은퇴준비를 위한 로드맵, Part 2
은퇴준비를 제대로 하기 위해선 먼저 원하는 바를 정확히 알아야 하고, 은퇴후 원하는 삶의 질과 생활 환경이 어떨지 고민하고 예측해 봐야 한다고 얘기한적이 있다. 그래야 원하는 인생후반을 멋지게 시작할수 있기에, 그에 필요한 4가지의 방법을 제시했었다. 은퇴후 필요한 금액이 얼마인지 정리해 보는것으로 시작해, 그에 따른 저축방법과 자산운용 및 세금혜택을 통해 자산을 불리는 전략과 은퇴시점이 되었을때 그동안 모은 자산인 원금을 잃치 않아야 한다는 규칙을 잘 이행할때 원하는 은퇴를 할수 있다고 했다.
그렇다면 이제 곧 은퇴를 맞이하거나 실질적으로 은퇴를 시작하는 은퇴자들에게 꼭 필요한 4가지를 제시하고자 한다.
1.은퇴후 생활계획 및 생활기간 파악하기
인생 2막을 계획함에 있어서 목표가 있고 없고의 차이는 크다. 그렇기 때문에 은퇴 이후에는 어떤 노후를 보낼 것인지 목표를 분명히 세워야 한다. 이를 위해서는 여가, 가족, 건강, 일, 재무, 사회활동 등에 대한 자신의 생각을 정리해 보는 과정이 꼭 필요하다. 막연히 행복한 삶을 꿈꾸기보다는, 누구와 어디서, 어느 정도의 경제규모로 생활을 하고 싶은지 구체적으로 목표를 정하는 것이 좋다.
또한 은퇴자금이 얼마나 필요한지 가늠하기 위해 은퇴생활 기간부터 파악하는 것이 좋다. 은퇴생활 기간이란 은퇴한 시점부터 사망할 때까지의 기간을 말한다. 현실적으로 사망 시점은 예측하기 어려우므로 기대수명으로 가늠하면 될 것이다. 기대수명은 어디까지나 평균이라는 점을 기억해야 하고, 실제로는 기대수명 보다 더 짧게, 혹은 더 길게 살수도 있을것이다. 요즘은 100세시대라는 걸 많은 은퇴자들이 현실적으로 받아들이므로 65세에 은퇴를 한다고 가정할 경우, 35년의 은퇴기간을 설정해 노후자금을 준비하는 것이 좋고, 최대한 보수적인 숫자를 적용해 계산하는것이 좋다.
2.은퇴후 생활비 규모 파악하기
은퇴 생활 기간이 파악되고, 은퇴후 삶의 목표를 세웠다면 은퇴 후 소득과 지출을 파악해야 한다. 수령 가능한 연금액과 기타 소득 및 현금자산 등을 확인하고, 내가 목표로 삼은 생활비 금액과 얼마나 차이가 나는지를 파악한다. 그래야 부족한 자금을 어떤 방법으로 조달 할지 구체적인 방법을 계획할수 있다. 또한 모아둔 은퇴자금을 어떻게 운용해야 자금이 고갈되지 않고 편안한 은퇴가 가능한지도 예측해 봐야 한다.
사는곳이나 생활수준에 따라 개인별 필요 생활비는 차이가 있을수 있다. 지출 항목을 세분화하여 은퇴후 생활비를 가늠해 보도록 한다. 주거비, 식료품비, 의료비, 유티리티비 등으로 나눠 항목별로 현재 돈을 얼마나 쓰고 있는지 지출 규모를 파악한후, 은퇴후 변화할 조건을 적용해 은퇴 후 예상 생활비를 산출해 보는 것이다. 예를 들어, 은퇴후에는 부부가 두대의 차가 필요없을 수도있기에 차를 한대로 줄여서 차량유지비를 줄인다던지, 그동안 비지니스나 직장생활 때문에 도시에 가까운곳에서 살았다면, 은퇴후에는 외곽이나 작은 집으로 이사를 해 주거비를 줄이는 등의 방법을 선택 할수도 있을것이다.
3.은퇴후 수령가능한 소득 파악하기
이제 가장 중요한 은퇴후 소득을 살펴볼 차례이다. 가장 먼저 살펴볼것은 소셜연금 수령시기와 연금금액이다. 현재 미국의 full social security benefit age(만기 소셜연금 수령나이)는 67세이다. 조기은퇴를 계획하는 경우라면 62세부터도 가능하다. 하지만 만기로 수령할때보다 총금액의 70%만 받을수 있으므로 본인이 받는 총금액이 얼마인지 먼저 알아 그 시기를 결정하는 것이 중요하다. 본인이 받을수 있는 만기 소셜연금이 얼마인지 그리고 그외 소셜 베네핏에 관한 관련내용을 확인하고 싶다면, 소셜 시큐리티 웹사이트인 www.ssa.gov에서 모든정보를 찾아 볼수 있다.
그외 은퇴연금으로 그동안 구축해 놓은 401(k),403(b), 457, DB Plan, IRA 와 같은 Qualified Plan(퀄리파이드 플랜)을 점검해야 한다. 혹여라도 이전 직장에 그대로 남겨둔것이 있는지, 또는 롤오버 한 IRA는 어떤형태의 어카운트로 유지되고 있는지 잘 파악하는 것도 매우 중요하다. 현재 운용되고 있는 플랜에 대한 투자옵션이나 운용방법 그리고 리스크 관리는 잘 되고 있는지도 파악해야 한다. 그동안은 자산을 키우기 위해 차곡차곡 모으는 기간(accumulation period)였다면 이제는 그 자산을 지켜내야 하는 안정적인 기간으로 조정이 필요하다. 따라서는 최대한 리스크관리를 우선시해 안정적인 인컴을 만들어 낼수 있도록 포토폴리오를 다시 구성할 필요가 있다.
4.고정적인 수익원 만들기
소셜연금외에 매달 고정적으로 들어오는 수익원이 있어야 편안하고 행복한 은퇴생활을 즐길수 있다. 미국의 많은 은퇴자들은 어뉴이티(연금보험)을 통해 평생 고정적인 소득원을 만들어 은퇴를 한다. 어뉴이트는 일정금액을 어뉴이티 회사에 맡겨두고 매달 정기적으로 죽을때까지 또는 일정기간 동안 돈을 받는 연금플랜이다.
어뉴이티는 매달 돈을 받을수 있는 즉시연금 (immediate annuity)과 혹은 일정기간 보험회사가 맡아 불리다가 약속된 나이부터 받을수 있는 거치연금 (deferred annuity)이 있다. 둘중 어느것이 더 좋다라고 할수는 없고 각자의 현재 상황에 맞춰 선택해 구입하면 된다. 매달 수입이 필요한 사람이라면 즉시연금을 선택하면 되고, 아직 수입의 여유가 있어 몇년정도의 시간이 있다면 거치연금을 선택해도 된다. 거치연금은 돈이 자랄수 있는 시간을 주기에 더 많은 인컴을 기대할수 있다. 부부라면 두명 모두 사망할때까지 고정수입이 지불될수 있는 옵션을 선택할수도 있다.
1.은퇴후 생활계획 및 생활기간 파악하기
인생 2막을 계획함에 있어서 목표가 있고 없고의 차이는 크다. 그렇기 때문에 은퇴 이후에는 어떤 노후를 보낼 것인지 목표를 분명히 세워야 한다. 이를 위해서는 여가, 가족, 건강, 일, 재무, 사회활동 등에 대한 자신의 생각을 정리해 보는 과정이 꼭 필요하다. 막연히 행복한 삶을 꿈꾸기보다는, 누구와 어디서, 어느 정도의 경제규모로 생활을 하고 싶은지 구체적으로 목표를 정하는 것이 좋다.
또한 은퇴자금이 얼마나 필요한지 가늠하기 위해 은퇴생활 기간부터 파악하는 것이 좋다. 은퇴생활 기간이란 은퇴한 시점부터 사망할 때까지의 기간을 말한다. 현실적으로 사망 시점은 예측하기 어려우므로 기대수명으로 가늠하면 될 것이다. 기대수명은 어디까지나 평균이라는 점을 기억해야 하고, 실제로는 기대수명 보다 더 짧게, 혹은 더 길게 살수도 있을것이다. 요즘은 100세시대라는 걸 많은 은퇴자들이 현실적으로 받아들이므로 65세에 은퇴를 한다고 가정할 경우, 35년의 은퇴기간을 설정해 노후자금을 준비하는 것이 좋고, 최대한 보수적인 숫자를 적용해 계산하는것이 좋다.
2.은퇴후 생활비 규모 파악하기
은퇴 생활 기간이 파악되고, 은퇴후 삶의 목표를 세웠다면 은퇴 후 소득과 지출을 파악해야 한다. 수령 가능한 연금액과 기타 소득 및 현금자산 등을 확인하고, 내가 목표로 삼은 생활비 금액과 얼마나 차이가 나는지를 파악한다. 그래야 부족한 자금을 어떤 방법으로 조달 할지 구체적인 방법을 계획할수 있다. 또한 모아둔 은퇴자금을 어떻게 운용해야 자금이 고갈되지 않고 편안한 은퇴가 가능한지도 예측해 봐야 한다.
사는곳이나 생활수준에 따라 개인별 필요 생활비는 차이가 있을수 있다. 지출 항목을 세분화하여 은퇴후 생활비를 가늠해 보도록 한다. 주거비, 식료품비, 의료비, 유티리티비 등으로 나눠 항목별로 현재 돈을 얼마나 쓰고 있는지 지출 규모를 파악한후, 은퇴후 변화할 조건을 적용해 은퇴 후 예상 생활비를 산출해 보는 것이다. 예를 들어, 은퇴후에는 부부가 두대의 차가 필요없을 수도있기에 차를 한대로 줄여서 차량유지비를 줄인다던지, 그동안 비지니스나 직장생활 때문에 도시에 가까운곳에서 살았다면, 은퇴후에는 외곽이나 작은 집으로 이사를 해 주거비를 줄이는 등의 방법을 선택 할수도 있을것이다.
3.은퇴후 수령가능한 소득 파악하기
이제 가장 중요한 은퇴후 소득을 살펴볼 차례이다. 가장 먼저 살펴볼것은 소셜연금 수령시기와 연금금액이다. 현재 미국의 full social security benefit age(만기 소셜연금 수령나이)는 67세이다. 조기은퇴를 계획하는 경우라면 62세부터도 가능하다. 하지만 만기로 수령할때보다 총금액의 70%만 받을수 있으므로 본인이 받는 총금액이 얼마인지 먼저 알아 그 시기를 결정하는 것이 중요하다. 본인이 받을수 있는 만기 소셜연금이 얼마인지 그리고 그외 소셜 베네핏에 관한 관련내용을 확인하고 싶다면, 소셜 시큐리티 웹사이트인 www.ssa.gov에서 모든정보를 찾아 볼수 있다.
그외 은퇴연금으로 그동안 구축해 놓은 401(k),403(b), 457, DB Plan, IRA 와 같은 Qualified Plan(퀄리파이드 플랜)을 점검해야 한다. 혹여라도 이전 직장에 그대로 남겨둔것이 있는지, 또는 롤오버 한 IRA는 어떤형태의 어카운트로 유지되고 있는지 잘 파악하는 것도 매우 중요하다. 현재 운용되고 있는 플랜에 대한 투자옵션이나 운용방법 그리고 리스크 관리는 잘 되고 있는지도 파악해야 한다. 그동안은 자산을 키우기 위해 차곡차곡 모으는 기간(accumulation period)였다면 이제는 그 자산을 지켜내야 하는 안정적인 기간으로 조정이 필요하다. 따라서는 최대한 리스크관리를 우선시해 안정적인 인컴을 만들어 낼수 있도록 포토폴리오를 다시 구성할 필요가 있다.
4.고정적인 수익원 만들기
소셜연금외에 매달 고정적으로 들어오는 수익원이 있어야 편안하고 행복한 은퇴생활을 즐길수 있다. 미국의 많은 은퇴자들은 어뉴이티(연금보험)을 통해 평생 고정적인 소득원을 만들어 은퇴를 한다. 어뉴이트는 일정금액을 어뉴이티 회사에 맡겨두고 매달 정기적으로 죽을때까지 또는 일정기간 동안 돈을 받는 연금플랜이다.
어뉴이티는 매달 돈을 받을수 있는 즉시연금 (immediate annuity)과 혹은 일정기간 보험회사가 맡아 불리다가 약속된 나이부터 받을수 있는 거치연금 (deferred annuity)이 있다. 둘중 어느것이 더 좋다라고 할수는 없고 각자의 현재 상황에 맞춰 선택해 구입하면 된다. 매달 수입이 필요한 사람이라면 즉시연금을 선택하면 되고, 아직 수입의 여유가 있어 몇년정도의 시간이 있다면 거치연금을 선택해도 된다. 거치연금은 돈이 자랄수 있는 시간을 주기에 더 많은 인컴을 기대할수 있다. 부부라면 두명 모두 사망할때까지 고정수입이 지불될수 있는 옵션을 선택할수도 있다.
최종수정: 2023/04/12 09:56:29PM