요즘 많은 분들이 은퇴 후 안정적인 수입에 대해 고민하고 있다. 주식시장의 변동성, 계속되는 인플레이션, 그리고 높은 금리 등으로 인해 예측 가능한 수입원을 찾는 사람들이 늘어나고 있다. 이런 상황에서 연금보험이 주목받고 있는데, 오늘은 연금보험의 장점과 종류에 대해 알아보고자 한다.

재정적 스트레스는 정신 건강 문제의 중요한 원인중 하나이며, 생명 보험은 이러한 스트레스를 완화하는 데 중요한 역할을 할 수 있다.

많은 Small Business Owner와 자영업자들은 사업에 열중한 나머지, 은퇴준비라는 중요한 부분을 간과하고, 또 어떤 경우는 알더라도 자신에게는 선택지가 별로 없다고 생각하곤 한다. 이런 Small Business Owner나 자영업자가 셋업 및 관리에 큰 노력을 드리지 않고, 간편하게 시작할 수 있으며, 굉장히 합리적인 비용으로 관리가 가능한 SEP IRA를 소개해보겠다.

만약 곧 은퇴를 앞둔 내 부모가 생명보험이나 은퇴플랜 하나 갖고 있지 않다면 어떨까? 은퇴후 본인들의 노후를 책임 질 수 있을 만큼 경재적인 면에 있어 준비가 되어 있을까?

은퇴연금 플랜에 막대한 영향을 주는 SECURE ACT 규정은 모든 미국인의 안정된 은퇴연금 마련을 위해 끊임없는 변화로 개정된 내용을 발표하고 있다. 그 중에서 앞으로 곧 시행되는 401(k)의 새로운 내용이 주목된다.

2025년 1월 1일부터 시행되는 SECURE Act 2.0 법안의 새로운 조항 중 하나는 401(k) 학자금 대출 매칭 프로그램이다. 이 프로그램은 미국의 직장인들에게 학자금 대출을 상환하면서 동시에 은퇴연금을 늘릴수 있는 기회를 제공한다. 이 규정은 직장 은퇴연금에 대해 더욱 유연하고 효과적으로 운영할 수 있도록 돕게 될 것이다.

1983년 의회는 만기퇴직연령(FRA: Full Retirement Age)을 65세에서 67세로 늘렸는데, 이 변경은 지난 33년에 걸쳐 단계적으로 변경 되었다. 그로인해 현재 이 통과된 법안으로 많은 사람들이 늦어지는 혜택으로 타격을 입고 있다.

Parent PLUS Loan Vs Private Loan

연금(Annuity)의 가장 기본적인 목적은 평생 소득을 보장해 주는 것이다. 보통 일정 금액을 보험회사가 받고, 그에 따른 매년 정해진 소득을 죽을 때까지 계속 지급하는 것이다. 하지만Inflation이 피부로 와 닫는 지금, 은퇴 이후 20-30년동안 같은 금액을 받게 된다면 물가상승을 따라가지 못하여 돈이 부족해지지 않을까 걱정의 목소리가 자주 들린다. 오늘은 은퇴 이후에도 연금소득을 계속해서 늘릴 수 있는 방법을 소개하고자 한다.

A MODIFIED ENDOWMENT CONTRACT (MEC) 또는 수정기부계약이라고도 불리우는 MEC POLICY 는 INTERNAL REVENUE SERVICE (IRS) 에서 지정해 놓은 보험료 지불 한도 초과로 인해 세금 혜택을 상실한 현금가치 생명보험을 말한다. MEC POLICY 에 대해 좀 더 구체적으로 알아보자.

401(k)는 미국 직장인들이 은퇴를 위해 저축하는 기본적인 수단 중 하나이다. 미국에 거주하는 대다수의 한인들은 자영업자가 대부분이라 401(k)보다는 부동산이나 비즈니스를 통해 부를 축적하는 경우가 많았지만, 세대가 지남에 따라 401(k)같은 금융자산을 통해 은퇴를 준비한 사람들이 늘어나고 있다. 오늘은 401(k)를 통해 저축한 은퇴자산을, 은퇴 후 활용하는 방법에 대해 알아보자.

IRS section code 1035 exchange 방법을 통해 그동안 저축성 생명보험 안에서 키워온 소득에 대한 세금을 내지 않고, TAX FREE EXCHANGE 방법으로 저축성 생명보험의 CASH VALUE AMOUNT 를 은퇴연금인 ANNUITY 로 전환 할 수 있다.

Solo 401(k)플랜은 여러 이름이 있고 (Solo-K, Uni-K, One-Participant K등) 사실 기존 401(k)와 다른 플랜이라 하기 보다는, 비즈니스 오너와 오너의 배우자만을 커버하는 401(k)를 Solo 401(k)라고 한다.

1900년대 초부터 현재까지의 Marginal Income Tax Rate을 찾아보면 한자리 숫자의 요율에서 점점 상승하여 94%에까지 이른 적도 있었다. 이후로부터 점차 낮아지면서 현재 최고율은 37%로 적용되고 있다.

첫째는 개인 은퇴계좌인 IRA로 옮겨갈수 있고, 두번째는 기존회사의 401(k)에 그대로 두고 관리할수 있고, 세번째는 새로운 직장의 401(k)로 옮겨올수 있다. 그리고 마지막으로 네번째는 그냥 현금화 할수 있다.

자산 증식 목적에는 자문사용 투자성 연금(IOVA) 유리. 일반 투자성 연금, 보험상품 결합으로 관련 비용 추가. RILA, 리스크 관리에 민감한 투자자들에게 나은 선택. 은퇴까지 남은 시기와 사용 시기에 맞춰 상품 골라야

자산 운용 계획은 안정적인 미래 재정을 위한 중요한 준비과정이다. 인덱스 어뉴티와 같은 현명한 금융도구를 활용함으로써, 투자자는 불안정한 시장 속에서도 자신의 노후 자금을 보호하고 성장시킬 수 있는 든든한 기반을 마련할 수 있다.

저축한 은퇴연금은 일정시기가 되면 반드시 꺼내야만 하는데, 지난 2022년 12월, SECURE 2.0 법안은 72세였던 RMD 적용 시점을 2023년부터 73세로 변경했다. 또한 2033년에는 75세로 다시한번 미뤄질 것을 발표했다.

직장을 그만두거나 이전할 때에는 갖고 있는 401(k)를 IRA계좌로 Rollover하는 것이 일반적인 것처럼, 갖고있는 Annuity도 상황 및 목표의 변화에 따라 Transfer(이전)하는 것이 필요할 수 있는데, Annuity 이전을 위한 Rule을 알아둘 필요가 있다.

현재 상황 점검 우선, 은퇴플랜 최대한도 적립, 건강관리 및 여유자금 조성, 모기지·카드빚 정리 다목적 생명보험 활용 등 포트폴리오 운용 검토

Risk Diversification이란 말은 아마 모두에게 익숙한 말일 것이다. "Don't put your eggs in one basket" 이란 유명한 말이 있듯이, 내 모든 자산을 한 곳에 넣지 않는 게 좋다라는 뜻이다. 필자는 Risk Diversification도 중요하지만, 많이 간과되는 Tax Diversification에 대해 이야기해 보고자 한다.