401(k) 대출, 꼭 알아둬야 할 사항들
우리 삶은 때로 예상치 못한 변화와 돌발 상황을 마주하게 된다. 갑작스럽게 발생하는 의료비용이 생길수도 있고, 생각지도 못한 차사고 및 차량수리비가 생길수도 있다. 또한 가족구성원의 예기치 못한 사건이나 긴급한 상황으로 금전적 지원이 필요할수도 있다. 그외에도 주택내부와 외부에서 생각지도 못한 수리비가 발생할수도 있고, 일시적인 소득감소나 비용증가등도 생길수 있다. 자녀 유학비용이나 교육비등이 발생할수 있고, 긴급한 여행이나 가족상황으로 인해 추가 지출이 필요할수도 있다.
이럴 경우 모아둔 비상금이 있다면 큰 문제는 없다. 하지만 비상금으로 모자랄 경우라면 다양한 출처를 통해 돈을 빌려야 한다. 모든 사람에게 적합한 선택은 아니지만 401(k) 계좌를 가지고 있다면 그 계정을 활용하여 금전적 자금 확보를 할수 있다. 그건 바로 401(k)가 가지고 있는 론, 대출 옵션이다. Vanguard의 보고서에 따르면 지난해 약 13%의 401(k) 가입자가 대출을 받은 상태이며, 대출의 평균 밸런스는 10,614 달러라고 보고했다.
오늘은 401(k)를 통해 대출받을시, 꼭 알아야 하는 사항 및 룰에 대해 알아 보도록 하자.
1.401(k) 대출(Loan) 이란?
401(k) 대출은 개인이 자신의 401(k) 계좌에서 돈을 빌리는 것을 말하며, 은퇴자금을 활용하는 재정적인 도구이기도 하다. 물론 401(k)는 은퇴후 삶에 재정적 도움을 받을수 있도록 하는 플랜이라 웬만해서는 손을 안 대는 것이 최상이다. 하지만 당장 긴급한 상황에서 다른 대출옵션이 어려운 상황이라면 고려해 볼만하다. 전통적인 대출과 달리 401(k) 대출은 신용 점검이나 복잡한 승인 절차가 필요치 않으므로 긴급한 금전적 자금확보가 필요할때 특히 편리하게 사용할수 있다. 일반적으로 이자율이 은행 이자보다 낮고, 원금과 이자를 포함한 상환금액이 다시 내 계좌에 적립되는 특이점이 있다.
2.401(k) Loan 대출한도
401(k)를 통한 최대 대출 금액은 내 401(k) 밸런스의 50% 또는 $50,000 중 적은것이 된다. 회사마다 론에 대한 룰이 다를수 있고 최소한으로 론을 허용하는 금액 또한 다르므로 상세한 내용은 플랜을 제공하는 회사나 회사의 휴먼 리소스 부서와 확인 하는것이 중요하다.
3.401(k) Loan 상환 및 이자
401(k) 대출은 일반적으로 짧은 기간내에 상환 되어야 한다. 대출 상환기간은 대출 약정서에 명시되며, 일반적으로 1년에서 5년사이의 기간이 될수 있다. 이 기간 동안 월별 또는 분기별로 일정한 금액을 상환해야 한다. 상환 기간은 대출 금액 및 조건에 따라 달라질수 있다.
또한 401(k) 대출에는 이자가 포함된다. 이자는 대출 금액에 대한 대출 기간 동안의 비용을 나타낸다. 이자율은 일반적으로 시장 이자율에 따라 결정된다. 보통 prime rate에 1% 를 더한 정도이다. 이자율은 대출을 신청할 때에 결정되며, 대출의 원금에 적용된다. 위에서도 설명했듯 401(k) 대출의 가장 특이한 점은 이자가 자신의 계좌로 돌아간다는 점이다. 따라서 이자는 외부 금융 기관에 지불하는 것이 내 계좌로 다시 적립되는 것이라 이자는 내는 아쉬움이 덜할수 있다.
4.401(k) 대출에 대한 주의사항
401(k) 대출로 아직 갚아야 할 론이 남아있는 상태에서 직장을 그만둘 경우에는 남은 금액 전체를 상환해야 한다. 만약 대출을 갚지 않고 회사를 떠난다면, 이는 미지급된 대출로 간주된다. 따라서 제때 원금과 이자를 상환하지 않으면 세금과 패널티가 부과된다. 아직 59.5세가 되지 않았다면 조기인출로 간주되어10% 패널티가 적용되기 때문에 각별한 주의가 필요하다.
5.401(k) 대출 신청 및 프로세스
401(k) 대출을 신청하려면 다음과 같은 단계를 따라야 한다. 먼저, 본인 회사의 401(k) 플랜이 대출을 제공하는지 확인해야 한다. 대부분의 플랜들은 론을 허용하지만 어떤 플랜들은 고용주가 론을 제한한 플랜도 있기에 꼭 확인이 필요하다. 또한 근속기간이나 계정내 잔액 등 특정 자격요건을 충족해야 하는지도 알아봐야 한다. 이 부분은 회사의 401(k) 관리자나 휴먼 리소스 부서로 부터 확인할수 있다. 대출을 신청할때는 회사에서 제공하는 신청 양식을 작성하고 양식에서 요구하는 대출금액, 상환기간, 목적 등의 정보를 기입해서 제출하면 된다. 신청양식이 제출되면, 401(k)를 관리하는 회사에서 심사를 진행한후 승인 여부를 결정한다. 따라서 대출 신청 전에 정확한 조건을 이해하고 읽어보는 것이 중요하다.
401(k) 대출이 재정적인 비상 상황에서 활용될 수 있는 유용한 도구일수 있지만, 재투자를 통한 장기적인 투자 수익을 잃을수 있다는 점을 고려해야 한다. 또한 상환조건 및 세금 문제등을 신중을 기해야 하기에 Financial Advisor 나 재정전문가를 통해 상의하고 최적의 전략을 수립하는 것이 중요하다.
오늘은 401(k)를 통해 대출받을시, 꼭 알아야 하는 사항 및 룰에 대해 알아 보도록 하자.
1.401(k) 대출(Loan) 이란?
401(k) 대출은 개인이 자신의 401(k) 계좌에서 돈을 빌리는 것을 말하며, 은퇴자금을 활용하는 재정적인 도구이기도 하다. 물론 401(k)는 은퇴후 삶에 재정적 도움을 받을수 있도록 하는 플랜이라 웬만해서는 손을 안 대는 것이 최상이다. 하지만 당장 긴급한 상황에서 다른 대출옵션이 어려운 상황이라면 고려해 볼만하다. 전통적인 대출과 달리 401(k) 대출은 신용 점검이나 복잡한 승인 절차가 필요치 않으므로 긴급한 금전적 자금확보가 필요할때 특히 편리하게 사용할수 있다. 일반적으로 이자율이 은행 이자보다 낮고, 원금과 이자를 포함한 상환금액이 다시 내 계좌에 적립되는 특이점이 있다.
2.401(k) Loan 대출한도
401(k)를 통한 최대 대출 금액은 내 401(k) 밸런스의 50% 또는 $50,000 중 적은것이 된다. 회사마다 론에 대한 룰이 다를수 있고 최소한으로 론을 허용하는 금액 또한 다르므로 상세한 내용은 플랜을 제공하는 회사나 회사의 휴먼 리소스 부서와 확인 하는것이 중요하다.
3.401(k) Loan 상환 및 이자
401(k) 대출은 일반적으로 짧은 기간내에 상환 되어야 한다. 대출 상환기간은 대출 약정서에 명시되며, 일반적으로 1년에서 5년사이의 기간이 될수 있다. 이 기간 동안 월별 또는 분기별로 일정한 금액을 상환해야 한다. 상환 기간은 대출 금액 및 조건에 따라 달라질수 있다.
또한 401(k) 대출에는 이자가 포함된다. 이자는 대출 금액에 대한 대출 기간 동안의 비용을 나타낸다. 이자율은 일반적으로 시장 이자율에 따라 결정된다. 보통 prime rate에 1% 를 더한 정도이다. 이자율은 대출을 신청할 때에 결정되며, 대출의 원금에 적용된다. 위에서도 설명했듯 401(k) 대출의 가장 특이한 점은 이자가 자신의 계좌로 돌아간다는 점이다. 따라서 이자는 외부 금융 기관에 지불하는 것이 내 계좌로 다시 적립되는 것이라 이자는 내는 아쉬움이 덜할수 있다.
4.401(k) 대출에 대한 주의사항
401(k) 대출로 아직 갚아야 할 론이 남아있는 상태에서 직장을 그만둘 경우에는 남은 금액 전체를 상환해야 한다. 만약 대출을 갚지 않고 회사를 떠난다면, 이는 미지급된 대출로 간주된다. 따라서 제때 원금과 이자를 상환하지 않으면 세금과 패널티가 부과된다. 아직 59.5세가 되지 않았다면 조기인출로 간주되어10% 패널티가 적용되기 때문에 각별한 주의가 필요하다.
5.401(k) 대출 신청 및 프로세스
401(k) 대출을 신청하려면 다음과 같은 단계를 따라야 한다. 먼저, 본인 회사의 401(k) 플랜이 대출을 제공하는지 확인해야 한다. 대부분의 플랜들은 론을 허용하지만 어떤 플랜들은 고용주가 론을 제한한 플랜도 있기에 꼭 확인이 필요하다. 또한 근속기간이나 계정내 잔액 등 특정 자격요건을 충족해야 하는지도 알아봐야 한다. 이 부분은 회사의 401(k) 관리자나 휴먼 리소스 부서로 부터 확인할수 있다. 대출을 신청할때는 회사에서 제공하는 신청 양식을 작성하고 양식에서 요구하는 대출금액, 상환기간, 목적 등의 정보를 기입해서 제출하면 된다. 신청양식이 제출되면, 401(k)를 관리하는 회사에서 심사를 진행한후 승인 여부를 결정한다. 따라서 대출 신청 전에 정확한 조건을 이해하고 읽어보는 것이 중요하다.
401(k) 대출이 재정적인 비상 상황에서 활용될 수 있는 유용한 도구일수 있지만, 재투자를 통한 장기적인 투자 수익을 잃을수 있다는 점을 고려해야 한다. 또한 상환조건 및 세금 문제등을 신중을 기해야 하기에 Financial Advisor 나 재정전문가를 통해 상의하고 최적의 전략을 수립하는 것이 중요하다.
최종수정: 2023/08/15 09:20:56AM