얼마전 한 기사에 미국의 각 주들을 비교하면서 백 만불로 얼마나 오래 은퇴 생활을 할 수 있는지 비교해 놓은 것이 실렸었다. 미국 50개 주에서 백 만불이 가장 빨리 소진 되는 주는 하와이였다. 하와이에서 필요한 기본 생활비는 연간 $97,549.48 으로 백 만불로 10년 2개월 29일을 살수 있다고 한다. 그리고 그 다음이 우리가 살고있는 캘리포니아이다. 이곳의 기본 생활비는 연간 $70,034.22 로 백 만불로 14년 3개월 7일을 살 수 있다고 한다. 그리고 백 만불로 가장 오래 살 수 있는 주는 미시시피주로 23년 2개월 2일을 살 수 있다고 한다.

현재 평균 은퇴후 생활이 높은 의료 기술덕분에 길어져서 거의 30년을 바라보는 시대에 그 어느 주도 백 만물로 은퇴 생활을 끝까지 할 수 없었다.
그런데 이 기사에서는 인플레이션을 계산하지 않고 단순하게 지금의 생활비만을 계산한 것이기 때문에 실제와 다르다.

그리고 이 기사에서 고려하지 않은 것 또 하나는 현재의 백 만불이 전혀 일을 하지 않은 것으로 계산한 것이다. 그러므로 이 기사에 나오는 기간들은 현실과 다르다.
우리 중 아무도 백 만불을 그냥 가만히 은행 금고에 넣어두고 꼿감 빼먹듯이 빼먹을 사람은 아무도 없다. 그 어떤 방법이든 그 돈이 나를 위해 일하도록 할 것이다. 물론 만일 잘못된 투자로 원금을 잃는다면 그 기간은 더욱 짧아 질 것이다.

그런데 바로 이 점들이 이 기사에서 우리가 배울 수 있는 세 가지 점들이다.
첫째는 우리 은퇴 자산의 수익률은 언제나 인플레이션을 넘어야 한다는 점이다. 요즘은 인플레이션이 아주 낮은 시대에 살고 있다. 하지만 미국의 평균 인플레이션은 평군 3% 정도라고 한다. 그러므로 나의 수익률은 이 3%를 능가해야 한다.

두번째는 은퇴 자금은 안전하게 운영 되어야한다는 것이다. 특히 제한된 자금으로 은퇴를 계획하는 경우라면 그러하다. 주위에서 말을 들어보면 은퇴를 얼마 남지 않은 분들이 아주 공격적으로 높은 수익를 기대하면서 투자를 하는 경우를 보게 된다. 물론 아직 젊고 은퇴까지 시간이 많이 남아서 혹 손해를 보더라고 다시 만회 할 수 있는 시간이 있는 경우라면 몰라도 그렇지 않다면 나의 투자 성향과는 다를지 모르지만 좀더 보수적인 방법을 택하는 것이 좋다.

그리고 세번째는 나의 은퇴 자금이 최소 25년에서 30년 정도를 지속할 수 있는지를 살펴보아야 한다. 내가 예상하는 수입과 내가 원하는 은퇴 후 생활비를 비교해 보고 어느쪽으로든 변화를 주어야 할지 모른다. 만일 내가 필여하다고 느끼는 생활비보다 은퇴 후 수입이 적다면 당연히 수입을 늘리던 생활을 줄이던 둘 중에 하나를 선택해야 할 것이다. 그리고 그 수입은 확정적인 수입만 계산에 넣어야 한다.

그래서 가장 좋은 방법은 지금 현재의 물가로 은퇴 후 필요한 생활비를 계산 한 후에 은퇴시까지의 인플레이션을 넣어서 미래에 필요한 생활비를 알아내는 것이다. 그런 다음 거꾸로 역산을해서 그 수입을 확정 수입으로 마련하는 방법을 세우는 것이다. 미래에 우리가 기대 할 수 있는 확정 수입 중 하나는 소셜 베네핏이다. 일각에서는 언젠가 이 소셜 베네핏이 없어 질 것이라고 하기도 하지만 그것은 소셜 프로그램이 지금 처럼 운영되는 경우를 말하는 것이다. 분명 그 전에 정부에서는 그때 상황에 맞는 대책을 마련할 것이다. 그리고 이 소셜 베네핏 이외에 내가 받을 수 있는 고정 수입은 회사를 통해 받은 수 있는 Pension이다. 하지만 요즘 대부분의 회사들에서 이 Pension보다는 401(k) Plan 만 해주기 때문에 기대하기는 힘들다. 그러나 만일 내가 회사의 주인이라면 내 회사를 통해 이 Pension을 만들수 있다. 그리고 여기에 들어가는 돈들은 회사에서 세금 공제를 받을 수 있다. 그러면 만일 자영업자가 아니라면 어떻게 할 수 있을까? 그 때 사용 할 수 있는 방법이 바로 어누이티이다. 여러 번 설명을 한 적이 있지만, 이 어누이티는 은퇴시 확정적 수입을 만들 수 있는 아주 좋은 방법이다. 이것이 가능한 이유는 바로 요즘 어누이티에서 제공하는 Lifetime Income Benefit이라는 옵션 때문이다. 약 0.9~1% 정도의 비용을 내기는 하지만 이 옵션을 선택하면 평생의 수입을 보장 받는다. 그리고 회사에 따라서는 인플레이션을 계산해 수입을 늘려주는 옵션을 선택 할 수도 있다.

단 이 옵션은 초기에 받는 수입이 적기 때문에 내가 필요한 수입과 잘 비교해 선택해야 한다. 이 어누이티 외에도 일부 생명 보험에도 평생 수입을 보장해주는 옵션이 무료로 포함되어있는 보험들도 있다. 또 어떤 사람들은 Annuity Laddering 이라는 방법을 사용하기도 한다. 이 방법은 하나의 어누이티만 사용하는 것이 아니라 여러개의 어누이티들에 자금을 나누어 놓고 후에 시간차를 두고 수입을 받기 시작하는 것이다. 이렇게 하면 하나의 어누이티가 수입을 내 주는 동안 다른 어누이티들을 계속 자산을 늘려나가다가 후에 하나씩 수입을 주기 시작하면 일정 기간마다 내 수입이 늘어나는 효과를 가져온다.

백 만불이라는 돈이 누구에게나 다 있는 돈도 아니고 또 그것이 쉽게 만들수 있는 돈도 아니다. 하지만 얼마가 되었든지간에 위에서 언급한 세 가지 점들을 염두에 두고 은퇴 계획을 한다면 내가 가진 돈으로 최대의 효과를 보게 될 수 있다.