플랜 담당자는 DOL/IRS에 의해 관리되고 있는 Annual Administration 관련 주요 일정을 잘 숙지하고, 필요한 기한을 반드시 지켜야 할 의무가 있다.

401(k) 직원 교육을 위한 설문조사와 전략 (Transamerica)

최근 Transamerica Center for Retirement Studies 가 발표한 설문조사에 따르면, Z세대, 밀레니얼 세대, X세대, 베이비붐 세대가 경제 변동성, 돌봄 부담, 그리고 고용 불안정 속에서 어떻게 은퇴를 준비하고 있는지 살펴 볼 수 있다. 이 보고서 내용은 401(k) 를 운영하는 고용주들이 교육프로그램에 어떤 내용들을 포함시켜야 하는지를 짐작할 수 있게 한다. 저축 부족, 장기 요양이 필요한 건강 악화, 그리고 사회 보장 제도의 미래에 대한 불확실성이 그 예가 될 것이다. 주요 세대별로 차이점을 감안하여, 401(k) 직원교육에 참고할 필요가 있다.

Z세대: Burned out을 자주 경험하지만, 재정계획을 일찍 시작함
설문조사 참여자 가운데 28세 이하 근로자를 대표하는 Z세대는 약 59%는 정기적인 신체적 소진(Burned out)을 경험하고, 32%는 2개 이상의 직업을 가지고 있으며, 59%는 부업을 병행하고, 41%는 돌봄(Caregiving) 책임을 맡고 있는 것으로 조사되었다. 이러한 스트레스에도 불구하고 76%는 은퇴를 위해 저축하고 있으며, 일반적으로 20세부터 시작하여 연봉의 약15%를 401(k) 및 금융상품에 투자하고 있다고 응답했다. 이들의 현재 은퇴연금 평균 저축액은 약 $31,000 이지만, 당장의 비상자금은 약 $2,000 정도 수준이라고 답했다. 특이점은 응답자의 약 26%는 이미 본인이 원하는 은퇴자금을 마련했다고 답변했다.

밀레니얼 세대: 부채, 이중 압박, 그리고 재정계획은 미루고 있음
밀레니얼 세대(29~44세)는 육아, 노인 돌봄, 그리고 팬데믹 관련 부채라는 상충되는 압박을 견뎌야 하는 상황으로 나타났다. 응답자의 85%가 은퇴 자금을 저축하지만, 현재 은퇴연금 평균 저축액은 $65,000달러에 불과하며 비상 자금은 약 $5,000달러에 불과한 것으로 나타났다. 거의 4분의 1이 은퇴 계좌에서 조기 인출을 한 경험이 있었다.

401(k) 직원 교육프로그램이 적극적으로 이뤄지지 않는다는 점이 지속적으로 지적되고 있는 가운데, 위에 설문조사 내용을 토대로 향후 직원 교육의 방향을 정리해 보자.

Financial Wellness(재정 건강) 교육을 제공
재정적 스트레스는 직원들의 생산성에 부정적인 영향을 미칠 수 밖에 없다. 재정 건강 교육 프로그램을 시행하면 직원들이 정보에 기반한 결정을 내릴 수 있도록 지원할 수 있다. 플랜 어드바이저나 재정 설계사의 도움을 받아 직원들의 개별적인 재정적 고민을 해결하기 위한 워크숍이나 일대일 상담을 교육 프로그램에 포함할 필요가 있다.

분산 투자(Diversification) 및 위험 관리(Risk Management) 교육

직원들에게 위험 관리 전략으로서 분산 투자의 중요성을 교육하고, 직원들의 위험 감수 능력을 평가하고 필요한 경우 자산 배분을 조정하는 데 도움이 되는 교육이 필요하다. 분산 투자가 위험을 완전히 없애는 것은 아니지만, 위험을 더 효과적으로 관리하는 데 도움이 된다는 내용과 더불어 전문가의 도움을 받을 수 있다는 교육이 병행되어야 한다.