역대 최대 IPO인데, 정작 살 수 있는 주식은 4%뿐이다. 스페이스X 상장을 앞두고 나스닥과 러셀은 편입 규정을 새로 썼고, 그 결과 당신의 인덱스 펀드는 당신 대신 이 주식을 사게 된다. 환호와 숫자에 가려 잘 보이지 않는 세 가지를, 휩쓸리기 전에 짚어본다.

최근 MYGA가 은퇴 포트폴리오의 한 축으로 주목받고 있다. MYGA는 보험회사가 제공하는 고정금리형 Annuity로, 개인 자금은 물론 IRA 자산으로도 가입할 수 있으며 일정 기간 동안 계약 시점의 금리를 보장받을 수 있다. 현재 시장에서는 3년 만기 MYGA 기준으로 연 5%~6% 수준의 보장 이자율을 제공하는 상품들을 찾아볼 수 있으며, 시장 변동성과 관계없이 예측 가능한 수익을 기대할 수 있다는 장점이 있다. 또한 원금 보호와 세금 이연이라는 특징을 통해 은퇴자산의 안전 자산(Safe Money) 역할을 수행할 수 있다.

5월 말 시장 동향 평가에서는 기업들이 매우 강력한 실적 시즌을 마무리하고, 중동 지역의 지정학적 긴장이 점차 안정될 수 있다는 투자자들의 낙관론이 확산되면서 강세 신호가 한층 강해졌다. 평가 결과 강세 요인 51개, 약세 요인 16개로 집계되어 강세 76.1%, 약세 23.9%를 기록했다. 이는 4월의 73.1%에서 소폭 상승한 수치이며, 강세 점수가 60% 부근까지 하락했던 5월 중순의 단기 조정 국면과 비교하여 명백하게 개선된 결과다.

많은 한인 가정들이 10년, 20년 전쯤 리빙트러스트(Living Trust)를 만들어 두고 안심하며 살아간다. 실제로 리빙트러스트는 상속검인(Probate)을 피하고 가족들에게 큰 도움을 줄 수 있는 중요한 준비다. 하지만 문제는 시간이 지나면서 가족 상황과 법이 계속 변한다는 점이다. 오래 전에 만든 리빙트러스트가 현재 상황과 맞지 않는 경우도 적지 않다.

MYGA는 보험사가 제공하는 CD와 유사한 상품으로, 현재 시장에서 2~3년 기간에 연 5~6% 확정금리를 보장하는 상품들이 있다. 은행 CD와 달리 세금 유예 효과로 복리 성장이 가능하고, 매년 발생 이자는 페널티 없이 인출 가능하다. 단, 계약기간 만료전 중도 해지 시 해지 수수료가 발생할 수 있어 유동성 필요 자금은 신중한 검토가 필요하다.

치매는 예고 없이 찾아오지만, 그로 인한 재정적 파멸은 예방할 수 있습니다. 롱텀케어 준비는 단순히 보험 하나를 더 가입하는 것이 아닙니다. 그것은 나 자신의 존엄을 지키고, 사랑하는 자녀들이 자신의 삶을 포기하지 않게 만드는 '가장 이타적인 재정 플랜'입니다. 지금 여러분의 은퇴 설계에 '롱텀케어'라는 마지막 퍼즐 조각이 빠져 있지는 않은지 반드시 점검해 보시기 바랍니다.

최근 몇 년간 이어진 높은 금리 환경은 은퇴 준비를 위한 새로운 기회를 제공하고 있다. 특히 MYGA(Multi-Year Guaranteed Annuity)는 일정 기간 동안 계약 시점의 이자율을 보장하는 상품으로 관심을 받고 있다. 업계 자료에 따르면 최근 3년 만기 MYGA의 보장 이자율은 대체로 연 5~6% 수준에서 형성되고 있다. 이는 불과 몇 년 전 저금리 시기의 상품과 비교하면 상당히 높은 수준이다.

장애 자녀를 둔 부모들에게 가장 큰 걱정은 “내가 없으면 우리 아이는 어떻게 될까”라는 불안이다. 하지만 재산을 자녀에게 직접 남기면 SSI나 Medicaid 같은 정부 혜택이 끊길 수 있기 때문에, 최근에는 Special Needs Trust(SNT)를 활용한 재정 설계가 중요해지고 있다. 또한 생명보험을 함께 활용하면 부모 사망 이후에도 자녀를 위한 자금을 안정적으로 마련할 수 있어 많은 가정에서 중요한 보호 전략으로 사용되고 있다.

미국에서 전문직이나 사업체를 운영하는 고소득자라면, 401(k)에 꾸준히 납입하고 개인 투자도 병행하는 경우가 많다. 그럼에도 "이 정도면 정말 충분할까"라는 질문이 따라다닌다. 미국 자산운용사 T. Rowe Price의 분석에 따르면, 연소득 20만 달러 이상 고소득자에게 소셜 시큐리티가 대체하는 소득 비율은 20~27%에 불과하다 — 평균 소득자(40%)의 절반 수준이다. 401(k) 한도와 소셜 시큐리티만으로 채워지지 않는 그 간격을, 고소득자 은퇴 설계에서는 반드시 따로 해결해야 한다.

최근의 Annuity, 특히 Fixed Indexed Annuity(FIA)는 과거와는 상당히 다른 형태의 “Lifetime Income” 개념으로 발전하고 있다. 최근 상품들은 단순히 원금을 연금으로 바꾸는 것이 아니라, 계약의 소유권을 유지하면서도 평생소득 기능을 활용할 수 있도록 설계되고 진화하고 있다. 따라서 필요시 해지나 일부 인출이 가능하고, 남은 계약가치를 상속인에게 전달할 수도 있다. 은퇴자 입장에서는 유연성이 크게 향상된 셈이다.