은퇴를 위한 계획을 시작하는 것에는 '너무 빠르다'라는 생각이 무의미하다. 일찍 시작할 수록 더 적은 자금으로 더 여유로운 은퇴를 할 수 있기 때문이다. 또한, 은퇴 계획은 여러 단계에 따른 필요를 인식하고 은퇴까지의 남은 기간을 최대한 활용하는 것이 관건이다.

그렇다면, 은퇴 단계란 무엇일까? 일반적으로 사람들은 은퇴를 긴장을 풀고 쉬는 시간으로 생각한다. 사실이다, 그렇지만 은퇴는 세 가지의 뚜렷한 단계를 통해 진행된다는 점을 간과하고 있는데, 이점을 이해하고 준비하는 것이 중요하다.

첫 번째 단계의 특징은 자유로움을 만끽하며 그동안 미뤄왔던 새로운 것들을 시작한다. 이 시기에는 생각했던 것 보다 더 많은 시간적 여유를 가지고 있으며, 주로 여행이나 취미, 사회활동 등으로 하루의 대부분을 채운다.

두 번째 단계의 특징은 어쩌면 받아들이기 힘든 시기일 수도 있다. 왜냐하면, 이전에 했던 여러가지 활동들을 할 수 있지만, 이를 위해선 평소보다 더 많은 육체적 정신적 에너지를 요구하기 때문이다.

마지막 세 번째 단계의 특징은 신체적이나 정신적 건강 상태 또는 노화로 인해 더 이상은 독립적으로 살 수 없는 시간이다. 이 단계에는 주로 부부중 한 명만이 남는 경우가 많으며, 집 청소나 쇼핑등 기본적인 생활에 필요한 활동을 위해 간호사나 가족의 지원이 필요할 수도 있다.

이처럼 단계별로 필요한 소득을 파악하고 현재 가지고 있는 자산증식의 포트폴리오 및 자산과 상속 그리고 사업체가 있을 경우 매각후의 예상 자산도 포함하여 어느시기에 어느정도의 금액이 필요한지를 정리해 보는 것이 은퇴계획의 시작이라 할 수 있다. 또한, 소셜 시큐리티 연금을 언제, 얼마를 받게 되는지를 고려해야 한다. 정부에서 제공하는 연금을 받는 타이밍을 잘 계획하는 것만으로도 향후 생길 수 있는 재정적 문제를 해결하는데 도움이 될 수 있다. 또 하나의 중요한 요소는 의료비이다. 퇴직 후 건강보험료 및 의료비를 어떻게 충당할지에 대한 부분이다. 여러 차례 얘기한 HSA(Health Savings Account)나 롱텀케어, 그리고 암보험이라고 알고 있는 중증질환 보험등에도 자산의 일부를 배분하여 메디케어나 메디케이드에서 충분히 보장받지 못하는 부분을 준비해야 한다.

정리하면, 은퇴를 계획할 때 인플레이션 보다 빠르게 증가하는 의료 비용을 고려해야 만일의 사태에 대비할 수 있으며, 이는 부부중 한 명만 남았을 때 더욱 곤란한 상황이 생길 수 있으므로 반드시 포함되어야 한다. 또한 현재 자산증식의 방법이 인플레이션을 이겨낼 수 있는지를 고려해야 한다. 누구도 인플레이션에 대한 예측을 정확히 할 수는 없지만, 확실한 것은 시간이 지남에 따라 자산가치는 잠식될 수 있는 요인이 항상 존재한다는 것이다.

그렇다면 구체적으로 어떤 기준으로 준비를 해야 하는 것일까? 이에 대한 결정은 은퇴후 계획하는 생활방식에 따라 개인별로 큰 차이가 나겠지만, 위에서 언급한 인플레이션 또한 반영되어야 하기에 까다로울 수 있으나 일반적으로 퇴직 전 소득의 75%~80%정도를 목표로 해야한다.

목표금액이 정해지면, 은퇴소득을 위한 저축을 위해 현재의 자산을 어떻게 할당할지에 대한 아이디어를 가질 수 있게 된다. 대부분의 은퇴후 소득은 소셜시큐리티 연금과 더불어 평생동안 받을 수 있는 연금을 결합하는 것이 효율적이다.

이렇게 기본적인 고정수입에 대한 계획을 세울 때는 전문가와 상의하는 것이 효율적이며, 반드시전문가와의 정기적인 만남을 통해, 처음 계획한 대로 되어가고 있는지와 목표의 변화나 삶의 중요한 일들에 따른 수정이 병행되어 진다면 처음에 수립한 계획의 범주에서 크게 벗어나지 안는 선에서 각자가 원하는 은퇴후의 삶과 최소 비용으로 다음세대의 자산이전을 꾀할 수 있을 것이다.