미국이 선택한 연금 플랜
전 세계적인 주식불안정과 고금리가 오히려 보험사에게는 높은 수익을 가져다 주었다. 이에 대해, 보험사들은 기존 고객들과 신규고객들에게 더 높은 이자를 지급하고 있는데, 이런 기회에 나에게 적합한 플랜을 알아보고 자산증가의 도구로 활용해 보자
73개국 600개 이상의 보험 및 금융 서비스를 지원하는 LIMRA(Life Insurance Marketing and Research Association) 에서 발표한 자료에 따르면 2022년 3분기 미국내에 고정이자를 주는 연금의 가입율이 폭발적으로 증가하는 역대급 기록을 세웠다. 전년 대비 61%가 증가한 것이다. 또한, 지수형 연금도(Index Annuity) 26% 증가라는 전무후무한 기록을 세웠다. 반면 주식에 직접투자되는 연금(Variable Annuity) 무려 34%나 감소되었다. ('LIMRA:Bank Channel Drives Record Annuity Sales in Third Quarter 2022' Nov.16.2022, limra.com )
이에 대한 이해를 하기 위해선 보험회사의 수익구조에 대해 이해를 해야한다. 보험회사는 주식시장에 직접 투자를 하는 것보다 주로 이자를 받을 수 있는 Commercial lender 의 역활을 하면서 수익을 낸다. 때문에, 불확실한 주식시장에 대비하여, 고금리로 인해 수익률이 상승한 보험사는 가입자들에게 더 많은 이익을 나눠주게 되었고, 각종 연금플랜의 이자소득이 상승하게 된 것이다. 즉, 자산의 원금은 지키면서 지난 수십년의 기간중 최고의 이자를 받을 수 있다는 사실이 이런 엄청난 결과로 나타난 것이다.
사람들이 생명보험을 가입하는 이유는, 중병 치료로 인해 소득이 없어지거나 간병인이 필요할 때 소득 손실과 추가 간병인에 대해 부담하는 비용이나 가입자가 사망을 하여 남겨진 피부양 가족들이 경제적 어려움을 겪지 않도록 하는 것이 목적이라면, 연금은 가입자의 평생 소득을 안전하게 만들기 위해 가입하는 것이 목적이다.
소득활동을 그만둔 은퇴 후의 고정 소득에 대한 중요성은 누구나 알고 있다. 때문에, 안정된 소득을 보장해주는 고정 연금이나, 지수형 연금이 불안정한 주식시장에 직접 영향을 받는 플랜의 가입금액을 훨씬 넘어서고 있는 것이다. 지수형 연금의 수익률이 그래도 주식보다는 이자를 덜 받는 것 아닐까 라는 의문이 생길 수 있기에, 좀 극단적인 비유지만, 일본의 니케이 Nikkei 225 지수와 S&P 500 지수를 대비한 자료를 보면1989년에 각각의 지수에 $1,000을 넣고 2009년까지 기다렸다면 $1,000은 니케이 지수에서는 $270, Index 는 $2,281의 가치가 된다. 이러한 결과에 대한 신뢰성 문제는, 인터넷등의 자료를 조금만 찾아보아도 확인할 수 있다.
그렇다면, 요즘 같은 때 은행이나 주식계좌, 그리고 401(k) 계좌에 있던 돈들을 보험사에서 판매하는 플랜으로 옮겼을 때 정확히 어떤 장점이 있는지에 대한 의문이 들것이다. 이에 대해 알아보자
첫 번째로 고정금리를 주는 연금(MYGA)의 높은 이자율 때문이다. 위에서 언급한 것처럼 연이은 기준금리의 상승으로 인한 보험사들이 가입자들에게 주는 이자율이 기존에 비해 몇배나 상승했다. 1/27/2023 기준으로 7년동안 고정금리를 주는 연금의 이자율을 자그마치 5.40%정도이다. 이 수치는, 가입자가 연금에 가입 후 1년에 5%정도를 매년 꺼내서 쓰더라도, 가입시 납부했던 금액은 줄어들지 않는다는 것이다. 이 수치가 얼마나 대단한 것이냐 하면, 원금보장이 안되는 뮤추얼 펀드의 평균 수익률이 6%대 였다는 것을 보면 알 수 있다. 이 플랜은, 이미 은퇴를 했거나, 은행의 CD처럼 짧게는 3년에서 7년의 단기간 동안 자산을 안전하게 증식하고자 하는 사람들의 사람에게 적합하다.
두 번째로는 주식의 하락장에서 원금을 보장해주는 지수형 연금(Index Annuity)이 보험회사의 수익률의 상승으로 수익의 분배 비율이 증가했기 때문이다. 지수형 연금(Index Annuity)은 고객의 돈으로 낸 수익에 대한 전부를 가입자에게 주지 않는 대신, 주식시장의 하락시 생겨나는 모든 손실을 보험회사가 짊어진다. 때문에, 보험사와 가입자 사이에서 수익을 분배하게 되는데, 이 비율이 높아져서 기존에 가입한 플랜과 새로 가입하는 플랜에서 받는 수익률이 현저히 상승하여 원금이 보장되면서도 10%가 넘는 이자를 받을 수 있게 된 것이다. 이 플랜은, 7년이상 자산을 증식하기에 적합하다. 또한, 지수형 연금의 평균이자율의 매력 때문에 가입을 하고싶지만 계약기간이 7년이나 10년으로 너무 길어서 중간에 해지할 경우 부과되는 패널티 때문에 망설이는 사람들을 위해, 계약기간에 상관없이 언제 계약을 취소하더라도 납부한 원금과 이자까지 지급하는 플랜이 있어, 고정이자도 좋지만 10%이상 이자를 받을 기회를 갖고 싶은 사람들에게 적합하다.
세 째로는 보험사 수익률 상승으로 인해 연금플랜에서 평생소득을 바로 받을 때의 금액 또한 증가했다. 연금은 평생 안전한 소득을 만들기 위해 가입한다. 중요한 점은, 연금을 통한 소득이 바로 필요한 사람들이 있다는 것이다. 소셜시큐리티에서 나오는 금액외에, 가지고 있는 자산으로 평생 소득을 추가로 만들기 원하는 사람은 지금이 아주 적기이다. 위에서 언급한 이유로 보험사에서는 현재 평소보다 더 높은 금액을 지급하기로 약속하고, 한번 책정된 금액은 가입자가 사망할 때 까지 유지되기 때문이다.
이에 대한 이해를 하기 위해선 보험회사의 수익구조에 대해 이해를 해야한다. 보험회사는 주식시장에 직접 투자를 하는 것보다 주로 이자를 받을 수 있는 Commercial lender 의 역활을 하면서 수익을 낸다. 때문에, 불확실한 주식시장에 대비하여, 고금리로 인해 수익률이 상승한 보험사는 가입자들에게 더 많은 이익을 나눠주게 되었고, 각종 연금플랜의 이자소득이 상승하게 된 것이다. 즉, 자산의 원금은 지키면서 지난 수십년의 기간중 최고의 이자를 받을 수 있다는 사실이 이런 엄청난 결과로 나타난 것이다.
사람들이 생명보험을 가입하는 이유는, 중병 치료로 인해 소득이 없어지거나 간병인이 필요할 때 소득 손실과 추가 간병인에 대해 부담하는 비용이나 가입자가 사망을 하여 남겨진 피부양 가족들이 경제적 어려움을 겪지 않도록 하는 것이 목적이라면, 연금은 가입자의 평생 소득을 안전하게 만들기 위해 가입하는 것이 목적이다.
소득활동을 그만둔 은퇴 후의 고정 소득에 대한 중요성은 누구나 알고 있다. 때문에, 안정된 소득을 보장해주는 고정 연금이나, 지수형 연금이 불안정한 주식시장에 직접 영향을 받는 플랜의 가입금액을 훨씬 넘어서고 있는 것이다. 지수형 연금의 수익률이 그래도 주식보다는 이자를 덜 받는 것 아닐까 라는 의문이 생길 수 있기에, 좀 극단적인 비유지만, 일본의 니케이 Nikkei 225 지수와 S&P 500 지수를 대비한 자료를 보면1989년에 각각의 지수에 $1,000을 넣고 2009년까지 기다렸다면 $1,000은 니케이 지수에서는 $270, Index 는 $2,281의 가치가 된다. 이러한 결과에 대한 신뢰성 문제는, 인터넷등의 자료를 조금만 찾아보아도 확인할 수 있다.
그렇다면, 요즘 같은 때 은행이나 주식계좌, 그리고 401(k) 계좌에 있던 돈들을 보험사에서 판매하는 플랜으로 옮겼을 때 정확히 어떤 장점이 있는지에 대한 의문이 들것이다. 이에 대해 알아보자
첫 번째로 고정금리를 주는 연금(MYGA)의 높은 이자율 때문이다. 위에서 언급한 것처럼 연이은 기준금리의 상승으로 인한 보험사들이 가입자들에게 주는 이자율이 기존에 비해 몇배나 상승했다. 1/27/2023 기준으로 7년동안 고정금리를 주는 연금의 이자율을 자그마치 5.40%정도이다. 이 수치는, 가입자가 연금에 가입 후 1년에 5%정도를 매년 꺼내서 쓰더라도, 가입시 납부했던 금액은 줄어들지 않는다는 것이다. 이 수치가 얼마나 대단한 것이냐 하면, 원금보장이 안되는 뮤추얼 펀드의 평균 수익률이 6%대 였다는 것을 보면 알 수 있다. 이 플랜은, 이미 은퇴를 했거나, 은행의 CD처럼 짧게는 3년에서 7년의 단기간 동안 자산을 안전하게 증식하고자 하는 사람들의 사람에게 적합하다.
두 번째로는 주식의 하락장에서 원금을 보장해주는 지수형 연금(Index Annuity)이 보험회사의 수익률의 상승으로 수익의 분배 비율이 증가했기 때문이다. 지수형 연금(Index Annuity)은 고객의 돈으로 낸 수익에 대한 전부를 가입자에게 주지 않는 대신, 주식시장의 하락시 생겨나는 모든 손실을 보험회사가 짊어진다. 때문에, 보험사와 가입자 사이에서 수익을 분배하게 되는데, 이 비율이 높아져서 기존에 가입한 플랜과 새로 가입하는 플랜에서 받는 수익률이 현저히 상승하여 원금이 보장되면서도 10%가 넘는 이자를 받을 수 있게 된 것이다. 이 플랜은, 7년이상 자산을 증식하기에 적합하다. 또한, 지수형 연금의 평균이자율의 매력 때문에 가입을 하고싶지만 계약기간이 7년이나 10년으로 너무 길어서 중간에 해지할 경우 부과되는 패널티 때문에 망설이는 사람들을 위해, 계약기간에 상관없이 언제 계약을 취소하더라도 납부한 원금과 이자까지 지급하는 플랜이 있어, 고정이자도 좋지만 10%이상 이자를 받을 기회를 갖고 싶은 사람들에게 적합하다.
세 째로는 보험사 수익률 상승으로 인해 연금플랜에서 평생소득을 바로 받을 때의 금액 또한 증가했다. 연금은 평생 안전한 소득을 만들기 위해 가입한다. 중요한 점은, 연금을 통한 소득이 바로 필요한 사람들이 있다는 것이다. 소셜시큐리티에서 나오는 금액외에, 가지고 있는 자산으로 평생 소득을 추가로 만들기 원하는 사람은 지금이 아주 적기이다. 위에서 언급한 이유로 보험사에서는 현재 평소보다 더 높은 금액을 지급하기로 약속하고, 한번 책정된 금액은 가입자가 사망할 때 까지 유지되기 때문이다.
최종수정: 2023/02/07 05:11:29PM