은퇴 준비를 마친 사람에게는 다른 고민이 남는다. 내 노후는 됐고, 남은 재산을 다음 세대에 어떻게 물려줄 것인가. 얼마를 줄지는 대충 정해 둔 사람이 많다. 그런데 언제, 어떤 식으로 줄지까지 생각해 둔 경우는 드물다. 결과는 오히려 여기서 갈린다.
오늘날의 AI는 갑자기 등장한 기술이 아니라, 앨런 튜링의 질문에서 시작해 여러 차례의 ‘AI 겨울’과 머신러닝·딥러닝, 트랜스포머의 발전을 거쳐 70년 이상 축적된 연구의 결과다. ChatGPT는 AI의 탄생이라기보다 AI가 대중에게 본격적으로 확산된 계기다. 이제 중요한 질문은 AI가 발전할 것인가가 아니라, 사람과 기업이 AI를 어떤 문제에 어떻게 활용할 것인가이다. AI는 답을 만들지만, 그 출발점은 언제나 인간이 던지는 질문이다.
Roth Conversion은 미래의 세금 부담과 RMD를 줄일 수 있는 효과적인 은퇴 전략이지만, ‘5년 규정’을 정확히 이해해야 한다. 59½세 이전에 Roth로 전환한 금액을 5년 이내 인출할 경우 10% 추가세가 발생할 수 있으며, 투자수익을 비과세로 인출하기 위해서는 별도의 Qualified Distribution 5년 요건을 충족해야 한다. 특히 Roth 401(k)를 처음 Roth IRA로 롤오버하는 경우에도 Roth IRA의 5년 시계가 새롭게 시작될 수 있다.
SECURE 2.0을 계기로 401(k)·403(b) 롤오버 절차가 더 간편하고 안전하게 표준화되는 방향으로 변화하고 있습니다. Pre-tax 401(k)는 Traditional IRA로, Roth 401(k)는 Roth IRA로 Direct Rollover하면 각각의 세금혜택을 유지하며 이전할 수 있습니다. 롤오버는 흩어진 은퇴자산을 통합하고, 다양한 옵션을 활용해 자신의 은퇴목표에 맞는 투자·소득·세금 전략을 다시 설계할 수 있는 기회입니다.
상속계획 상담을 하다 보면 집을 보호하기 위해 취소 불가능한 신탁(irrevocable trust)을 만들고 싶다는 고객들이 많다. 특히 소송이나 채권자 문제로부터 집을 지킬 수 있는지를 걱정하는 경우가 많다. 그러나 먼저 캘리포니아의 주택 면제(homestead exemption)를 이해할 필요가 있다.
은퇴 상담을 진행하다 보면 연령대별로 고민의 색깔이 완전히 다르다는 것을 느낍니다. 40대는 "아이들 키우느라 바쁜데 은퇴 준비를 지금 시작해도 될까?" 고민하시고, 50대는 "눈앞으로 다가왔는데 자금이 턱없이 부족한 것 같다"며 조급해하십니다. 60대와 70대는 "모아둔 돈을 어떻게 세금 줄이면서 안전하게 꺼내 써야 할까?"를 걱정하시죠. 은퇴 준비는 '내 나이와 위치'에 맞는 정확한 전략을 세우는 것에서 시작됩니다. 오늘은 40대부터 70대까지, 각 세대별로 반드시 챙겨야 할 핵심 골든타임 전략을 정리해 드립니다.
은퇴를 10년 정도 앞둔 시점부터는 재정계획의 방향도 달라질 필요가 있다. 직장생활 중에는 401(k), IRA와 개인투자를 통해 자산을 늘리는 것이 중요했다면, 은퇴가 가까워질수록 모은 자산을 어떻게 지키고 얼마나 오랫동안 소득으로 사용할 것인가가 중요해진다. 특히 은퇴기간이 길어지는 시대에는 두 가지 위험을 생각해야 한다. 예상보다 오래 살면서 은퇴자금이 먼저 소진될 수 있는 Longevity Risk와 은퇴 직전이나 초기에 금융시장의 큰 폭의 하락을 경험할 수 있는 Market Risk다.
은퇴를 준비하는 고객들과 상담을 하다 보면 가장 자주 듣는 질문 중 하나가 있습니다."어뉴이티는 안전한가요?"인터넷에는 "무조건 좋다"는 의견도 있고, 반대로 "절대 가입하면 안 된다"는 의견도 있습니다.하지만 이런 극단적인 표현보다는 어뉴이티의 목적과 특징을 정확히 이해하는 것이 중요합니다.
7월 미국 증시는 대표 지수 하나만 봐서는 실체를 놓치기 쉬운 한 달이었다. 다우존스 산업평균지수(Dow)는 0.38% 올랐고 S&P 500은 0.06% 내리는 데 그쳤지만, 나스닥 종합지수(Nasdaq Composite)는 3.19% 하락했다. 기업 실적이 나빠서가 아니다. 2분기 실적은 오히려 2021년 2분기 이후 가장 높은 증가율을 향해 가고 있다.
저축의 가치를 가르쳐 준 부모의 지혜 위에, 신용과 세금, 투자와 보험이라는 금융지식을 더한다면 자녀들은 단순히 돈을 버는 사람이 아니라, 평생 자신의 재정을 스스로 관리할 수 있는 건강한 경제적 독립인으로 성장할 것이다.
