개인연금

불안정한 경기 속 효과적인 안전지향 개인은퇴연금 - 인덱스 어뉴이티

나의 은퇴시기와 투자성향 파악이 우선
개인은퇴플랜에 있어 반드시 살펴봐야 할 중요한 요소로 은퇴시기와 리스크에 대한 개인성향 파악이 있다. 이 두가지는 상관관계가 있는데 은퇴연금 준비기간의 길고 짧음에 따라 자금손실 위험도의 비율을 달리할 수 있기 때문이다. 은퇴자금을 늘리는 방식에 있어 은퇴까지 여유로운 기간이 남았다면 Variable Interest처럼 기대수익이 높은 이자방식 비율을 늘리고, 반대로 은퇴시기가 임박한 경우라면 자금 손실위험도가 낮은 이자방식의 비율을 늘리도록 많은 은퇴연금플랜 전문가들은 조언한다. 더불어 개인의 리스크 성향도 중요하게 작용한다. 은퇴까지 여유로운 기간이 남았더라도 개인의 투자성향과 다르게 운영되고 있다면 그 또한 적절하지 않다. 왜냐하면 많은 경우 계획대로 플랜을 유지하지 못하거나 효과적인 자금운영을 할 수 없기 때문에 무엇보다 본인의 투자성향 파악이 우선시돼야 할 중요한 이유다.

원금손실 없이 불리는 안전한 은퇴연금
Pension Plan 에도 인덱스 어뉴이티(Fixed Index Annuity)는 리스크 분산과 원금보장, 인덱스 이자지급 방식 그리고 평생인컴 옵션 등을 통해 보장된 은퇴연금 구성에 다양하게 활용되고 있다. 인덱스 어뉴이티는 개인은퇴연금플랜으로 원금보장 기능이 무엇보다 큰 장점이다. 이것은 은퇴연금 운영에 있어 은퇴근접 연령대에 더욱 필요한 안전성을 높일수 있으며 주식시장 하락시에도 쌓인 밸류에 마이너스가 없고 원금보장이 되어 최근처럼 주식시장 요동시에도 안전하게 은퇴연금을 유지할 수 있다. 그리고 일반적으로 인덱스 어뉴이티는 평생인컴 옵션을 선택하지 않으면 별도의 추가비용이 발생하지 않는다. 하지만 어뉴이티 계약기간에 따라 차등적인 surrender charge가 있으므로 은퇴시기 및 운용기간을 잘 살펴야 한다.
어뉴이티 안에서 이자받는 방식을 선택하는 Allocation 옵션도 더욱 다양화하고 있다. S&P 500 지수뿐만아니라 나스닥, 다우지수 등과 접목, 모건스탠리(Morgan Stanley), 피델리티(Fidelity)와 같은 펀드운용사의 다양한 인덱스 지수에 연동하여 더 많은 이자가 지급될 수 있도록 다양한 선택 기회를 제공하고 있다.

세금연기 혜택과 다양한 베니핏 선택 가능
어뉴이티 운영 시 이자소득에 대해 세금연기 혜택이 있다. 때마다 이자소득세를 내는 경우와 비교해 볼때 더욱 효과적으로 은퇴자금의 증식을 돕는다. 연기된 이자소득세는 나중에 인출할 때 적용된다. 반면, 59.5세 이전에 인출하게되면 IRS규정에 따른 조기인출 페널티가 발생한다.
어뉴이티는 원래 목적인 은퇴연금 조성뿐만 아니라 다양한 베니핏을 선택하여 플랜할 수 있다. 몇가지 예시로 장기간호보호을 위한 롱텀케어베니핏, 아프거나 다쳐서 장애 또는 시한부 판정시 surrender charge 유예, 게런티 평생인컴 등 다양한 옵션을 추가로 선택할 수 있다. 이런 모든 종류의 옵션은 추가 비용이 발생하며 어뉴이티플랜 운영사마다 그리고 주마다 제공하는 내용에 차이가 있다. 상세 내용은 어뉴이티플랜 전문가에게 확인할 수 있으며 개인의 은퇴시기와 목적에 맞게 어뉴이티플랜을 설계하는것이 중요하다.
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YUNEJUNG CHANG

YUNEJUNG CHANG

Field Manager
Allmerits Financial

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