미국에서 매일 약 10,000명이 은퇴 연령인 65세에 도달하는 이 세대를 베이비 부머(Baby Boomer)라 부른다. 이 세대는 이 전보다 더 긴 수명을 기대할 수 있지만, 동시에 예상치 못한 의료비와 요양비로 인한 심각한 재정적 압박을 받을 가능성도 크다. 미국 퇴직자협회(AARP) 조사에 따르면 은퇴자의 70%가 장기요양 간병서비스가 필요할 것이 예측되는 가운데 실제로는 많은 이들이 이에대해 적절한 준비를 못하고 있는 것으로 조사됐다. 더구나 소셜연금과 메디케어가 제공하는 혜택에 의지하기도 이젠 어렵다. 2023년 기준 소셜연금 월평균 수령액은 약 $1,800에 불과하고, 메디케어 혜택도 제한된 보장 범위로 인해 장기 요양이나 만성질환 관련 비용을 모두 지원하기엔 역부족이다.

의료비 증가의 현실 자각 중요

미국 보건복지부 (U.S. Department of Health and Human Services)의 최근 연구에 따르면, 65세 이상의 미국인이 은퇴 후 의료비로 평균 $300,000 이상을 지출할 것으로 예상했다. 이 금액은 보험료, 약값, 의료 서비스 비용 등을 포함한 것으로 대부분의 가정에 큰 부담을 안겨주게 된다. 특히, 치매와 같은 만성질환은 더 높은 간병 비용을 유발한다. 알츠하이머 협회(Alzheimer's Association) 는, 65세 이상의 미국인 중 약 8.5%가 치매를 앓고 있으며 2050년까지 두 배로 증가할 것을 예측했다. 이와 같은 만성질환의 증가로 인해 예상되는 의료비용 상승은 개인뿐 아니라 사회적, 국가적 이슈로 대두되고 있다.  때문에 문제해결 대안의 일환으로 워싱턴주는 미국 최초로 ‘WA Cares Fund’를 통해 소득의 0.58%를 LTC 보험료로 의무화하여 개인이 장기요양 서비스를 위한 자금을 미리 마련하도록 시행했다. 현재 캘리포니아도 이를 참고해 LTC Tax 도입을 검토 중이며, 포괄적이고 지속 가능한 정책 설계를 목표로 하고 있다. 두 주의 사례는 LTC 비용 증가에 대한 적극적인 대책 마련이 절실함을 나타낸다.

필수적인 대비책

위와 같은 현실 속에서 리빙 베네핏(Living Benefit Riders)과 장기요양(Long-Term Care, LTC) 플랜은 은퇴 준비의 필수적 도구로 주목받고 있다. 이 두 가지 옵션은 기존 생명보험이나 은퇴연금 상품의 한계를 넘어 개인의 재정 안정을 위한 새로운 대안을 제공한다.

- 리빙 베네핏(Living Benefit Riders)의 특징과 장점은, 즉각적인 재정 지원이 가능한 점에 있다. 암이나 심장마비 같은 중병 발생이나 사고 또는 질환으로 인한 장기요양 상황이 발생했을 때, 사망보험금의 일부를 살아서도 지급받을 수 있으므로 갑작스러운 의료비, 간병비용 및 생활비 등을 해결할 수 있다. 지급받은 보험금은 의료비뿐만 아니라 생활비, 대출 상환 등 개인의 다양한 목적대로 사용할 수 있어 재정적 압박을 효과적으로 줄이게 된다.

- LTC 플랜의 필요성과 효과로는, 장기 요양비 대비가 가장 크다. 요양 시설, 재택 간병 서비스 등 광범위한 간병 비용을 지원하므로 고령화로 인해 증가하는 의료비를 체계적으로 관리할 수 있다. 최근엔, 사용하지 않은 장기요양 혜택을 사망보험금으로 전환할 수도 있어 자산을 효율적으로 활용할 수 있다.

노년의 안정성을 위해 지금 시작

리빙 베네핏과 LTC 플랜은 노후 준비의 중요한 축이다. 예상치 못한 위기 상황에서 개인과 가족의 재정적 안정과 마음의 평화를 제공할 수 있는 핵심 도구다. 의료비와 간병비 상승이 예고된 상황에서, 지금부터라도 철저히 준비하는 것이 미래의 재정적 안정성을 보장하는 강력한 방법이다. 지금 곧 전문가의 도움을 받아 자신에게 가장 적합한 플랜을 설계받아야 한다.