퇴직 후의 삶은 누구에게나 중요한 문제다. 하지만 많은 사회 초년생들은 은퇴가 아직 멀다고 생각하며, 그 준비를 미루기 쉽다. 은퇴플랜을 퇴직 연령에 근접할 때 준비해도 가능하겠지만, 일찍 시작할수록 더 유리한 것은 분명하다. 특히, 401(k)와 같은 직장 은퇴연금 플랜을 통해 초기부터 꾸준히 저축을 시작하면, 시간의 흐름에 따라 자산을 불릴 수 있는 기회를 가질 수 있다. 특히, 사회 초년생이라면 지금 바로 시작해도 늦지 않으며, 작은 노력으로도 큰 미래를 준비할 수 있다.

재정관리 기초

은퇴연금은 전체 재정플랜의 중요한 부분을 차지한다. 생활 속에서, 공과금을 제때 납부하고, 수입과 지출을 꾸준히 관리하며, 재정관리 습관을 키우는 것은 은퇴연금 플랜의 기초가 된다. 또한 비상금 마련도 좋은 방법이다. 많은 재정전문가들이 제안하는 비상금의 규모는, 최소 6개월치 생활비를 커버할 수 있게 마련하고, 보너스나 세금 환급 등의 별도 수입이 생기면 절반은 소비하고 나머지 절반은 비상금이나 은퇴연금(IRAs/401k 등) 계좌에 저축하는 것을 고려하도록 권장한다. 높은 이자율의 신용카드 빚은 재정목표를 방해할 수 있어, 가능한 한 매달 카드 잔액을 모두 갚는 것을 실천하고, 다양한 신용카드의 이자율, 수수료, 혜택, 보상, 한도 등 계약 내용을 신중하게 살펴서 선택해야 한다.

401(k)납부한도 최대 활용

예산이 허락한다면, 401(k), 403(b), IRAs 와 같은 은퇴연금 플랜에 최대 금액을 납부하는 것이 좋다. 2025년 401(k) 최대 납부액 한도는, 50세 미만의 근로자는 연간 $23,500을 기여할 수 있으며, 50세 이상은 추가로 $7,500(60-63세는 $11,250)을 납부할 수 있다. 또한 회사 매칭이 있다면, 최대한 활용한다. 회사의 매칭은 말 그대로 "공짜 돈"이다. 최소한 회사의 매칭 금액만큼은 납부하고 급여 인상 시, 납부금액도 비례하여 늘리는 것이 좋다.

리스크와 분산 투자

은퇴연금 플랜에서 가장 중요한 것은, 자신이 감당할 수 있는 리스크 수준을 파악하는 것이다. 지나치게 보수적인 접근은 성장 잠재력을 제한할 수 있고, 지나치게 공격적인 접근은 시장 변동성에 노출될 위험이 있다. 리스크 수준에 적합한 투자 방식을 고려하고 선택하는 것은 전문가의 도움이 필수적이다. 일찍 시작하여 시장의 상승과 하락을 경험할 수 있는 시간이 충분한 나이라면 다양한 투자 방법을 활용할 수 있는 장점이 있고 여기에, 복리 효과를 더한다면 파워풀한 결과를 만들 수 있다.
그리고, 은퇴연금 플랜의 또 다른 유형인 Roth Plan을 추가하는 것도 반드시 고려해야 한다. Roth-IRA또는 Roth-401(k)는 퇴직 후 세금이 면제된 수입을 제공한다. 만들어둔 모든 은퇴연금 플랜에서 세금이 발생된다면 계획한 노후 인컴에 차질이 생길 수 있어, 세금없는 인컴을 반드시 구성해야 한다.
초보 투자자에게 가장 중요한 자산은 바로 시간이다. 하지만 그 시간은 빠르게 지나가므로, 지금 바로 저축을 시작하고 재정 관리에 대해 배워야 한다. 퇴직 연금의 핵심은 시작하고 꾸준히 투자하는 것이다. 매달 조금씩 저축하는 것만으로도 시간이 지나면서 자산이 커지고, 재정 상황이 나아지면 저축 금액을 늘릴 수도 있다. 일찍 시작하고, 꾸준히 저축하는 습관을 들이면 은퇴연금을 위한 목표에 더 빨리 도달할 수 있다. 지금 바로 은퇴연금 저축을 시작하면 미래의 안정된 삶을 이룰 수 있다.