늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 은퇴연금 준비
은퇴 준비는 단기적인 목표가 아니라 장기적인 계획이 필요하다. 연금, IRA, 주식, 어뉴이티 등 다양한 옵션을 활용해 차근차근 준비하며, 세금이나 기타 변수를 고려해 더욱 세밀한 계획을 세워야 한다. 이제부터라도 계획을 세우고 실천한다면, 원하는 은퇴 생활에 한 걸음 더 가까워질 수 있다. ‘늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다’는 말처럼, 지금 바로 시작하자.
많은 사람들이 편안한 은퇴를 재정적 목표로 삼고 은퇴를 준비하며 ‘나는 충분히 준비하고 있는 걸까?’를 질문하고 고민한다. 실제로 미국인의 절반 이상이 자신들의 은퇴 자금이 부족하다고 느낀다고 최근 Bankrate 설문조사에서 나타났다.
이 조사에서 57%는 자신의 은퇴자금 저축이 부족하다고 느끼고, 이 중 35%는 ‘심각하게 뒤처졌다’고 답했다. 또한, 48%의 은퇴 목표를 가진 근로자들은 자신의 목표를 달성할 가능성이 낮다고 답했다. 이처럼 상당수의 미국인들이 은퇴 저축에 뒤처져 있으며, 편안한 은퇴가 가능할지에 대한 불확실성이 커지고 있다. 하지만, 어느 시점에서든 재정 계획을 세우고 즉시 실행한다면 더 나은 재정적 안정성을 확보할 수 있다. 다음은 54세에서 64세 나이에 따른 은퇴연금 준비 전략을 소개한다.
1. 401(k) 최대한 활용하기
회사가 제공하는 401(k)나 403(b), 457 등의 퇴직연금이 있다면 이를 최대한 활용하는 것이 중요하다. 이러한 연금계좌는 세금 혜택이 있기 때문에 은퇴 후 인출 시 세금 부담을 줄일 수 있다. 2025년 기준으로 50세 이상은 추가로 7,500달러를 기여할 수 있으며, 이는 31,000달러까지 저축을 가능하게 한다. 또한 SECURE 2.0에 따라 60세, 61세, 62세에는 최대 11,250달러까지 추가 기여(catch up)가 가능하게 됐다.
2. 401(k) 투자 포트폴리오 재검토
나이가 들수록 투자 전략을 보수적으로 변경하는 것이 일반적이다. 하지만 주식에서 모든 자산을 빼고 채권으로만 투자하는 것은 좋은 방법이 아니다. 왜냐면 여전히 주식에는 성장 잠재력이 있기 때문이다. 이 연령대를 위한 은퇴 대비 분산 투자방법으로 70%~75% 채권, 15%~20% 주식, 5%~15% 현금 등 으로 구성을 고려할 수 있다.
3. IRA 추가 고려하기
만약 401(k)가 없거나 이미 이를 최대한 활용하고 있다면, 개인 퇴직계좌(IRA)를 고려할 수 있다. 2025년 기준으로 50세 이상은 추가로 1,000달러를 기여할 수 있어 8,000달러까지 가능하고 Roth-IRA와 Traditional-IRA를 선택하여 기여할 수 있다. Traditional-IRA는 기여금에대해 세액 공제를 받을 수 있는 반면, Roth- IRA는 세금이 나중에 면제되는 장점이 있다. 또한 재정상화을 살펴 자신에게 맞는 계좌를 선택하는 것이 중요하므로 재정전문가와 논의가 필요하다.
4. 기대할 수 있는 소득원 파악하기
은퇴 후에 받을 수 있는 연금이나 사회보장연금 등 다른 소득원이 있다면, 이를 잘 파악하여 은퇴 준비를 더욱 전략적으로 할 수 있다. 연금을 가지고 있다면 그 혜택이 언제부터 지급될지, 사회보장연금은 언제부터 받을 수 있는지 등의 정보를 파악하여 더 정확한 은퇴 계획을 세워야 한다. 소득에 따른 세금 이슈는 물론 은퇴연금 계좌의 RMD 규정도 주의 깊게 살펴야하기 때문이다.
5. 퇴직연금 자산 그대로 두기
퇴직 후에는 59½세부터 벌금 없이 퇴직연금에서 자금을 인출할 수 있다. 그러나 가능한 한 연금계좌에 자산을 그대로 두고, 필요할 때만 인출하는 것이 좋을 수 있다. 또한 73세부터는 반드시 최소한의 인출금액(RMD)을 받아야 하는 점도 염두에 두어야 한다.
6. 세금 고려하기
퇴직연금에서 인출할 때는 일반적으로 세금을 내야 한다. 401(k)나 IRA에서 돈을 인출하면, 그 금액에 대해 세금을 내야 하며, 이는 일반 소득세율로 과세된다. 따라서 세금을 고려한 은퇴 계획을 세우는 것은 아주 중요하다. 예를 들어, 세금이 유리한 지역으로 이사하거나, 세금이 덜 나오는 방법을 모색할 수 있다. 그 중 하나가 Roth accounts 활용이다. Cash Value Life Insurance역시 Roth account와 같이 꺼낼때 세금 없는 인컴 창출이 가능하다.
은퇴 준비는 단기적인 목표가 아니라 장기적인 계획이 필요하다. 연금, IRA, 주식, 어뉴이티 등 다양한 옵션을 활용해 차근차근 준비하며, 세금이나 기타 변수를 고려해 더욱 세밀한 계획을 세워야 한다. 이제부터라도 계획을 세우고 실천한다면, 원하는 은퇴 생활에 한 걸음 더 가까워질 수 있다. ‘늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다’는 말처럼, 지금 바로 시작하자.
이 조사에서 57%는 자신의 은퇴자금 저축이 부족하다고 느끼고, 이 중 35%는 ‘심각하게 뒤처졌다’고 답했다. 또한, 48%의 은퇴 목표를 가진 근로자들은 자신의 목표를 달성할 가능성이 낮다고 답했다. 이처럼 상당수의 미국인들이 은퇴 저축에 뒤처져 있으며, 편안한 은퇴가 가능할지에 대한 불확실성이 커지고 있다. 하지만, 어느 시점에서든 재정 계획을 세우고 즉시 실행한다면 더 나은 재정적 안정성을 확보할 수 있다. 다음은 54세에서 64세 나이에 따른 은퇴연금 준비 전략을 소개한다.
은퇴 준비를 위한 절대 잊지 말아야 할 꿀팁 6가지실제로 은퇴 준비는 언제 시작하든 중요한 일 임이 틀림없다. 그 중에 55세에서 64세 사이의 나이라면 은퇴를 위한 준비를 차근차근 시작할 수 있는 좋은 기회의 시기이다. 은퇴 시기를 언제로 정하든, 은퇴 자금을 충분히 준비하는 것은 매우 중요하고, 필요한 경우 추가로 저축할 수 있는 방법을 고려해야 한다.
1. 401(k) 최대한 활용하기
회사가 제공하는 401(k)나 403(b), 457 등의 퇴직연금이 있다면 이를 최대한 활용하는 것이 중요하다. 이러한 연금계좌는 세금 혜택이 있기 때문에 은퇴 후 인출 시 세금 부담을 줄일 수 있다. 2025년 기준으로 50세 이상은 추가로 7,500달러를 기여할 수 있으며, 이는 31,000달러까지 저축을 가능하게 한다. 또한 SECURE 2.0에 따라 60세, 61세, 62세에는 최대 11,250달러까지 추가 기여(catch up)가 가능하게 됐다.
2. 401(k) 투자 포트폴리오 재검토
나이가 들수록 투자 전략을 보수적으로 변경하는 것이 일반적이다. 하지만 주식에서 모든 자산을 빼고 채권으로만 투자하는 것은 좋은 방법이 아니다. 왜냐면 여전히 주식에는 성장 잠재력이 있기 때문이다. 이 연령대를 위한 은퇴 대비 분산 투자방법으로 70%~75% 채권, 15%~20% 주식, 5%~15% 현금 등 으로 구성을 고려할 수 있다.
3. IRA 추가 고려하기
만약 401(k)가 없거나 이미 이를 최대한 활용하고 있다면, 개인 퇴직계좌(IRA)를 고려할 수 있다. 2025년 기준으로 50세 이상은 추가로 1,000달러를 기여할 수 있어 8,000달러까지 가능하고 Roth-IRA와 Traditional-IRA를 선택하여 기여할 수 있다. Traditional-IRA는 기여금에대해 세액 공제를 받을 수 있는 반면, Roth- IRA는 세금이 나중에 면제되는 장점이 있다. 또한 재정상화을 살펴 자신에게 맞는 계좌를 선택하는 것이 중요하므로 재정전문가와 논의가 필요하다.
4. 기대할 수 있는 소득원 파악하기
은퇴 후에 받을 수 있는 연금이나 사회보장연금 등 다른 소득원이 있다면, 이를 잘 파악하여 은퇴 준비를 더욱 전략적으로 할 수 있다. 연금을 가지고 있다면 그 혜택이 언제부터 지급될지, 사회보장연금은 언제부터 받을 수 있는지 등의 정보를 파악하여 더 정확한 은퇴 계획을 세워야 한다. 소득에 따른 세금 이슈는 물론 은퇴연금 계좌의 RMD 규정도 주의 깊게 살펴야하기 때문이다.
5. 퇴직연금 자산 그대로 두기
퇴직 후에는 59½세부터 벌금 없이 퇴직연금에서 자금을 인출할 수 있다. 그러나 가능한 한 연금계좌에 자산을 그대로 두고, 필요할 때만 인출하는 것이 좋을 수 있다. 또한 73세부터는 반드시 최소한의 인출금액(RMD)을 받아야 하는 점도 염두에 두어야 한다.
6. 세금 고려하기
퇴직연금에서 인출할 때는 일반적으로 세금을 내야 한다. 401(k)나 IRA에서 돈을 인출하면, 그 금액에 대해 세금을 내야 하며, 이는 일반 소득세율로 과세된다. 따라서 세금을 고려한 은퇴 계획을 세우는 것은 아주 중요하다. 예를 들어, 세금이 유리한 지역으로 이사하거나, 세금이 덜 나오는 방법을 모색할 수 있다. 그 중 하나가 Roth accounts 활용이다. Cash Value Life Insurance역시 Roth account와 같이 꺼낼때 세금 없는 인컴 창출이 가능하다.
은퇴 준비는 단기적인 목표가 아니라 장기적인 계획이 필요하다. 연금, IRA, 주식, 어뉴이티 등 다양한 옵션을 활용해 차근차근 준비하며, 세금이나 기타 변수를 고려해 더욱 세밀한 계획을 세워야 한다. 이제부터라도 계획을 세우고 실천한다면, 원하는 은퇴 생활에 한 걸음 더 가까워질 수 있다. ‘늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다’는 말처럼, 지금 바로 시작하자.
최종수정: 2024/12/03 09:15:21AM