마이가(MYGA)란 무엇일까?

마이가(MYGA)는 Multi Year Guarantee Annuity의 줄임말로, 영어풀이 그대로 몇년동안 이자를 개런티 해주겠다는 보험회사의 연금 상품이다. 한국식 표현을 구글을 통해 찾아보니 <단기 확정금리 연금> 이라고 표현하고 있다. 일반적으로 우리가 알고 있는 인덱스 어뉴이티가 갖는 특성은 그대로 유지하게 된다. 단지 인덱스 어뉴이티는 S&P 500 인덱스 지수의 의해 이자를 받게된다면, 마이가는 회사가 발표한 확정이자 다른 말로 고정이자(fixed interest)를 손님이 선택한 기간동안은 무슨일이 있어도 보장 받게 되는 것이다.

현재 마이가 상품은 짧게는 3년, 5년, 길게는 7년까지 예치기간을 선택할수 있고, 예치기간에 따라 회사마다 조금의 차이는 있지만 최저 4.10% 에서 최고 5.25%까지 확정 고정이자를 주고 있다. 또한 마이가는 인덱스 어뉴이티와 같이 원금을 보장한다. 주식시장의 변동과는 아무런 상관이 없이 안정적으로 내 자산을 키울수가 있다.

생각보다 많은 분들이 보험회사에서 취급하는 상품들에게는 숨겨진 fee나 charge가 많다고 믿는다. 분명 본인들이 모르는 어딘가에 숨겨진 뭔가 있을거라며 반복해서 물어보고 또 확인하신다. 이해할법도 하다. 우리 모두는 경험해 보지 못한것에 대한 반감, 두려움, 불신이 마음 깊은곳에 자리하고 있다. 더욱이 한번도 금융상품에 투자해 보지 않았거나 경험해보지 않았다면 더 그럴것이다. 하지만 마이가 그리고 인덱스 어뉴이티에는 숨겨진 fee나 charge는 없다.
단, 인덱스 어뉴이티 일 경우에는 fee를 내고서라도 높은 이자를 받을수 있는 옵션선택이 있고 이는 철저히 옵션으로 선택되는 것이지 상품 자체에 있는 것은 아니다.

MYGA는 연금 상품이기 때문에 세금유예(tax deferred) 라는 카타고리로 묶인다. 따라서 어뉴이티의 가장 큰 장점중의 하나인 세금 유예가 가능하다. 매해 자라난 이자수익에 대한 세금을 그 당해년도에 내는 것이 아니라 나중에 돈이 필요할 시점인 인출시에 세금을 내면 되는 것이다. 그러기에 복리의 효과를 누릴수가 있다.

복리의 효과란, 현재 마이가를 통해 $100,000 를 투자했을 경우, 5년의 예치기간을 선택한다면 확정금리5.15%의 이자를 보장한다. 그렇게 첫해에 $5,150의 이자수익이 발생하고, 이 이자가 원금과 합쳐서 $105,150 이라는 새로운 원금이 형성된다. 그렇게 되면, 두번째 해에는 $100,000 에서 이자수익이 발생하는 것이 아니라 $105,150 에서 5.15%의 이자를 받게되므로 $5,415의 이자수익이 발생하게 된다. 그렇게 계속 새로운 원금이 만들어져 5년후에는 총 $28,542의 이자 수익을 만들어 낸다. 만약 매해 복리가 아닌 단리로 받는다면, 이자수익은 5년 총 $25,750이다. 복리로 불어난 이자가 단리보다 $2,792을 더 많이 받게된다. 이것이 복리의 효과고 복리의 힘이다.

하지만 한가지 유의할 점이 있다. 이 상품을 계약하고 만기되는 해에 본인의 나이가 59.5세가 되지 않는 분들이라면, IRS Rule인 59.5세 이전에 인출하게 되면10%의 Penalty를 문다 라는 조항에 의해 10% penalty가 부과된다. 전체금액에서의 10%가 아니라 자라난 이자수익에 대해서만 10% penalty 이므로 위의 예문으로 계산한다면 $28,542의 10%인 $2,854를 penalty 금액으로 내게 되는 것이다. 하지만penalty를 피해갈수 있는 방법이 있다. 당장 찾아 쓸 돈이 아니라면 계약기간이 끝나는 3년, 5년, 7년 후에 1035 exchange 조항을 통해 다른 연금상품으로 옮긴다면 10% penalty는 피해갈수 있다.

재테크와 자산관리의 기본원칙은 돈을 굴려라 이다. 요즘처럼 고공행진을 하는 하이 인플래이션 상황에서 가만히 잠자고 있는 돈이 있다면 지금 당장 깨워야 한다. 해를 거듭할수록 내 돈의 가치를 늘려가는 합리적인 계산법으로 자산을 불리고 증식 시켜야 한다.

마이가(MYGA) 가 그 첫걸음이 되어 줄 것이다.