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IRA 59%는 직장 은퇴플랜 옮긴 것

전문가칼럼

IRA 59%는 직장 은퇴플랜 옮긴 것

개인 은퇴계좌(IRA) 관리 정기적으로 포트폴리오 구성 점검해 재배치해야 투자 위험성 파악해 나의 성향과 잘 맞는지 확인
IRA 59%는 직장 은퇴플랜 옮긴 것
개인 은퇴계좌(IRA)는 가장 많이 활용되는 은퇴플랜 방법의 하나다. IRA를 갖고 있으면 대부분 이를 어떻게 관리할지에 대한 플랜도 있다. 최근 투자기업연구소(ICI)가 실시한 설문조사에 따르면 IRA를 갖고 있는 미국 가정의 3분의 2 이상이 은퇴 후 소득 및 자산관리 계획이 있는 것으로 나타났다.

▶IRA 투자현황

ICI 조사에 따르면 대부분의 IRA 계좌들은 직장 은퇴플랜에서 ‘롤오버(rollover)’를 한 자산들인 것으로 나타났다. 지난해 중반까지 집계된 IRA 보유 가구 중 2100만 가구, 전체의 59%가 직장 은퇴플랜에서 옮겨왔다. 대부분이 직장 은퇴플랜 내 자산의 전부를 옮겨온 것으로 조사됐다. 현재 롤오버한 IRA를 갖고 있는 가구의 90%가 2000년 이후 롤오버했고, 63%는 2010년 이후 롤오버했다.

조사 대상의 60% 이상이 IRA나 직장 내 은퇴플랜 중 하나를 갖고 있고 IRA를 갖고 있는 이들의 80%는 직장에서도 은퇴플랜에 참여하고 있는 것으로 나타났다. 세금공제를 받은 IRA가 전체 IRA의 28%를 차지했고, 적립 시 공제는 없으나 인출 시 면세 혜택이 있는 로스 IRA의 비중은 전체의 19.4%로 조사됐다.


이들이 IRA 롤오버를 한 이유는 전에 일하던 직장에 계속 자금을 두고 싶지 않았던 것이 가장 일반적이었다. 은퇴자금을 한곳으로 모아 관리하고자 한 것도 주된 이유 중 하나였고, 세제 혜택을 계속 유지하려는 것 역시 중요한 이유였다.

▶은퇴플랜의 내용

은퇴플랜이라 하면 막연할 수 있다. 대부분 저축하고 투자하는 것만 생각하기 쉽다. 이를 자금축적, ‘accumulation’이라고 부르고 여기에 집중하는 시기를 자금축적기, ‘accumulation period’라고 부른다. 한참 왕성하게 일하는 시기와 겹치는 기간이다. 많이 버는 시기이고, 그만큼 적극적으로 자금을 모으고 불려야 하는 기간이라고 볼 수 있다. 물론 가장 긴 기간일 수 있고, 가장 중요한 시기일 수도 있다. 그러나 은퇴플랜의 내용에는 자금축적만 있는 것은 아니다. 경우에 따라 그만큼 중요하거나 더 중요한 구성 부분들이 있다.

단지 IRA 계좌를 오픈하고 적립하는 것뿐만 아니라 세부적인 플랜 항목들에 대해 생각해볼 필요가 있다. 여기에는 자산배치 검토, 은퇴비용 계산, 은퇴 기간 중의 소득플랜, 비상자금 마련, 소셜 시큐리티 연금 수령 시기 결정 등 다양한 내용들이 있다.

▶자산배치 검토

기본적으로 내 IRA 투자 포트폴리오가 제대로 구성돼 있는가를 확인하는 것이다. 한 번 하고 내버려 두는 것이 아니라 정기적으로 검토할 필요가 있다. 나의 투자성향과 위험 수용 능력 등을 감안해 주식형 및 채권형, 현금자산 등에 대한 적절한 구성비를 결정하고 이에 따라 포트폴리오를 구성하는 것이다.

의외로 많은 이들이 자신의 투자성향과 위험 수용 능력에 대해 무지할 때가 많다. 그리고 현재 갖고 있는 자신의 포트폴리오가 어떤 성향의 포트폴리오인지 역시 모르는 경우가 오히려 일반적이다. 그래서 두 가지가 필요하다. 먼저 나의 투자성향과 위험 수용 능력을 먼저 진단할 필요가 있다. 그리고 포트폴리오 분석을 통해 해당 포트폴리오가 어느 정도의 위험성을 갖고 있는지를 알아볼 수 있다.

2007년~2008년과 같은 하락장이 오면 어떻게 반응할 것인지도 예상해볼 수 있다. 포트폴리오 분석가 내 투자성향 및 위험 수용 능력에 비해 너무 보수적일 수도 있고 너무 공격적일 수도 있다. 결과가 일치한다면 잘 하고 있는 셈이다. 그러나 일치하지 않는다면 자산배치 수정이 필요할 것이다.

▶은퇴비용과 소득 플랜

은퇴비용은 은퇴 후 필요한 기본 생활비용을 의식주를 기본으로 정산하면 비교적 쉽게 추산해볼 수 있을 것이다. 이때 건강 관련 보험 비용도 중요한 고려항목 중 하나일 것이다. 대략적인 비용을 예상해봤다면 해당 소득을 어떻게 충당할 것인지 계획이 필요하다. 소셜시큐리티 연금이 어느 정도 될지도 알아보고, 언제 받는 것이 가장 효과적일지 수령 시기도 미리 생각해보는 것이 좋을 것이다.

지속적이고 안정적인 소득플랜을 위해선 연금상품을 생각해볼 수 있다. 연금은 개인이 자신을 위해 운용하는 ‘개인 펜션’이라고 생각하면 이해가 쉬울 것이다. 현재 IRA에 있는 자금을 연금으로 옮겨 평생 보장 소득을 받을 수 있도록 준비하는 것이 쉬운 소득플랜의 한 방법이다.

물론, 주식과 채권에 적절한 자산배치를 이루어 투자하면서 소득원을 만들 수도 있을 것이다. 시장에 투자하는 것을 계속하려면이때 중요한 것은 역시 리스크 관리다. 시장 상황과 관계없이 필요한 만큼 보장 소득을 만들어 두고, 일부만 투자관리를 통해 꾸준한 자금축적 기회를 만드는 식으로 ‘콤보’ 포트폴리오를 운용하는 것도 효과적일 수 있다. 어느 정도 자금을 연금에 배치하고, 어느 정도 자금을 투자 운용에 배치할지는 개인에 따라 다를 수 있을 것이다.

▶어떻게

매년 초가 되면 잊었던 은퇴계좌의 명세서가 온다. 이때 그냥 두지 말고 가능한 적은 수의 IRA로 통합 관리하는 것이 바람직하다. 롤오버와 다양한 은퇴플랜을 준비할 때 대부분 소비자는 재정설계 전문가들의 도움을 받았다. 75% 이상이 재무설계사와 일한 것으로 조사되기도 했다. 물론, 가족이나 친지, 웹사이트나 소프트웨어를 활용한 이들도 있었다. 어떤 방법을 사용하든 내 투자성향과 리스크(risk) 수용 능력을 정확히 진단하고 이를 반영한 포트폴리오 운용이 중요할 것이다.
최종수정: 2020/08/04 01:42:17PM