미국의 생명보험협회로 알려진 LIMRA(Life Insurance Marketing & Research Association)의 지난 2021년 리서치 결과에 따르면, 미국 사람들이 생명보험에 가입하지 않은 첫번째 이유는 아무도 생명보험에 가입하라는 권유를 하지 않아서라고 한다. 파이낸셜 어드바이저로서 잘 믿기지 않는 결과지만, 그것이 현실이다

어떤 사람이 갑자기 어려운 환경에 처하거나 경제적인 도움이 필요할 때 도움을 주는 일종의 종교적 단체였던 에라노이(Eranoi)는 기원전 3세기경에 만들어졌고, 사회적 약자나 하층민들이 서로를 돕기위해 만든 상호조합의 성격이었던 로마 제정시대의 콜레기아(Collegia Tenuiorum), 이 두 가지가 오늘날의 생명보험과 유사한 대표적인 제도라고 할 수 있다.

한국의 금융 관련 국내법상, 해외보험(역외보험) 상품에 대한 구입은 매우 제한적인 것이사실이다. 특히, 해외보험을 구입하고자 할 때에는, 한국에서 판매되지 않는 극히 일부의 상품들만 구매가 가능하도록 하고, 해외의 에이전트에게만 구입이 가능하도록 하고 있다. 즉, 한국 내 보험관련 에이전트는 해외보험사를 대리해 고객에게 직접 해외보험을 판매할 수 없다는 것이 원칙이다.

미국에서 생명보험은 가입일로부터 법적 효력을 가지게 되며, 여기서 말하는 가입일이란, Application 에 사인하고, Premium Check 를 에이전트에게 전달한 시점을 말한다.

미국에서 1990년대 후반부터 첫선을 보인 인덱스 유니버설 생명보험(Indexed Universal Life Insurance)은 기존의 홀라이프(Whole Life)와 변액 유니버설(Variable UL)과는 차별화된 형태의 상품으로 최근 일반인들이 가장 선호하는 저축성 생명보험 상품이다. 인덱스 유니버설 생명보험은 개별 뮤추얼펀드가 아닌 전체 주식시장을 대표하는 인덱스에 연계하여 이자(Credit)을 지급한다고 하여 이름지어 졌다. 회사에 따라서는 인덱스 보장형 생명보험이라고 불리기도 한다.

인간의 기대 수명은 지난 50년 사이에 거의 30~50년 늘어났고, 만 40세 남성의 절반이 94세 이상 산다 라는 연구결과가 발표됐다. 이는 급속적으로 발전하는 의학발달을 감안해 계산한 결과라고 한다. 하지만 우리가 아는 의학적 기술, 장기나 조식의 이식, 교채기술, 인공 장기 및 각종 호르몬 대체요법 등 미래의학의 변수를 대입하면 어쩜 이보다 더 오래 살지도 모를 일이다.

파트너쉽의 경우 비지니스 운영과 관련해 자본의 투자와 소유권, 영업방법, 소득분배 그리고 자산 분할 등 참으로 다양한 운영 조항이 필요할 수밖에 없다. 이런 경우 비지니스 경영에 관련한 세부적 운영방법을 법적으로 규정해 파트너 간에 합의서를 작성, 운영하는 것이 필요하다.

저축성 생명보험은 세금 없이 쓸 수 있는 은퇴자금을 만드는 방법으로 이미 많이 활용됐다. 그런데 관련 세법이 지난해부터 바뀌어 이들이 저축수단으로 더 경쟁력을 갖게 됐다는 점에 대해서는 충분히 알려지지 못한 듯하다. 다양한 저축성 생명보험 중에서도 특히 지수형 생명보험 (IUL)은 경쟁력이 높아졌다.

아이들에게 생명보험이 필요할까? 라고 누군가가 묻는다면, 대부분의 우리들은 바로 에이, 애가 무슨 보험이야? 라고 일축해 버릴것이다. 그도 그럴것이 대부분의 많은 한인들이 생각하는 생명보험의 정의는 피보험자가 죽어야지만 나오는 사망보상금으로 알고 있기 때문이다. 하지만 인간의 라이프 스타일이 달라지면서 장수시대, 고령화시대로 접어든 현대에 맞춰 보험도 따라 진화하고 있음을 알아야 한다.

미국에 거주하는 한국 이민자의 인구는 급속도로 늘어왔다. 한인 인구규모가 커지는 많큼 근면 성실한 한국인의 장점을 살려 비지니스의 다양화는 물론 경제적으로도 위상이 높아지고 있는 모습이다. 더불어 경제적 안정을 위한 많은 노력 중에 미국의 다양한 재정관리 방법을 이용하여 안전한 자산관리를 추구하는 성향도 함께 커지는 모습을 많이 접할 수 있다.