피검사를 하지 않는다고 해서 기존의 생명보험과 다른 것인가 질문할수 있지만 그렇지 않다. 기존의 생명보험과 똑같은 상품으로 그저 가입절차를 간략하게 하므로써 보다 많은 가입자를 유치하고자 하는 보험사의 마케팅 전략이다. 하지만 그 덕분에 우리 가입자들은 훨씬 쉽게 보험에 가입할수가 있게 됐다.

보험사에서 보험료를 결정하는 요인은 여러가지이다. 그 중 가장 큰 핵심은 가입자의 건강상태이다. 그외에도 가족력, 운전기록,음주운전, 그리고 bankruptcy여무 등을 고려해서 보험료가 결정된다. 특히 음주운전의 기록이 있는 경우에는 언제 티켓을 받았느냐가 굉장히 중요한 요소로 작용한다.

만약 지난 2-3년이내에 음주기록이 있다면 보험회사의 언더라이더 가이드에 따라 조금씩 다르지만, 아예 보험가입을 불허하는 회사들도 있다. 단 건강등급을 일반 등급보다 높게 책정하게 될 것므로 보험료의 등락이 달라질수 있다. 그리고 대부분의 보험사들은 5년이내에 기록이 있는 경우라면 보험가입을 허락하는데, 앞서 말한바와 같이 건강등급이 높게 책정될것이기에 보험료가 높아진다고 보면 된다. 그외 교통위반의 경우에도 건강등급을 높이는 요인이 되므로 보험료는 일반등급과는 차이가 날수 있다.

지병이 있는 경우, 2년내 입원한 경력이나 수술한 이력이 있는 경우, 그리고 5년이내 암이 발병되었던 경우라면 피검사 없이 진행하기란 어렵다. 그렇다고 해서 낙담할것은 없다. 설령 입원이나 수술 그리고 완치된 암의 경력을 가지고 있더라도 가입이 가능할수 있으므로 이런 경우라면, 오히려 피검사를 통한 가입을 시도해 보는것이 좋다.

피검사를 하지 않는다고 해서 거짓증언으로 애프리케이션을 작성하면 안된다. 보험사들은 실제 검사를 하지 않는 대신 MIB(Medical Information Bureau)라는 기관과 연동이 되어있어 가입자의 모든 의료정보(medical information)를 받아 볼수가 있다. 가입자의 병원기록 및 처방약 그리고 진단기록까지 모두 심사의 대상이 되므로 괜한 거짓으로 오히려 독을 가져오는 상황을 만들 필요는 없다. 자칫잘못 피검사를 하라는 통보를 받거나, 보험사로 부터 보험거부를 당할수 도 있다.

현재 피검사 없이 진행할수 있는 최고의 나이는 59세까지 이며, 최대 사망 보상액은 $2M 까지 가능하다. 물론 각각의 보험사마다 피검사 없이 진행하는 생명보험의 최고 나이와 최대 사망보상액의 차이는 있다. 또한 보험사 마다 자체적인 검사 기준표에 따라 건강등급(Premium Class)을 정해놓고 있다. 크게 비흡연자(Non-Tobacco)와 흡연자(Tobacco)로 구분하고, 각 카테고리별로 몇가지의 건강등급을 분류해 놓고 있으며, 그 카테고리 건강등급에 따라 보험료가 책정, 결정된다.

그동안 피검사가 하는것이 귀찮았거나 시간을 내지 못해 머뭇대고 있었다면 지금이 기회다. 보험은 돈으로 살수 있는 것이 아니라 건강으로 사는것이다 라고 했고, 우리들의 지금이 가장 젊고 가장 건강하다.