개인연금

은퇴연금, 401(k) vs IRAs 의 다양한 특징 활용하기

은퇴 후 경제적인 안정을 유지하기 위해서는 미리 준비한 저축이 마련되어 있어야 한다. 많은 이들이 언급하는 소셜연금은 은퇴시 아주 유용하지만, 이미 알려진 바와 같이 소셜연금만으로 은퇴 생활비가 충족되기엔 부족한 사항이 많다. 걱정많은 노후를 위해 저축을 어디에 어떻게 해야 할지가 어려울 수 있다. 은퇴연금 마련을 위한 많은 선택 중에, 몇몇 플랜은 큰 세금 혜택을 제공한다. 이러한 플랜선택에 있어서 특히 트래디셔널 IRA 와401(k) 또는 Roth IRA나 Roth 401(k) 중 어떤것이 더 좋고 나은지를 물어오는 경우가 많다. 은퇴계좌를 찾을때 고려해야 할 사항들을 살펴보고 필요에 맞는 은퇴플랜을 찾아보도록하자.

*자격이 되는지?
직장이나 자영업으로 인한 근로소득이 있는 사람은 대부분 누구나 전통적 IRA에 가입할 수 있다. 게다가, 만약 다니는 직장의 고용주가 직장에서 401(k) 플랜을 제공한다면, 그 플랜이 일반적인401(k) 이거나, 아니면 Roth 401(k) 옵션이거나 대부분의 직원들은 직장에서 제공하는 플랜에 참여할 수 있다. 그러나 이런 플랜은 가입할 수 있는 소득 제한이 있다. 그 중 한 예로, 로스 IRA 경우는 조정된 총수입으로 2020년에 개인이 139,000 달러 이상 소득자이거나 부부합산 206,000 달러 이상 소득수입자는 로스 IRA에 가입할 수 없는 제한이있다. 이렇듯 소득제한 규정으로 인한 가입 가능여부를 먼저 살펴야하는데, IRS에서 발표하는 이 제한 규정은 반드시 해마다 확인해야한다.

*세율은?
현재의 세율과 퇴직후에 세율이 아주 중요하다고 할 수 있다. 일반적으로, 만약 지금이 낮은 세율에 있는 경우라면, 로스 IRA 계좌가 더 현명한 선택이라고 하겠다. 이유는 이 계좌에서 퇴직 후 찾아 쓸때 세금을 내지않는 비과세 분배를 받을 수 있는 것이기 때문이다. 반면, 만약에 지금 높은 세율에 있다면, 전통적 IRA나 401(k)로부터 받는 현재 세금공제는 더 가치가 있다. 하지만 그렇다고 해서 항상 로스보다 전통적 플랜을 택해야 한다는 뜻은 아니다. 현행 세율은 최고로 낮은 시점이기에 앞으로 오를 것이라는 예상이 지배적으로 많다. 앞으로 소득이 그대로 유지되거나 감소하더라도 향후 세법 변경으로 인해 은퇴 시에도 여전히 높은 세율에 속할 가능성이 높아진다는 것이다. 이 경우를 대비한다고 가정할 땐 은퇴후 찾아 쓰는 연금에 세금을 내지않는 로스 IRA가 더 유용하게 될 것이다.

*의무 인출규정
전통적 IRA뿐만 아니라 모든 401(k) 계정은 특정한 나이가 되면, 일반적으로 현행법상 72세부터는 최소한의 금액을 은퇴계좌로부터 인출도록 요구한다. 매년 이 필요한 최소 인출금의 금액은 계좌 잔액과 기대 수명에 따라 다르게 산출되게된다. 로스 IRA경우는 이러한 최소 인출규정이 없다. 그러므로 인출이 필요하지 않을 경우는 비과세로 연금의 성장을 위해 돈을 남겨둘 수 있다. 따라서 재정적인 유연성을 가진 사람들에게 로스 IRA는 필요할 때 퇴직 저축을 이용할 수 있는 능력을 보존하는 좋은 방법이 될 수 있다.

*1인 1은퇴계좌 만들기 실천
위의 내용중 어떤 종류의 퇴직금 계좌를 선택하든, 더 이상 일하지 않는 미래의 그 때를 위해 은퇴 후 자금을 따로 적립하는 것이 더욱 중요하다. 이러한 전통적 및 로스 IRA와 401(k) 계좌는 희망하는 안정된 은퇴를 할 수 있도록 도와주는 훌륭한 도구가 될 수 있다. 불확실한 미래상황에 대비하고자 완벽한 플랜을 찾기에 많은 노력과 시간을 허비하기보다는, 지금 즉시 한가지 은퇴계좌라도 오픈하여 꾸준히 저축하는 것이야말로 진정 현명한 방법이 될 것이다.
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YUNEJUNG CHANG

YUNEJUNG CHANG

Field Manager
Allmerits Financial

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