벌써 여러차례 칼럼을 통해 말했듯 인간의 기대수명이 길어져 이제는 백세시대라는 걸 그 어느누구도 의심치 않는다. 특히 나노공학의 발전은 노화로 인해 손상되는 세포와 조직을 고치고 암과 같은 질병에 대한 저항력을 갖게 할것이기에, 인간의 수명은 무한히 연장 될 것이다. 이렇듯 고령화를 위해선 의료비용, 은퇴비용을 비롯해 여러방면에서 대비 및 준비, 그리고 점검을 해봐야 한다.

지금 지출하고 있는 모든 비용들이 정말 필요한지 아닌지, 그 중에서도 생명보험 비용의 지출은 장기간의 지출이기에 더 따져보고 꼼꼼히 들여다 볼 필요가 있다. 그래야 중간에 해지하지 않고 끝까지 가져가 베네핏을 받을수 있다. 오늘은 어떤기준으로 생명보험 비용을 소비목록에 첨부해야 할지 점검해 봐야할 내용들을 함께 알아 보도록 하자.

첫째, 내가 가지고 있는 보험은 어떤 보험인가

보험은 위험 보장을 하는 보장성 보험과 어떤 기간이 지나면 없어지는 기간성 보험, 그리고 목돈 마련이나 노후 대비 자금 마련을 위한 저축성 보험으로 나뉜다. 따라서 내가 가지고 있는 보험이 어떤 형태의 보험인지 먼저 점검해 보는 것으로 시작해야 한다.

둘째, 내가 가지고 있는 보험의 목적은 무엇인가

또 말하지만 생명보험은 장기적인 플랜이다. 나의 라이프 사이클에 맞는 보장을 충분히 받을수 있도록 해야 하기에 매해 점검해 보는 것을 원칙으로 시작해야 한다. 또 어떤 목적으로 보험을 가입했는지 먼저 알고 있어야 한다. 그래야 끝까지 가져갈수 있다. 하지만 안타까운 현실은 보험을 처음 가입할때 잘 알고 가입하는 것 보다는 주변지인이나 설계사들의 추천을 통해 가입하는 경우가 대부분이라는 것이다. 이렇게 되면 중간에 어려운 상황이 되면 제일 먼저 해지하는 것이 보험이 된다. 그리고 다시 상황이 나아져 보험을 가입을 하려고 하면 나이, 건강상의 문제로 인해 다시 가입하기가 어렵거나 큰 보험료를 내고 가입해야 하는 경우가 생긴다. 따라서 어떤 목적으로 보험을 가입했는지 다시 점검해 볼 필요가 있다.

셋째, 지금 나의 상황과 맞는가

보험의 목적은 시간이 지남에 따라 변할수 있다. 처음 목적은 나와 내 가족의 보호를 위한 안전장치로 마련했지만 시간이 흘러 아이들은 장성해 시집, 장가를 가고, 집도 paid off 가 되어 더이상 가장의 인컴을 보호하는 목적으로 쓰여질게 아니라면 혹은 나이들어 노후에 필요한 보장 내역이 현재 가지고 있는 보험에는 없다면 다시 점검해 볼 필요가 있다.

넷째, 내가 가지고 있는 보험의 기능은 어떤것들이 있는가

보험의 기능은 크게 4가지로 나뉜다.

보험의 가장 기본인 사망보상금(Death Benefit)이 있다. 보험계약은 보험자와 보험계약자 또는제 3자(피보험자)의 생사에 관하여 일정한 금액을 지급할 것을 약정하는 계약이므로 피보험인의 사망시 반드시 지급되는 사망 보상금이 있다.

자금증식(Cash Accumulation)이 있다. 기본 보험료(cost of insurance)를 제외한 나머지 금액으로 투자할수 있는 옵션 선택에 따라 이자를 받는 방식으로 자금을 증식 할수 가 있다.

리빙베네핏(Living Benefit)이 있다. 피보험인이 사망하지 않아도 특약조건인 Terminal, Critical, Chronic에 해당이 되면 받을수 있는 베네핏이다. 이 조건에 해당이 되면 사망보상금의 일부를 미리 앞당겨 쓸수가 있다.

보조은퇴자금(Supplemental Retirement Income)이 있다. 저축성 생명보험은 IRS의 tax code(IRC7702A)에서 Tax Free 혜택을 받는 대표적인 플랜 가운데 하나이다. 따라서 은퇴후 필요한 금액을 만들기 위해 최대한 자금을 넣을수 있다.

이렇듯 생명보험의 기능은 다양하다. 따라서 내가 가지고 있는 보험은 어떤 기능들을 갖추고 있는지 점검이 필요하다.

그외에도 매달 납부하는 보험료가 생활비에 부담이되지 않는지, 보험료 납부 기간은 예상 근로소득 기간보다 길지 않은지도 점검해 봐야한다. 또 치매, 알츠하이머, 루게릭 치료에 대한 돌봄보험은 준비되었는지, 중증 질병에 걸릴 시 보험금으로 병원비와 생활비가 어느 정도 감당이 되는지, 사망보상금을 늘릴지 줄일지도 점검해 봐야 한다. 그래야 내가 지금하는 지출이 단순 소비가 아닌 미래를 위한 투자, 원칙있는 지출이 될것이다.

혼자하기 어렵다면 전문적인 서비스와 가이드를 제공하는 재정전문가에게 도움을 받는 것을 적극 추천한다.