1.필요한 금액이 얼마인지 정리하라

50대를 넘어서면서 은퇴를 본격적으로 준비해야 한다면 은퇴시 필요한 것이 무엇인지 정리할 필요가 있다. 한달에 필요한 생활비가 정확히 얼마인지, 얼마가 있어야 충분한 생활이 가능한지 플랜을 세워야 한다. 그래야 그에 맞는 계획을 짜고 실천할수 있는 방안을 묘색할수 있다.

2022년 7월 CNBC 보도자료에 따르면, 은퇴를 앞둔 은퇴자들의 일반적 세이빙 어카운트는 $141,542 달러라고 보고했다. 이는 은퇴후 30년을 산다는 가정하에 매달 $400 달러 수준의 수입을 만들어 줄수 있다. 사회보장국에 따르면 2021년 평균 소셜연금 월 지금액은 개인 $1,543 달러, 그리고 부부합산 $2,344 달러가 지급 되었다고 한다. 이 둘을 합산하면 개인 $1,943 달러, 부부 $2,744 달러이다. 요즘처럼 물가가 하늘 높은줄 모르고 올라가는 현실에서는 턱없이 부족한 금액이다.

따라서 은퇴후 필요한 금액이 정해졌다면 내가 수령할수 있는 소셜연금과 그외 세이빙 구좌, 401(k), IRA 등으로 최대 저축할수 있는 한도액을 지금부터라도 정해 차곡차곡 저축할수 있을 것이다.

2.더 저축하고 더 일해라

은퇴 포트폴리오를 제대로 만드는 데 있어 가장 중요한 원칙은 저축을 많이 하는 것이다. 그리고 그렇게 하기 위해서 더 많이 일해야 한다. 수입이 많아야 당연히 더 많은 저축도 가능하다. 은퇴후 매달 필요한 금액이 정해졌다면 지금부터 얼마를 모아야 얼마가 되는지 역으로 계산해야 한다.

그냥 심플하게 이자없이 계산해 볼때, 은퇴자금으로 $300,000를 모으겠다 가정할 경우 한달에 $2,500 씩 10년을 모아야 가능하고, $600,000을 모으겠다 가정할 경우 한달에 $2,500 씩 20년을 모아야 가능한 금액이다. 당연 더 많은 금액을 모으겠다 결정하면 그만큼 더 많이 모아야 하고 더 많이 모으기 위해서는 더 많이 일해야 가능한 일이다.

3.세금유혜 혜택을 선택하라

주식형 자산은 가능한 은퇴계좌 안에서 운용하는 것이 세법상 유리하다. 은퇴계좌가 아닌 일반 투자계좌는 자금을 사고 팔며 매번 이익실현을 할때 마다 세금을 내야 한다. 그러므로 투자자산 일수록 은퇴계좌 내에서 거래하는 것이 휠씬 더 효과적이다.

또한, 미국 국세청에서 제공하는 연금 프로그램의 세금 혜택은 바로 이자소득에 대한 세금이 유예된다. 은퇴연금으로 지정되어 있는 대부분의 세금 공제 프로그램은 매년 발생한 이자소득에 대해 소득세 또는 이자소득세를 내지 않도록 하고 있다. 이는 매년 자란 소득에 대해 세금을 내는 경우와 비교할 경우, 세금유예를 하는 프로그램은 훨씬 높은 복리효과를 가져온다. 그러므로 내가 가지고 있는 은퇴계좌가 세금유예 혜택이 주어지고 있는지 꼭 확인해야 한다.

4.원금을 지켜라

글로벌 투자회사 버크셔 헤서웨이(Berkshire Hathaway)의 회장이자 손꼽히는 부호인 웨렌버핏이 말한 유명한 투자규칙 2가지가 있다.

규칙 1은 절대 돈을 잃지 마라 이고,
규칙 2는 절대 규칙 1을 잊지 마라 이다.

은퇴를 직면한 세대라면 절대적으로 지켜야 하는 규칙이다.
특히 은퇴시점이 얼마 남지 않은 경우라면 더더욱 원금을 잃을수 있는 하이 리스크 투자는 위험하다. 내 원금은 절대적으로 지키는 안정성과 수익성이 함께 하는 프로그램은 많다. 무엇이 나에게 맞는 프로그램인지 구분짖기 위해서는 스스로 공부해야 한다. 아니면 전문가의 상담을 받아야 한다. 스스로 공부하고 자신이 필요하고 원하든 바를 정확히 전달해 줄때 전문가의 어드바이즈는 큰 효과를 내는 시너지를 가져올것이다.