글로벌 경제는 지금 극심한 변동성 속에 놓여 있다. 러시아-우크라이나 전쟁, 중국-대만 긴장, 최근 이스라엘-이란 무력 충돌까지 지정학적 리스크가 고조되며 시장은 하루가 멀다 하고 출렁인다. 여기에 고금리와 여러 정책 변화로 인한 정치적 불확실성까지 겹쳐 장기적인 투자 전략 수립이 쉽지 않다.
401(k)/기업연금을 운영하는 기업의 기업주나 HR 담당자들은 ERISA 법에 따라 Plan Participants의 이익을 위해 일해야 하는 Fiduciary 책임을 가진다. Plan 운영 담당자는 성실과 신의의 원칙을 가지고, 플랜 운영을 위해 기한을 지켜야 하는 업무(Deadline Tasks), 주기적인 업무(Periodic Tasks), 기록 업무(Plan Records) 등을 성실하게 진행해야 한다.
401(k) 투자 성공의 핵심은 나이에 맞는 자산배분, 여러 분야에 걸친 분산투자, 그리고 수십 년간의 장기 투자라는 세 가지 원칙을 지키는 것이다. 완벽한 타이밍을 노리기보다는 꾸준한 적립과 체계적인 포트폴리오 관리를 통해 안정적인 은퇴 자금을 구축하는 것이 가장 현명한 전략이다.
트러스트는 자산을 보호하고, 원하는 방식으로 상속하거나 관리하기 위해 널리 사용되는 수단이다. 특히 취소 불가능한 트러스트는 한 번 설정하면 내용을 바꾸기 어렵기 때문에, 오랜 기간 변함없이 유지되는 게 원칙이다.
개인연금은 사회보장연금, 401(k), IRA, 일반 투자 소득과 결합하여 다양한 소득원을 구성함으로써 포트폴리오 안정성과 예측 가능성을 높이는데 기여한다. 이 연금은 단일 수단으로만 사용하는 것이 아니라, 전체 은퇴 설계의 한 축으로 전략적으로 활용하는 것이 바람직하다.
5월 금융시장은 4월의 조정을 딛고 뚜렷한 반등 흐름을 보였다. 무역 긴장의 완화, 기업 실적의 강세, 안정적인 인플레이션, 기술적 지표의 개선 등이 상승장을 뒷받침했다. 물론, 무역 정책의 불확실성, 소비 심리 위축, 미국 재정 건전성에 대한 우려 등 여전히 남아 있는 리스크 요인들을 고려할 때, 향후 시장은 조심스러운 낙관론 속에 전개될 가능성이 크다.
529 플랜은 교육비뿐 아니라 부유층 가정의 상속 및 자산 이전 전략에도 효과적인 세제 혜택 저축·투자 계좌다. ‘Superfunding’ 기법을 활용하면 연간 증여세 면제 한도의 5배까지 한 번에 증여해 상속세 부담을 줄일 수 있지만, 이런 대규모 증여 전략은 현실적으로 부유층 가정에만 적합하다. 반면, 중산층 가정이 매달 저축해도 실제로 모을 수 있는 금액은 치솟는 대학 등록금에 턱없이 부족한 경우가 많다. 따라서 일반 가정은 529 플랜보다 FAFSA를 통한 재정 지원 극대화와 맞춤형 재정 전략이 더 현실적인 대안이 될수있다.
미국 정부는 베이비 부머 세대가 은퇴할 시점에 소셜 시큐리티만으로는 충분한 은퇴를 보장할 수 없다는 현실을 인식하고, 개인이 스스로 은퇴 준비를 할 수 있도록 다양한 은퇴 플랜을 마련해 놓았습니다. 그중 대표적인 개인 은퇴 플랜이 IRA와 Roth IRA입니다. 이번 글에서는 두 가지 플랜을 비교하여 나에게 어떤 플랜이 더 적합한지 알아보겠습니다.
