2년 전쯤인가 평생인컴 어뉴이티에 관한 칼럼을 쓴 적이 있다. 당시만 해도 우리 한인 커뮤니티에서는 어뉴이티, 특히 인컴 어뉴이티에 대한 관심과 이해가 상대적으로 부족했다. 그저 복잡하고 낯선 금융 상품 정도로만 인식되었을 뿐, 그 실질적인 혜택과 가치를 제대로 평가받지 못했던 것이 사실이다.

그러나 지금은 상황이 크게 달라졌다. 예측 불가능한 경제 상황, 롤러코스터 같은 주식시장의 등락, 불안정해진 부동산 가격, 그리고 글로벌 인플레이션의 압박 속에서 평생 보장되는 고정 수입을 제공하는 인컴 어뉴이티에 대한 관심이 급증하고 있다.

최근 들어 인컴 어뉴이티에 관한 문의 전화가 크게 늘었다. 그만큼 많은 은퇴자들에게 평생 보장되는 안정적인 수입은 노후 생활의 근간이 되고 있다. 그래서 다시한번 평생인컴 어뉴이티의 가치와 중요성에 대해 이야기하고자 한다.

먼저 평생보장 인컴 어뉴이티가 무엇인지 부터 알아보도록 하자. 평생보장 인컴 어뉴이티는 일정 금액을 보험사에 예치하고, 미리 정해진 시점부터 사망할 때까지 정기적인 수입을 보장받는 금융 상품이다. 이는 현대인의 가장 큰 재정적 위험 중 하나인 장수리크스(Longevity Risk)에 대한 효과적인 대비책이다.

인컴 어뉴이티는 크게 세가지 주요 특징으로 정리할 수 있다. 첫째는 시장 상황이나 경제 환경에 관계없이 사망 시까지 보장되는 안정적인 월급 같은 수입원이다. 둘째는 계약자의 조기 사망시, 남은 가족을 위한 다양한 보호 장치와 유산 전달 옵션을 선택할 수 있다는 점이다. 그리고 마지막으로, 세금은 인출하기 전까지 유예되어 복리 효과가 극대화되며, 연금 수령 시에도 일부만 과세되어 세금 부담이 줄어든다는 점이다.

인컴 어뉴이티를 제대로 이해하기 위해서는 무엇보다 그 독특한 계좌 구조를 알아야 한다. 이 상품에 가입하면 서로 다른 목적을 가진 두 개의 계좌가 생성된다.

첫째는 실제 가치 계좌(Actual Account Value) 이다. 이 계좌는 실제로 예치한 자금과 그 성장을 추적하는 계좌이다. 선택한 투자 방식에 따라 다음과 같이 운용된다. 변액형(Variable), 지수연동형(Indexed), 정액형(Fixed) 으로 선택 가능하며, 각각의 투자방식마다 이자받는 방식이 다르게 적용된다.

변액형(Variable)은 다양한 투자 포트폴리오로 높은 성장 잠재력이 있지만 원금 손실 위험과 높은 관리 비용이 있고, 지수연동형(Indexed)은 시장 지수에 연동되면서도 원금을 보호하여 성장과 안정성의 균형을 제공하며, 정액형(Fixed)은 보험사가 보장하는 고정 이자율로 가장 보수적이고 예측 가능한 성장을 추구한다.

둘째는 소득 기준 계좌 (Income Base Account) 이다. 이 계좌는 순전히 연금 계산을 위한 가상 계좌로, 실제로 인출할 수 없다. 일반적으로 실제 가치 계좌보다 더 높은 성장 규칙이 적용되며, 연금 금액 산정의 기준이 된다. 많은 상품들이 이 계좌에 대해 보너스나 보장된 성장률을 제공한다. 연금 수령을 시작하면, 당시 소득 기준 계좌의 가치에 연령별로 정해진 인출 비율(보통 5~7%)을 적용하여 평생 받을 연금 금액이 결정된다.

최근 상담했던 60세 자영업자 박 사장님의 사례를 살펴 보도록 하자. 얼마전 비지니스를 처분하고 남은 금액중 $200,000를 평생 인컴 어뉴이티에 투자하기로 결정했다. 해당 상품은 인컴 계좌쪽으로 매해 9%의 보장된 성장률이 적용된다.

5년후 65세에 연금 수령을 시작할때, 박 사장님의 소득 기준 계좌는 약 $290,000 로 성장한다. 65세 기준 인출 비율 7%를 적용하면 박 사장님은 매년 $20,300, 즉 매월 $1,692의 고정 수입을 평생 받게 된다.

만약 박 사장님이 90세까지 생존한다면, 총 $507,500의 연금을 수령하게 된다. 초기 투자금 $200,000의 2.5배가 되는 금액이다. 더 중요한 것은, 시장 상황이나 투자 성과와 관계없이 이 금액이 보장된다는 점이다.

이처럼 경제적 불확실성이 커질수록, 평생 보장되는 확실한 수입원의 가치는 더욱 빛을 발할 것이다. 앞으로 더 많은 한인들이 인컴 어뉴이티를 통해 안정적인 노후를 설계할수 있기를 바란다.