흔히들 은퇴준비라면 투자를 생각한다. 401(k)나 IRA를 통한 투자일 수도 있고, 일반 브로커리지 투자일 수도 있을 것이다. 하지만 여기에 보험과 연금을 결합하면 더 좋은 결과가 나온다는 연구결과가 있어 흥미롭다. 글로벌 회계 컨설팅 법인 EY가 여러 유형의 투자 시나리오를 종합해 내린 결론이다.

개인은퇴연금 어뉴이티는 쌓여진 현금자산을 꺼내 쓸때도 유연함이 제공된다. 특정기간 중 인출을 하거나 목돈 또는 평생연금 인출 등이 선택 가능하다. 현금자산에 대한 보너스 적용도 특징있는 혜택이다. 이 것은 특정 어뉴이티플랜에서 한정 제공되는 혜택인데, 어뉴이티에 디파짓하는 현금자산 또는 평생연금으로 지급받는 추정현금자산에 계약된 보너스가 제공되는 방식으로 현금자산을 증식하는데 있어 긍정적인 효과를 낼 수 있다.

세금이 투자결과에 미치는 영향은 크다. 그래서 경우에 따라 세금문제를 관리가 필요한 투자 리스크 항목의 하나로 보는 시각도 있다. IRA나 직장 은퇴플랜인 401(k) 등이 갖고 있는 큰 혜택 중 하나가 바로 절세효과다. 들어가는 돈에 대해 소득공제를 받거나 자라는 돈에 대해 세금이 유예 혹은 면제되는 혜택이다. 일반적인 투자는 그러나 이런 공제나 유예, 면제 혜택이 없다. IRA나 401(k) 가 아니면서 효과적으로 세금을 관리하는 방법 중 하나는 연금을 활용하는 것이다.

은퇴자나 은퇴 예정자들이 걱정하는 두 가지 대표적인 고민이 있다. 첫째는 한정된 은퇴자금으로 얼마나 오랜 시간 동안 사용할 수 있을까? 라는 고민이고, 둘째는 나이가 듦에 따라 건강에 대한 자신감도 줄고 주변 지인들 만나면 롱텀케어 준비 필요성에 관한 화두로 설왕설래 하니 고민이 깊어진다.

어뉴이티는 크게 두가지 형태로 나누게 된다. 일정 계약기간을 선택하고, 지정한 이자지급 방식을 통해 현금자산을 불리는 방식과 평생인컴을 지급받는 방식이다. 어뉴이티 은퇴연금 어카운트에서 인컴으로 인출이 필요없는 경우라면 더욱 다양하고 효과적인 재정 전략을 세울 수 있다.

연금(Annuity)의 가장 기본적인 목적은 평생 소득을 보장해 주는 것이다. 보통 일정 금액을 보험회사가 받고, 그에 따른 매년 정해진 소득을 죽을 때까지 계속 지급하는 것이다. 하지만Inflation이 피부로 와 닫는 지금, 은퇴 이후 20-30년동안 같은 금액을 받게 된다면 물가상승을 따라가지 못하여 돈이 부족해지지 않을까 걱정의 목소리가 자주 들린다. 오늘은 은퇴 이후에도 연금소득을 계속해서 늘릴 수 있는 방법을 소개하고자 한다.

근로소득이 있어야 IRA 불입이 가능하지만, Spousal IRA는 예외이다. 이는 부부 중 한명이라도 근로소득이 있을 경우 배우자도 IRA 불입을 허용하는 것을 말한다. Spousal IRA는 소득이 없거나 적은 배우자도 자신의 재정계획을 위해 IRA를 통해 저축이 가능하도록 만들어진 것이며, 소득이 일정하지 않은 부부가 세금 효율성을 극대화할 수 있는 방법으로 많이 권장된다.

투자에 있어 리스크 관리는 빠질 수 없는 항목이며 특별히 은퇴를 준비하는 연령대는 더욱 그 비중을 높여 관리할 것을 추천하고 있다. 가장 큰 이유로 투자 리스크가 발생했을때 회복할 수 있는 시간적 여유가 비교적 부족하거나 없기 때문이다. 원금보장(Principal protection)이 중요한 이 시기에는 특별히 ‘Downside Protection(손실 방지)과 Upside Potential(상승 잠재력)’을 동시에 제공하는 은퇴연금용 금융상품이 중요한 역할을 할 수 있다.

401(k)는 미국 직장인들이 은퇴를 위해 저축하는 기본적인 수단 중 하나이다. 미국에 거주하는 대다수의 한인들은 자영업자가 대부분이라 401(k)보다는 부동산이나 비즈니스를 통해 부를 축적하는 경우가 많았지만, 세대가 지남에 따라 401(k)같은 금융자산을 통해 은퇴를 준비한 사람들이 늘어나고 있다. 오늘은 401(k)를 통해 저축한 은퇴자산을, 은퇴 후 활용하는 방법에 대해 알아보자.

한인 이민 역사가 길어지고, 세금 절세 전략에 대한 인식이 높아지면서 IRA를 적극적으로 활용하는 한인들이 많아졌다. 이는 한인들이 미국에서의 장기적인 미래를 계획하고 재정적 안정성을 확보하기 위해 IRA를 선택하는 경향이 높아지고 있다는 의미이기도 하다. 따라서 IRA에 보유하고 있는 자산은 해를 거듭할수록 늘어나고 있다.