현재 미국 인구의 절반 이상이 생명보험을 보유하고 있고, 밀레니얼 이후 세대일수록 더 많은 생명보험을 원한다는 것이 보험재정 리서치전문기업 LIMRA의 조사결과다. 나에게 꼭 필요한 생명보험의 종류와 기능 그리고 가입을 위해 취해야할 현명한 행동방법을 알아본다.

▶Protection
생명보험의 기본적인 기능은 프로텍션에 있다. 대부분이 경제적 손실가치에 대한 것으로 가족이나 기업의 재정경제를 책임지고 있거나, 학자금, 모기지(Mortgage Payment), 장례비용, 기타 부채가 있는 경우 생명보험을 통해 대체할 수 있다. 미국부동산협회(National Association of REALTORS) 조사에 따르면 캘리포니아 월평균 모기지 금액은 $2,282이며, 갚아야할 가구당 평균 모기지 잔액은 $371,981로 미국전체에서 가장 높은 것으로 나타났다.
생명보험을 이용한 모기지 프로텍션은 의외로 간단하다. Term Life Insurance(기간성 생명보험)를 이용하면 저렴하고 쉽게 해결할 수 있는데, 남은 모기지 금액과 기간에 맞춰 기간성 생명보험을 보유하는 것이다. 예를들면 40세 건강한 성인남자의 경우 $400,000 커버리지 20년 보장일 때 월 $27정도, 30년 보장일 때는 월$45정도의 보험료가 예상된다.
물론 같은 나이라도 개인의 건강상황에 따라 보험료 산출은 달라질 수 있다. 때문에 집을 소유할 예정이라면 젊고 건강한 나이에 생명보험 가입을 서두르는 것이 더 현명한 방법일 수 있다. 또한 기간성(Term) 생명보험을 평생을 커버하는 Permanent Life Insurance(종신보험)으로 변환이 가능하다. 이와 같은 컨버젼(Conversion)은 동일 보험사뿐만 아니라 다른 보험사 플랜으로도 가능하므로 다양한 혜택을 선택할 수 있다.

▶Medical Expenses
미국에서 의료비용은 걱정거리 중에 하나이며, 많은 부분 개인이 감당해야 하고, 높은 비용 때문에 아직도 충분한 의료혜택을 제대로 갖추지 못한 사람들이 많다. 그 중에서도 노년의 장기적 질환에 대한 대책은 더욱 어려운 문제이다. 65세 이상의 70% 정도는 크고 작게 장기적 간호혜택이 필요하고, 최소한 $140,000이 소요된다고 CDC(질병통제국)에서 발표했다. 생명보험이 필요하지 않는 조건으로 아프지 않고, 늙지 않고, 죽지 않는 경우뿐이라는 자극적인 홍보문구처럼 누구라도 이런 문제에 대해 자신하거나 자유로울 수 없는 만큼 적절한 대비책은 필수인 것이다.
최근 생명보험의 다양한 혜택중에 리빙베네핏 또는 Accelerated Benefit Rider라는 것이 큰 인기를 끌고 있는데, 이것이 장기적 간호를 필요로 하는 경우 활용대책으로 사용 가능하다. 사망으로 인한 사망보장금 지급혜택은 물론, 죽지 않고도 생명보험의 혜택을 사용할 수 있는 방법으로 사고 또는 질병으로 인한 장기적간호가 필요한 상황일때 사망보장금을 미리 제공받아 의료비나 개인의 원하는 목적에 따라 사용할 수 있다. 플랜에 따라 지급방법도 다양하여 일시불 또는 일정기간 내 일정금액을 나눠서 지급 받을 수도 있다. 장기간호보험(Long-Term Care Insurance)과는 법적해석이 다르므로 전문가의 도움이 반드시 필요하다.

▶상속계획
부동산 및 자산규모가 상속세 부과범위에 근접하다면 생명보험을 활용한 상속계획 마련이 현명한 대책이 될 수 있다. 특별히 상속할 자산 중에 부동산 비중이 많은 경우는 더욱 그러하다. 상속세 마련은 물론 현명한 절세혜택도 함께 준비할 수 있는데 이런 상속플랜을 준비하기 위해서는 상속전문 변호사와 재정전문가 모두 필요하다. 일반적으로 상속플랜은 나이가 많거나, 사망에 근접했을 때 필요하다고 생각할 수 있지만 상속계획이 있는 시점에서 준비하는 것이 더욱 현명하다. 또한 성립된 상속플랜 이후 자산의 변경, 추가도 가능하며 목적에 따라 평생인컴을 제공하는 기능도 가능하다.