제상황 속에서 원금을 잃지않고 연금 자산을 키울 수 있는 개인은퇴연금 인덱스 어뉴이티를 살펴보도록 한다.

시장은 최근 12년동안 상승장을 이어왔다. 증시를 통한 자금증식이 비교적 용이한 시기였다고 할 수 있을 것이다. 그러나 지금은 상황이 달라졌다. 연초부터 시작된 하락장은 단순 조정에 그칠 수도 있고, 지속적인 '베어마켓'의 전조일 수도 있다. 시장이 어떻게 전개되든 요즘은 리스크(risk) 관리의 중요성이 새삼 부각되고 있는 것이 사실이다. 리스크 관리에 방점을 둔 투자자산에 대해 알아보자.

직장인 은퇴연금 401(k)는 매년 납부할 수 있는 최대 한도액이 IRS로부터 정해져 발표된다. 401(k)에 납부하는 금액은 세금보고시 혜택을 받아 절세플랜으로 활용되고 있다. 만약 401(k)에 최대 납부한도액을 이미 저축하고 있거나 은퇴연금 마련에 더 큰 목적을 갖고 있다면 다음의 플랜을 주의 깊게 살펴봐야 한다. 이것은 안정된 은퇴연금 마련과 함께 큰 세금 부담을 피하는 방법을 결정하는 데 도움이 될 것이다.

은퇴플랜은 최근 수십 년 동안 꽤 많이 바뀌었다. 사람들은 더 오래 살고, 비용은 상승하고, Pension은 점점 더 희귀해지고 있으며 소셜연금의 재정소멸에 대한 지속적인 걱정도 나타난다. 은퇴를 위한 저축과 투자를 포함하는 다양한 은퇴계획을 세웠다 하더라도 그 돈은 시장 변동성, 인플레이션 및 기타 위험에 취약할 수 있다. 인생의 황금기로 불리는 은퇴 후 시기에 평생 인컴을 보장할 수 있는 인컴옵션을 고려하는 것이 점점 더 중요해지고 있다.

만약 10대 자녀가 대학진학을 목표하고 있다면 학자금 및 기타 고등교육 비용에 대해 논의를 시작하는 것이 필요하다. 10대 자녀와 대학비용에 대해 솔직한 대화를 나누면 대학교에 지원할 때 재정적으로 부모와 같은 생각을 할 수 있거나 합의점을 찾는데 훨씬 유리하게 작용할 수 있다.

연방 준비제도이사회(FRB, 이하 연준)가 지난 수요일 4년여만에 이자를 올렸다. 제로 금리에 가까웠던 현 수준에서 단계적으로 연말까지 1.9%대로 올린다는 계획이다. 인플레이션 상황에 따라 초기에 0.5%씩 공격적 인상 가능성도 배제하지 않고 있다.

은퇴를 흔히 황금기(Golden year)라고 부를 정도로 인생을 즐기고 누릴 수 있는 편안한 시기로 표현한다. 여행, 좋아하는 취미, 가족과 함께 하는 시간 등 기대가 많게 된다. 이런 안정된 미래를 계획한다면 황금기를 즐기기 전에 준비해야 할 일을 기억하는 것이 중요하다. 그 중 은퇴 후 보장되는 평생인컴, 개인은퇴연금 마련에 대한 준비는 매우 중요하다.

지수형 생명보험과 지수형 연금은 모두 중요한 은퇴 저축 수단으로 활용되는 금융 상품들이다. 지수형 생명보험은 홀 라이프(whole life)나 유니버설(universal life), 투자성 생명보험(variable life) 등과 같이 저축성 생명보험의 일종이다. 이들 간의 가장 큰 차이는 수익을 발생시키는 방법에 있다고 볼 수 있다.

회사를 옮긴 후에는 401(k) 또는 403(b)와 같이 회사가 제공하는 직장은퇴연금에 저축한 돈을 어떻게 할 것인가에 대한 결정에 직면하게 된다. 개인의 상황과 목적에 맞는 다양한 선택과 고려해야 할 요소에 대한 이해를 갖추면 올바른 정보에 입각한 합리적인 결정을 내리는데 도움이 될 수 있다.

개인은퇴플랜을 구성할 때 주로 사용하는 플랜으로 어뉴이티가 있다. 어뉴이티(Annuity)를 활용할 때 얻을 수 있는 이득과 운영방식을 이해하여 안전한 은퇴연금 플랜을 마련해 본다.

생명보험은 개인은퇴 준비 및 의료비용 대비, 상속플랜, 모기지 프로텍션(Mortgage protection) 등 다양한 목적으로 그 기능을 활용하고 있다. 그 중 생명보험 안에 저축기능이 포함된 저축성 생명보험은 자라난 돈을 사용할 때 여러 베네핏을 제공받을 수 있어 더욱 중요한 재정플랜으로 자리 잡고 있다. 이런 기능을 모르고 더 이상 생명보험이 필요 없다고 생각한다면 큰 실수가 될 수 있다. 취소하기 전에 저축성 생명보험의 가치를 활용하기 위한 전략들을 확인해 본다.

은퇴 후 없으면 좋은 것 중에는 질병과 세금이 있다. 당연히 건강해야 열심히 일하느라 못해본 것들도 할 수 있고 또 질병이 있으면 생각지도 않게 은퇴 자금이 일찍 소진될 수 있기 때문이다. 이에 더해 세금 역시 적으면 적을수록 좋고 없으면 더 좋다.

생명보험은 은퇴자금 마련과 같은 저축성 기능은 물론 가족에게 보장과 안정을 제공하는 보호적 기능을 기본적으로 가지고 있다. 이런 생명보험은 삶의 변화가 올 경우 업데이트 될 필요가 있다. 다음의 이벤트가 발생하는 경우 반드시 생명보험을 검토 하는게 좋겠다.

LIRP의 장점은 기존의 IRA나 Qualified 플랜의 경우와는 다르게 자금을 인출하는 방식이나 시기에 대해 많은 규제나 제약이 없다.

기존 보유한 기간성 텀보험을 추가로 건강검진 필요없이 평생보장성 보험으로 전환하는 Term Conversion프로그램이 최근 다수의 생명보험회사에서 제공되면서 날로 인기가 높아지고 있다. 이러한 무료 컨버전프로그램은 다음과 같은 경우에 유용하게 활용할 수 있다.

평생을 보장하는 종신보험을 결정할 때 고려할 몇가지 사항이 있다. 다양한 형태의 생명보험의 차이점과 살펴야 할 옵션을 알고 나에게 딱 맞는 생명보험을 찾아보자.

안전자산 MYGA 와 CD는 원금, 이자 보장 등 공통점이 더 많아

현재와 같이 불확실한 주식시장의 불안정을 피하기 위한 활용방법으로 지수형 연금플랜을 살펴보도록 하자. 원금보장의 버네핏과 함께 포텐셜 성장의 기회까지 함께 누릴 수 있는 합리성을 갖추고 있는 은퇴플랜이다.

은퇴를 위한 플랜으로 활용하는 인덱스 유니버셜 생명보험은 보장성 저축성보험으로도 불리며, 마이너스 경기에서 리스크를 줄이며 안정적인 운영이 가능하다.