다행히 이런 공백은 여러가지 방법으로 채울 수 있으니 지금 살펴보도록 한다.

▶Income gaps 메우기
은퇴 후 생활에서 소득과 실제 지출이 다를 때 소득의 갭(Income Gap)이 발생할 수 있다. 이 중에서 지출이 커지는 경우는 문제가 심각하기 마련이다. 잘 준비하는 은퇴플랜의 주요 목표는 은퇴생활에 충분한 소득을 준비하는 것이다. 만약 은퇴 인컴의 대부분이 소셜시큐리티 인컴, Pensions, 401(k) 또는 IRAs 같은 은퇴저축계좌 중 일부에만 치중돼 있다면 어뉴이티나 보조적 인컴을 창출할 수 있는 금융상품 등을 통해 또다른 저축 솔루션으로 인컴갭을 보완할 수 있겠다. 개인 은퇴연금 어뉴이티는 인컴지급 방법에 대해 일반적으로 전액 일시불 지급 또는 예정된 지급 중에서 선택할 수 있는 옵션을 허용한다. 또한 평생동안 지급되는 인컴을 보장할 수도 있다. 이 밖에 개인이 은퇴소득에 맞게 지출을 최소화하는 생활환경의 변화 노력도 집중할 필요가 있다.

▶Passive Income 구성
'돈이 일하게 하는' 표현으로 많이 알려진 방법이다. 직접 노동력을 사용하지 않고도 소득을 만들어 내는 형식으로 이를 이용해 다양한 은퇴 포트폴리오를 만들면 저축 증대는 물론 계획 된 지출과 예상치 못한 비용에 더욱 잘 대비할 수 있다. Passive income의 일반적인 예로는 개인 은퇴연금 플랜 어뉴이티, CD, 채권, 임대용 부동산 및 각 종 금융상품 투자 등이 있다. 각 각의 특징과 장점이 있어 나에게 맞는 상황들 즉 은퇴시기, 은퇴소득 인출시기, 의료비 대비, 목표 비용 및 소득, 세금 등 여러가지 측면을 살펴야 한다. 반드시 확인해야 할 투자 리스크 부분에선 일부 금융플랜은 즉시 현금화가 용이한 반면 손실 리스크가 높은 것이 있을 수 있고, 일부 어뉴이티의 경우 손실 리스크는 없고 일정 기간을 보유해야하는 조건인 플랜들이 있으므로 전문가와 함께 살펴보는 과정이 꼭 필요하다.

▶은퇴인컴을 최대화할 수 있는 소득 전략
은퇴 기간 동안 소득을 최대화하는데 도움이 될 수 있는 몇가지 아이디어로 다음과 같은 방법이 있다.
-평생인컴 : 은퇴플랜 구성에서 게런티 인컴이 제공되는 것을 포함하는 것이다. Pension이나 어뉴이티를 활용하여 보장된 소득을 마련하면 재정적 안정을 강화하고 미래를 위한 더 많은 안정성을 마련하는데 도움이 될 수 있다. 특정 어뉴이티의 경우 평생인컴을 보장하는 플랜이 있다.

-납부금액 늘리기 : 401(k)같은 직장에서 제공하는 기업은퇴연금플랜이나 IRAs같은 개인 은퇴연금플랜에 가능한 최대 금액을 기부하는 것을 고려하는 것이 좋다. 또한 기업플랜의 경우 회사가 매칭을 제공할 경우 혜택이 더욱 높아질수 있다.

-Catch-up 활용 : 개인이 50세가 되면 401(k) 및 IRA에 추가 적립을 할 수 있다. 2023년도 캐치업 금액은 401(k)는 $7,500, IRA는 $1,000 이다.

-체계적인 인출 : 인플레이션을 고려하여 정기적으로 인컴 인출금액을 늘리는 것이 유리할 수도 있고, 일정기간을 지정해서 인컴을 인출하거나 평생인컴으로 지정할 수 있다. 특별히 IRA나 401(k)에서 인컴인출은 인출금액이 당해 소득으로 적용됨으로 각별한 주의가 필요하다.

-과세 소득 컨트롤 : 은퇴 포트폴리오를 다양화하는 것이 유익한 것처럼, 은퇴저축플랜에 세금이 부과되는 방법과 시기를 다양화하는 것도 중요한 계획이다. 다양한 은퇴계좌에는 서로 다른 과세 규정이 적용되며, 개인은 퇴직시 계좌의 과세 규정 및 특징을 파악하고 관리해야 한다. 은퇴인컴 인출시 세금이 없는 플랜을 함께 마련하면 더욱 안정적인 인컴 조성이 가능하게 된다.
은퇴 계획을 세우고 미래를 위해 저축하고 있다면, 금융 전문가와 함께 살펴보는 시간을 통해 개개인의 특정 요구사항을 확인하고 보다 안전한 은퇴를 향한 올바른 길로 나아갈 수 있는 재정적 조치를 결정하는데 큰 도움이 될 것이다.