이렇듯 큰 차이를 보이는 것은 인구가 많아 주택의 수요가 높은 도시의 비싼 주택비용 때문이라고 한다. 우리 모두가 알듯 캘리포니아의 집값은 타 주의 집값과 비교해 월등히 비싸다. 그렇다고 무작정 집값이 저렴한 타주로 이주할수도 없는 것이 현실이다.

사실 노후자금이 얼마가 필요한지 정확하게 계산하는 것은 불가능하다. 은퇴후 자신의 남은 수명을 예측하는 것이 쉽지 않고, 인플레이션 퍼센터(%) 가 얼마나 될것인지도 정확하게 예측하기도 어렵다. 또한 개개인이 원하는 삶의 질과 형태, 방향에 따라 노후자금의 크기는 크게 달라질수 있다.

게다가 노후자금은 한편으로 매년 인출해서 쓰는 것이지만, 다른 한편으론 아직 남은 자금으로 투자수익을 올리수 있기 때문에 매년 인출금액과 수익으로 들어오는 금액이 어떻게 달라질지도 계산하기 쉽지 않다. 그래서 보통은 노후자금이 얼마나 필요한가에 대한 설문조사나 관련기관이나 기업에서 발표한 자료에 의존한다. 또는 파이낸셜 어드바이즈 (financial advisor/재무관리사)의 도움을 받는다.

미국에서는 노후자금을 계산할때 4%의 Rule, 4%인출방법을 많이 사용한다. 4%의 Rule 이란 은퇴 후 첫해에 노후자금의 4%를 인출하고, 그이후년도 부터는 매년 인플레이션을 적용해 남은 자금으로 계속해서 이자수익과 투자수익을 만들어 갈 경우, 노후자금은 30년 동안 유지된다는 법칙이다.

4% Rule은 미국의 재무관리사인 윌리엄 벤젠(William Bengen)에 의해 만들어진 공식이다. 은퇴자금을 주식과 국채에 일정비율로 투자한다는 가정으로 만들어졌다. 그래야 투자 상승분이 물가 상승분을 상쇄하고도 초기 은퇴자금 고갈없이 최소30년을 지낼수 있다는 계산이다. 물론 인출금액을 4% 이하로 낮추면 노후자산의 사용기간을 더 늘릴수 있다.

이를 기반으로 만들어진 것이 25배의 법칙이다. 좀더 쉽게 필요한 노후자금을 계산할수 있도록 만들어진 법칙이다. 은퇴후 30년을 더 살아야 하는 것을 가정하여 노후자금을 계산하는 방법이다. 은퇴후 첫해에 필요한 노후자금을 예상한후 그 금액에 25를 곱하여 산출하는 것이다.

예를 들어, 은퇴 후 첫 번째 해에 6만불이 필요할 것으로 예상한다면, 필요 노후자금 6만불에 25를 곱하면 150만 달러라는 합이 나온다.(60,000 x 25 = 1,500,000) 만약 년간으로 계산하는 것이 아니라 월 생활비를 기초로 계산한다면 예상하는 월 생활비에 12를 곱한후 다시 25를 곱하면 된다.
다시말해 은퇴후 첫번째 달의 생활비로 5천달러가 필요하다면 5천달러에 12를 곱하고 다시 25를 곱하면 같은 금액인 150만 달러가 된다.(5,000x12x25=1,500,000)

그외 social security 연금과401k, IRA 등 다른 연금 수령액이 있다면, 이를 고려해 첫번째 달 생활비에서 소셜연금및 그외 연금 수령액을 뺀후 계산하면 된다. 예를들어, 소셜연금으로 매달 2천달러를 수령한다고 계산하자. 그럼 앞서 필요한 월 생활비 5천달러에서 2천달러를 뺀 3천달러가 필요금액이 되고, 3천달러에서 12를 곱하고 다시 25를 곱하면 총 필요 노후자금은 40만 2천달러가 되는 것이다. (5,000-3,000x12x25=402,000)

이법칙을 이용한다면 누구나 나의 노후자금이 얼마가 필요할지 계산해 볼수 있다. 물론 위에서 말한 노후자금이 주식과 채권에 일정비율 투자되어 물가상승률을 상쇄하고도 투자수익을 만들어 낼때의 가정임을 잊지 말아야 한다.

은퇴후 계산되어야 하는 것은 단지 필요한 월 생활비만은 아니다. 65세 부터 시작하는 메디케어나 메디케이드를 시작으로 건강보험료 및 의료비, 롱텀케어도 미리 준비해야 한다. 또한 소셜연금은 몇살부터 타야 나에게 이득인지, 효율적인지도 고민해 보고 계산해 봐야 한다. 그동안 모아둔 자산을 아이들에게 잘 물려 주기위한 상속계획도 준비해야 하고, 혹 사업체가 있을 경우라면, 어떤 방법으로 exit 를 하는것이 좋은지도 고민하고 준비해야 한다.

이 모든 결정들을 쉽게 대충 계산하기 보다는 나에게 맞는 은퇴설계 및 전략은 무엇인지 전문가와 상담을 통해 보다 체계적으로 준비하는 것이 현명하다.