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100세 인생에 꼭 필요한 장기 간호 보험

전문가칼럼

100세 인생에 꼭 필요한 장기 간호 보험

인간의 기대 수명은 지난 50년 사이에 거의 30~50년 늘어났고, 만 40세 남성의 절반이 94세 이상 산다 라는 연구결과가 발표됐다. 이는 급속적으로 발전하는 의학발달을 감안해 계산한 결과라고 한다. 하지만 우리가 아는 의학적 기술, 장기나 조식의 이식, 교채기술, 인공 장기 및 각종 호르몬 대체요법 등 미래의학의 변수를 대입하면 어쩜 이보다 더 오래 살지도 모를 일이다.
100세 인생에 꼭 필요한 장기 간호 보험
또한 의학지식이 없는 보편적인 우리들의 시각으로는 인간의 수명 연장은 한계에 다다랐다고 생각할 수 있지만, 미래학자들은 아직도 멀었다고 주장한다. 그들은 보통사람이 120세나 심지어 150세를 사는 시대가 머지 않았다고 말한다.

하지만 중요한 건 수명의 질이다. 미국 소셜국에서 발표한 미국인의 기대수명은 80세(남 77세, 여 83.8세) 이고, 이중 건강수명은 70세 정도라고 한다. 차이가 나는 10년은 병에 걸려 고통을 받는 기간인 것이다. 문제는 기대수명은 급속도로 늘어나지만 건강수명은 비례해서 늘어나지 않는다는 사실이다. 이는 발달된 의학기술의 도움으로 수명연장을 만들어 낸 결과이기 때문이다.

2019년 미국 알츠하이머 협회에 따르면 미국인의 580만명이 알츠하이머 병을 앓고 있고, 미국 심장협회 보고서에 따르면 미국인의 700만명의 성인에게 뇌졸중이 발생했다고 보고했다. 예전 같으면 심근경색이나 뇌졸중 사망률이 매우 높았지만, 요즘은 60-80%는 생명을 건지고, 반신마비나 언어장애 등을 안고 살아가게 된다고 한다. 또한 생존자의 76.7%가 6개월 이상의 장기요양을 필요로 하고, 미국인의 10명 중 6명이 최소 하나 이상의 만성 질환을 앓고 있다고 한다.

오래산다는 것이 더이상은 축복일수 만은 없는 시대가 됐다. 나이들어 아프고 병들었을때 나를 위해 애써줄 남편이나 아내 혹은 자식들을 생각하면 분명 어떤 보호장치는 만들어 둬야한다는 생각이 든다. 내가 누군가를 보살피는 건 괜찮은데, 누군가가 나를 보살펴야 한다는 건 마음이 무겁고 어렵다. 가족 어느누구에게도 부담을 주지 싶지 않다. 그래서인지 부쩍 장기 간호보험에 대한 문의가 많다.

장기 간호보험 이란 만성질환, 장애등으로 인해서 본인이 스스로를 케어하지 못할때를 위한 보험이다. 6가지 일상생활 중 2가지 이상을 스스로 할수 없어서 도움을 받아야 할때 (너싱홈(Nursing Home), 재택요양(Home Health Care), 호스피스나 간병인 서비스) 필요한 비용을 충당해 주는 보험이다.

6가지 일상 생활 능력이란 다음과 같다. 첫째 목욕하기(Bathing), 둘째 옷입기(Dressing), 셋째 화장실 사용하기(Using the toilet), 넷째 침대나 의자로 이동하기(Transferring to bed or chair), 다섯째 식사하기(Eating), 그리고 마지막으로 여섯째 대소변 조절 능력(Continence)이다. 그외에도 심한 인지 능력 장애로 건강과 안전에 대한 위혐으로 타인으로 부터 끊임없는 감독이 필요한 경우 만성 선지급 장기간호의 자격조건이 될수 있다.

많은 사람들이 잘못 알고 있는 것 중 하나가 메디케어 또는 메디케이드로 장기 간호보험이 해결된다고 생각하지만, 실제로 메디케어는 100일까지만 혜택이 있고, 메디케이드는 저소득층을 위한 것이므르 자격조건이 맞지않으면 혜택을 받을수 없다. 양로병원이나 또는 간병인 서비스는 매우 비싸다. 얼마나 비싼지 경험해 보지 않으면 알수 없지만, 요즘 한달 평균 비용은 최소한 $5,000 이상이다. 그리고 이는 매해 물가상승률 만큼 계속 오른다.

예전에는 순수 장기 간호보험이 대세였다. 하지만 보험사측에서도 보험에 가입한 가입자 입장에서도 서로 윈윈되는 플랜의 상품이 아니어서인지, 이제는 생명보험과 결합한 하이브리드 플랜의 상품이 대세를 이루고 있다. 보험사 입장에서 순수 장기 간호보험은 베네핏을 지급해야 하는 고객이 늘어나면서 남는 장사가 아니라는 생각이 들었을 테고, 가입자 입장에선 보험료는 계속 오르고, 사용하지 않으면 남는것이 없는 단점 때문에 가입을 꺼려하는 현상이 생겨났다.

생명보험안에 결합되어 있는 장기 간호보험 특약은 목적에 따라 일반적인 저축성으로도 활용할수 있고, 장기간호가 필요시에는 사망보상금 전액을 다 장기간호를 위해 쓸수도 있고, 건강하게 잘 살다 죽을시에는 남아있는 가족에게 사망보상금을 남겨줄수 있는 혜택이 있어 많은 고객들로 부터 인기가 높다.

특히나 사망보상금 전액을 다 장기간호를 위해 쓸수있는 특약조건은 혹시나 미래에 내가 누군가의 보살핌이 필요시에는 남아있는 가족들에게는 큰 배려일수 있고, 가족들에게 돌아가는 육체적 심리적 부담을 없애주는 현명함일수 있다.

오래 산다는 건 상대적으로 그 만큼의 책임감이 무겁고 길어긴다는 의미이다. 그러므로 내 미래를 위한 장기 간호보험 및 파이내셜 전략을 수립해야 하는 시기는 빠르면 빠를수록 좋다. 또한 이는 건강이 뒷받침 되어야 가능하기에 미리미리 서둘러야 한다.
최종수정: 2022/08/03 03:06:53PM