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슬기로운 은퇴생활

전문가칼럼

슬기로운 은퇴생활

근래들어, 세미(semi)-은퇴를 하시는 분들을 많이 만나뵌다. 아직 풀 소셜연금을 받을 나이는 되지 않았지만, 코로나를 겪으면서 비지니스를 계속 한다는 것은 노동적, 정신적 소요대비 수익을 만들어 내지 못하는 구조가 되어 버려서 차라리 비지니스를 접고 파트타임 일로 필요한 생활비를 조달하는 것이 더 현명하다는 판단 때문이다.
슬기로운 은퇴생활
이런 결정을 할 수 있는 배경에는 집은 paid off 가 되었고, 아이들도 장성해 각자 인생을 잘 살고 있고, 매달 들어가는 payment가 거의 없기 때문에 가능한 일이다. 또한 남편이나 아내 둘중 한 사람은 조금은 적은 금액이라도 62세부터 일찍 소셜연금을 신청해서 매월 필요한 생활비의 일부를 충당하겠다는 계획과 맞아 떨어지기 때문이다.

세미-은퇴를 결정하는 분들중에는 다운사이증을 고려하는 분들과 실질적으로 다운사이증으로 인해 필요한 은퇴자금을 조달하는 분들도 꽤 많다.

다운 사이증(Downsizing)이란 기업체나 조직뿐만 아니고, 인생2막을 살아가고 있는 사람들에게 많이 회자되는 전략이다. 소득이 줄어든 상황에서 그에 맞게 쓰임새를 줄여야 함을 뜻하는데 은퇴를 앞둔 많은 은퇴자들이 고려하는 방법중의 하나이기도 하다. 소득이 없거나 적은 경우엔 수입 범위 안에서 쓰는 지혜가 필요하고, 너무 옹색할 필요는 없어도 분수에 맞지 않은 지출은 되도록 하지 않아야 넉넉한 제 2막의 인생을 즐길수 있다.

인생 2막을 계획함에 있어서 목표가 있고, 없고의 차이는 크다. 그렇기 때문에 은퇴 이후에는 어떤 노후를 보낼 것인지 목표를 분명히 세워야 한다. 이를 위해서는 여가, 가족, 건강, 일, 재무, 사회활동 등에 대한 자신의 생각을 정리해 보는 과정이 꼭 필요하다. 막연히 행복한 삶을 꿈꾸기보다는, 누구와 어디서, 어느 정도의 경제규모로 생활을 하고 싶은지 구체적으로 목표를 정하는 것이 좋다.

목표를 세웠다면 은퇴 후 소득과 지출을 파악해야 한다. 수령 가능한 연금액과 기타 소득 등을 확인하고, 내가 목표로 삼은 생활비 금액과 얼마나 차이가 나는지를 파악한다. 그래야 부족한 자금을 어떤 방법으로 조달 할지 구체적인 방법을 계획할수 있다. 또한 모아둔 은퇴자금을 어떻게 운용해야 자금이 고갈되지 않고 편안한 은퇴가 가능한지 예측 가능하다.

미국에서 은퇴를 앞둔 은퇴자들이 가장 많이 사용하는 은퇴자금 인출 방법으로 <4% 인출법칙(The 4% Rule)> 이라는 것이 있다. 은퇴자금 4% 인출 법칙(The 4% Rule)은 1994년 캘리포니아주에서 재무관리사(Financial Adviser)로 일하는 William Benge이 제안한 가장 간단하고 편리한 은퇴자금 인출방법이다. 은퇴자금에서 매달 또는 매년 얼마의 비율로 인출하면 중간에 은퇴자금이 고갈되는 일 없이 인출이 가능한가를 알려주는 법칙으로 매해 4%를 인출하고, 이후에는 매년 인플레이션 율 만큼 증액하여 인출하면 30년 정도는 버틸수 있다는 것이 핵심 포인트 이다.

미국 금융시장 데이터를 활용해 검증한 방법이므로 어쩜 한인들에게는 맞지 않은 방법일수도 있다. 미국인들의 은퇴자금은 401k나 IRA 등에 기반을 두고 있고, 대부분의 자산이 주식이나 채권등에 투자되어 있을 경우와 사례를 적용한 것이기에 한인들이 보유하고 있는 은행 CD나 캐쉬등의 노후자금과는 비교하기가 어렵다. 하지만 노후자금을 어떻게 얼마만큼 쓸 것 인가를 결정할 때에는 참고할 만하다.

또한 은퇴자금을 설계하는 부분에서 가장 크게 중점을 두는 것은 바로 자금운용이다. 기존에 비해 평균수명이 늘어나면서 은퇴기간이 장기화가 될수 있다는 것과 그로 인해 너무 빨리 은퇴자금이 바닥날 가능성이 커졌다는 현실적인 문제가 화두로 떠오르기 때문이다.

은퇴자금이 충분할지에 대한 고민을 해결하는 한 방법으로 가장 많이 활용되고 있는것이 바로 연금(annuity) 상품이다. 불확실한 연방 사회보장 소셜연금이나, 얼마 있지 않은 펜션 혹은 무작정 시장 리스크에 노출되어 있는 은퇴계좌들에만 의지할 때, 그 소득 걱정을 덜 수 있는 한 방법이다.

가장 대표적인 연금종류로는 즉시연금(Immediate Annuity)과 나중인출연금(Deferred Annuity)으로 나뉘는데, 즉시연금으로부터는 현재 당장 필요한 생활비를 조달하는 것이고, 나중인출연금으로부터는 일정기간 이자수익을 통해 자금증식을 꾀한 후 소득원으로 활용할수 있기에 가장 많이 쓰이고 있다.

특히 요즘 가장 핫한 단기확정 금리 마이가(MYGA)는 예치기간에 따라 최저 4.25%에서 최고 5.4%까지 확정 고정이자를 주는 연금(Annuity)이므로 이를 통해 자금운용을 한다면, 주식사장의 변동과는 상관없이 안정적으로 내 자산을 키울수 있고, 은퇴자금 4%인출 방법을 가장 효과적으로 가져갈수 있는 투자전략일수 있다.

우리 속담에 <곶감 빼 먹듯 하다> 란 말이 있다. 달콤하여 한 둘 먹다 보면 앙상한 꼬지만 남게 된다는 말에서 유래됐다. 내가 가지고 있는 은퇴자금이 아무런 이자를 받지 못하는 곳에 있고, 매달 생각없이 곶감 빼먹듯 쓰다보면 생각보다 빨리 은퇴자금이 소진될수 있다. 따라서, 인생의 제 2막인 멋진 은퇴생활 혹은 세미-은퇴를 계획 한다면, 은퇴자금 4% 인출방법과 은퇴자금 운용을 어떻게 할것인지가 먼저 계획 되어져야 할 것이다.
최종수정: 2022/11/22 08:37:29PM