평생가는 인컴 만들기 세번째
Passive Income 시기
지난 번에는 Active Income이 들어오는 시기에 어떻게 “자산”을 모을 수 있는지에 대해 알아보았다. 이제 그렇게 “자산”을 모았다면 이 모인 “자산”을 “월급”으로 변환시키는 과정을 밟아야 하는데 이 과정이 중요한 이유가 무엇인지 생각해 보자. 만일 우리가 은퇴 후에 받게 되는 Passive Income이 고정이 아니라 변동이라면 어떨까? 우리 중 “월급”이 매달 혹은 매년 올랐다 내렸다 하는 직장을 좋아할 사람이 있을까? 우리의 은퇴 후 “월급”도 마찬가지이다. 특히 은퇴 후 “월급”은 고정적이어야 하고 보장되어야 한다.
이때 자주 사용되는 금융 상품이 바로 Annuity 상품이다. 이 Annuity상품은 금융 상품들 중 “Guarantee”라는 단어를 사용하는 몇 안되는 상품이다. Annuity는 상품에 따라 부르는 이름이 다를 수 있지만 GLWB 라고 하는 Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit Rider를 Option을 선택할 수 있는데 이 추가 사항은 Annuity에 진짜 내 돈이 들어있는 Account Value가 아니라 Benefit Value 혹은 Income Value라고 하는 것에 근거해 수입을 평생 보장해준다. 이 수입은 내가 살아있는 한 계속 지속되고 또 내가 쓰다 못쓴 부분이 있다면 배우자나 자녀들에게 남겨 줄 수 있다. 회사와 상품에 따라 다를 수 있지만 예를 들어 55세 된 사람이 $500,000을 GLIR가 있는Annuity에 넣은 경우 65세가 되면 이 사람의 Benefit Value는 1,000,000 (Benefit Value를 표시할 때는 $ 표시를 붙이지 않는다.)이 된다. 그때부터 처음에는 매년 $53,000으로 시작해서 나중에는 $62,500을 평생 받을 수 있게 된다.
만일 이러한 방법으로 은퇴 초반에 필요한 충분한 수입을 만든다면 Social Security Benefits의 수령 시기를 뒤로 미룰 수 있는데 그럴 경우 내가 받기로 되어있던 금액 보다 더 많이 받을 수 있게 되어 내 “월급”을 자동으로 늘리는 효과를 보게 된다. 또한 QLAC (Qualified Longevity Annuity Contract)을 사용하면 85세까지 RMD (Required Minimum Distribution -72세부터 의무적으로 최소 자금을 세금 전 구좌로부터 인출해야 하는 규정)를 연장시킬 수 있어서 더 많은 “월급”을 나이가 들어서도 만들 수 있다. 이 QLAC는 모든 회사들이 제공하지는 않는다. 그러므로 전문가와 상담을 통해 필요한 계획을 할 수 있다. 당연히 Social Security Benefits을 포함하여 이 때 나오는 모든 “월급”은 평생보장 된다.
이에 더해 생각해야 하는 점은 세금이다. 현재 미국은 역사상 제일 낮은 Marginal Income Tax 시기에 살고 있다. 하지만 세금은 정부 정책에 따라 변할 수 있는 것이다. 사실상 많은 전문가들은 앞으로 세금이 오를 것으로 예상하고 있다. 물론 그것은 아무도 단정지을 수 없다. 하지만 한가지 확실 한 것은 세금을 내기는 해야 한다는 것이다. 그러므로 내 은퇴 자산이 너무 지나치게 Tax Deferred (세금유예) 상품에 치중되어 있다면 내 미래의 “월급”은 정부 세금 정책에 따라 변동이 될 것이다. 이것 역시 좋지 않은 계획이다. 물론 개인이나 비즈니스의 상황상 세금 공제가 필요해서 Tax Deferred 상품을 사용 할 수는 있지만 불필요한 Tax Deferred 상품의 사용은 불필요한 미래의 Tax Liability만 늘리게 된다. 그러므로 안정적인 미래의 “월급”을 위해 세금 역시 잘 계획해야 한다.
이처럼 내가 은퇴 후 필요한 “월급” 액을 알고 그 “월급”을 위한 자산을 Active Income에서 만들어서 은퇴시에 Passive Income이 되고 이때 Annuity를 잘 사용하면 그 Passive Income은 Guarantee 된 “월급” 이 된다. 또한 위에서 언급한 Roth 플랜들이나 생명보험을 이용한 은퇴 수입들 역시 안정적인 “월급”을 위해 훌륭한 도구가 될 수 있다.
이렇게 하고도 남는 여유 자산이 있다면 그 자산은 “Play Money”로 더 높은 수익을 기대 할 수 있는 곳에 투자할 수도 있고 혹은 다른 변동성 자산에 넣을 수 있다.
지난번과 이번 컬럼에서는 Active Income에서 자산을 만드는 방법과 Annuity를 통해 Passive Income을 Guarantee된 “월급”으로 만드는 방법을 간단히 설명했다. 하지만 실제 개개인의 상황에 맞는 은퇴 계획은 이것 보다 훨씬 더 복잡하다. 그러므로 전문가와 만나 나에게 맞는 은퇴 계획을 세우는 것이 중요하다.