미국 금융정보 전문 사이트 Bankrate의 조사에 따르면 절반 이상의 미국인이 자신의 은퇴 준비가 부족하다고 느낀다고 한다. 이 말에 공감이 간다면, 먼저 자신의 현재 상황을 점검하는 것이 필요하다. 일반적으로 은퇴 후 생활을 유지하려면 은퇴 전 수입의 약 70~80% 수준이 필요하다고 전문가들은 말한다. 물론 이는 개인의 생활 방식과 목표에 따라 달라질 수 있는데, 설령 준비가 부족하다고 해도 지금부터라도 할 수 있는 일은 분명히 있다. 은퇴 준비 상황을 점검할 때는 다음과 같은 질문을 스스로에게 던져보는 것이 좋다.
• 은퇴까지 얼마나 남았는가?
• 매달 얼마나 수입을 기대할 수 있는가?
• 은퇴 후 몇 년을 생활해야 할 것으로 예상하는가?
• 은퇴 후 매년 얼마나 지출할 예정인가?

만약 지금까지 은퇴자산을 마련하지 못했다면 어떻게 해야 할까? 사회보장연금(SSA)은 기본적인 수입을 보장해 주지만, 대부분 은퇴 전 소득의 일부만 대체하기 때문에 은퇴 생활을 유지하기에는 부족하다. 따라서 안정적인 노후를 위해 지금부터라도 적극적으로 준비에 나서야 한다.

 40대, 은퇴 준비의 전환점

40대는 은퇴가 멀지 않은 현실로 다가오기 시작하면서 본격적인 은퇴 자산 마련을 위한 중요한 시기가 된다. 이 시기까지 은퇴 자금을 따로 준비하지 못했다 하더라도, 약 20년 이상의 시간적 여유가 남아 있기에 전략적으로 접근한다면 만회를 기대할 수 있다.

우선 은퇴자산을 균형 있게 구성하는 것이 중요하다. 일정 수준의 자산 성장을 도모하면서도 변동성에 대한 이해와 준비가 필요한 시점이다. 여러 자산 유형을 조합하여 투자 위험을 분산시키고, 장기적인 자산 증식을 도모할 수 있도록 설계한다. 예를 들어, 주식, 채권, 현금성 자산 등을 혼합한 포트폴리오를 고려해볼 수 있다.

또한, 은퇴자금을 구성할 때 안정적인 수입원이 함께 포함되면 더욱 유리하다. 일정한 수입을 보장받을 수 있는 금융 상품을 활용하면 은퇴 후의 생활 안정에 도움을 줄 수 있다. 이 밖에도 401(k), IRA와 같은 은퇴연금 계좌에 최대한 기여하고, 가능한 한 고용주의 매칭 혜택도 빠짐없이 챙기는 것이 좋다.

50대, 지금부터가 중요하다

50대는 은퇴가 그리 멀지 않은 시기로, 본격적인 준비가 필요하다. 이 시기의 재무 전략은 더 이상 '언젠가'를 위한 계획이 아니라 '곧 다가올' 현실에 대한 대응이어야 한다. 남은 근무 기간을 활용해 자산을 집중적으로 축적하고, 재무 구조를 안정화시키는 것이 핵심이다.

우선, 개인형 퇴직연금(IRA)이나 401(k) 계좌를 개설하거나 이미 보유 중이라면 연간 불입 한도를 최대한 활용하는 것이 바람직하다. 50세 이상은 추가 불입(Catch-Up Contribution)이 허용되므로, 이를 적극적으로 활용하면 단기간 내에 자산을 빠르게 늘릴 수 있다. 또한, 이 시기는 보유 자산의 구성과 리스크 수준을 재점검할 시점이기도 하다. 너무 공격적인 투자 전략은 조정이 필요하며, 반대로 너무 보수적인 자산 배분으로는 성장 가능성이 제한될 수 있다. 전문가의 도움을 받아 다양한 금융 상품을 조합한 균형 잡힌 포트폴리오를 구축해야 한다.

이 시기에 특히 주목할 수 있는 도구 중 하나는 저축성 생명보험(Cash Value Life Insurance)이다. 일정 기간 유지된 종신보험이나 유니버설 생명보험의 경우, 적립된 현금가치를 통해 은퇴 후 필요한 자금을 유연하게 사용할 수 있다. 또한, 쌓인 자금을 소득세없이 꺼낼 수도 있으며, 남아있는 사망보험금은 유족에게 전달된다. 저축성 생명보험은 자산 증식과 보장을 동시에 고려할 수 있는 수단으로, 특히 자영업자나 고소득 전문직 종사자들에게 매력적인 보완 수단이 될 수 있다.

60대, 지금부터는 보전과 배분의 전략으로

60대는 은퇴가 현실로 다가오는 시기로, 자산의 축적보다는 보전과 안정적인 배분 전략이 중심이 되어야 한다. 소득이 줄어들 가능성이 있는 시기인 만큼, 보유한 자산을 어떻게 운용하고 지출할지를 세밀하게 계획해야 한다.

우선, 현재의 생활비 구조를 점검하고, 은퇴 이후에도 유지 가능한 수준인지 확인해야 한다. 불필요한 지출은 줄이고, 의료비나 예기치 못한 지출에 대비한 예산을 확보하는 것이 중요하다. 이 시기에는 특히 장기요양(Long-Term Care, LTC)에 대한 준비가 필요하다. 평균수명이 길어지면서 치매, 중풍 등으로 인해 장기간 요양이 필요한 경우가 많아지고 있으며, 이로 인한 비용 부담은 가족에게까지 영향을 줄 수 있다.

LTC 보험이나 LTC 옵션이 포함된 생명보험은 이러한 위험을 미리 대비할 수 있는 효과적인 수단이다. 최근에는 생명보험에 포함된 Living Benefit Rider를 통해 장기요양이 필요한 경우 사망보험금을 미리 사용할 수 있는 기능이 포함된 생명보험이 다양하게 출시되고 있다. 이는 실질적인 대안이 될 수 있으며, 장기요양이 발생하지 않을 경우엔 보험금이 유족에게 전달되는 구조이므로 자산의 낭비 없이 활용할 수도 있다.

또한, 개인 은퇴연금 플랜, 어뉴이티를 통해 안정적인 수입원을 확보하는 것도 좋은 방법이다. 일정 금액을 납입하고 이후 정기적인 연금 수령이 가능한 상품은 불확실한 노후 생활비에 예측 가능성과 심리적 안정을 제공한다. 즉시 연금(Immediate Annuity)이나 보장형 연금(Fixed Index Annuity) 등은 다양한 형태로 설계가 가능하며, 일부 플랜은 평생 인컴(Lifetime Income Rider) 기능을 포함해 장수 리스크에 대응할 수 있다. 마지막으로, 파트타임 근무나 자영업, 프리랜서 등의 방식으로 소득을 일부 유지하는 것도 자산 인출 속도를 늦추는 효과적인 전략이 될 수 있다. 이처럼 60대 이후에는 자산을 지키면서 오래도록 유지할 수 있는 방법을 중심으로 한 전략이 필요하다. 전문가와의 협력을 통해 지금 보유한 자산을 최대한 효율적으로 운용할 수 있는 플랜을 설계하는 것이 가장 중요하다.