오늘은 인덱스 보험이 주는 혜택들에 대해 알아보자고 한다.

첫째, 사망보상금 (Death Benefit)
보험이 가지고 있는 가장 기본 기능이다. 보험계약은 보험자가 보험계약자 또는 제 3자(피보험자)의 생사에 관하여 일정한 금액을 지급할 것을 약정하는 계약이므로 피보험인의 사망시 반드시 지급되는 사망 보상금이다.

둘째, 자금증식 (Cash Accumulation)
인덱스 생명보험은 자금증식을 만들수 있는 기능을 제공하도록 집중된 플랜이다. 매달내는 보험료(premium)중 기본 보험료(cost of insurance)를 제외한 나머지 금액으로 투자할수 있는 옵션 선택에 따라 이자를 받는 방식으로 자금을 증식 할수 가 있다. 최고장점은 한번 받은 수익에 대해서는 lock-in이 된다는 것이다. 아무리 시장이 마이너스로 떨어진다 하더라도 그동안 자라난 돈은 떨어질 걱정은 없다. 납입한 보험료 이상의 수익을 기대할수 있으며, 진정한 보험 재테크의 효용을 보려면 장기간 유지해야 한다는 전제조건을 지켜야 한다. 또한 복리 방식의 이자 지급방식으로 목돈이 생긴다는 특징이 있어 보통 은퇴후 생활 자금이나 결혼자금, 교육비 등의 목돈이 필요할때 적합하다.

셋째, 리빙베네핏 (Living Benefit Rider)
리빙베네핏은 말 그대로 피보험인이 살아서 받는 베네핏을 말한다. 미국에서는 라이더(Rider) 라고 부르고 한국에서는 이를 특약조건이라고 부르는데, 피보험인이 사망하지 않아도 특약조건에 해당이 되면 받을수 있는 베네핏이다. 크게 3가지로 구분되며, Terminal, Critical, Chronic 으로 나눠져 있다. 말기환자나 시한부를 선고 받았을 경우, 만성질환이나 심각한 질병, 암, 뇌졸증, 심장마비, 주요장기 이식, 그리고 롱텀케어에 해당될 경우 사망보상금의 일부를 미리 앞당겨 쓸수가 있다. 옛말에 중병에 효자 없다라는 말이 있다. 혹여라도 긴 간병상황에 놓이게 된다면 사랑하는 가족일지라도 원망의 대상이 될수도 있다. 이런 상황들을 미리 대비한다면 힘든 상황에 놓이게 될 가족에겐 큰 힘이 될것이다.

넷째, 보조은퇴자금 (Supplemental Retirement Income)
저축성 생명보험은 IRS의 tax code(IRC7702A)에서 Tax Free 혜택을 받는 대표적인 플랜 가운데 하나이다. 이와같이 세제혜택을 받는것 중 또다른 하나가 Roth IRA이다. Roth IRA는 소득제한과 매해 적립할수 있는 한도액이 정해져 있지만, 저축성 생명보험은 이러한 제한이 없다. 그래서 생명보험을 통해 보조은퇴자금을 마련할수 있는 플랜으로 은퇴후 필요한 금액을 만들기 위해 최대한 자금을 넣을수 있다. 자금증식이 이뤄지는 기간에는 수익에 대해 세금이 붙지 않는다. 또한 나중에 자라난 캐쉬벨류(cash value)에서 돈을 인출할때에도 융자형식으로 사용하게 되면 소득세를 내지 않아도 된다. 물론 융자이기 때문에 그에 따른 이자가 발생하지만, 오히려 융자의 이자보다 더 높은 수익의 이자를 벌수 있는 구조로 되어 있어 세금혜택에 유리하다. 지금 세금을 절약하기 위해 401(k)와 IRA에 저축을 하듯이, 은퇴후 소득세를 최소화하는 방법으로 저축성 생명보험을 활용하는 것이다.